Hoe regel je je pensioen als ZZP’er?

Werken als zelfstandige zonder personeel (ZZP’er) heeft veel voordelen. Men hecht met name veel waarde aan de vrijheid die erbij hoort, in de breedste zin van het woord. Echter, het grootste nadeel dat ZZP’ers ervaren is financiële onzekerheid. Je hebt geen vakantiedagen, ziekteverlof of pensioenopbouw. Het is belangrijk dat je al vroeg in je carrière na gaat denken over pensioenopbouw, al helemaal als je ZZP’er bent. Daarom is het goed dat je dit artikel raadpleegt! Wij zullen de mogelijkheden uitleggen en zodoende antwoord geven op de vraag: ‘Hoe regel je je pensioen als ZZP’er?’

Hoe regel je je pensioen als ZZP’er?

Als ZZP’er ben je zelf verantwoordelijk voor de opbouw van je pensioen. Je moet jouw financiële reserve zelf opbouwen omdat je geen pensioen opbouwt vanuit je werkgever. Oftewel, als jij geen regelingen treft, zit je op je oude dag nagenoeg met lege handen. Maar hoe doe je dat? Wij delen een aantal manieren om je pensioen zelf te regelen.

Manieren om pensioen op te bouwen als ZZP’er

Het is dus duidelijk dat je als ZZP’er zelf moeite moet doen om je pensioen op te bouwen. Dat kan via een van onderstaande manieren. Overigens is een combinatie van manieren ook mogelijk.

Sluit je aan bij een ZZP-pensioenfonds

Er zijn een aantal organisaties die zich hard maken voor het pensioen van ZZP-ers. Zo is er, speciaal voor zelfstandigen zonder personeel, het ZZP-pensioenfonds opgericht. Dit is een initiatief van de ZZP-organisatie Loyalis in samenwerking met de pensioenuitvoerder APG. Als ondernemer kun je je hierbij aansluiten en kun je op een flexibele manier pensioen opbouwen. Zo kun je maandelijks een bedrag storten, of eens in de paar jaar wat geld inleggen. Wat de frequentie en hoogte van jouw storting is, mag je zelf weten. Daarnaast is het ZZP pensioenfonds flexibel omtrent uitkeringen. Normaal gesproken mag je een pensioen pas na je 65e laten uitkeren, maar bij dit fonds kun je al eerder stoppen met werken. Je mag het pensioen namelijk tussen je 60e en 72e laten uitkeren. Dus als jouw onderneming succesvol is, kun je eerder stoppen met werken en verder teren op dit pensioen.

Investeer in de Fiscale Oudedagsreserve (FOR)

De Oudedagsreserve (FOR) is in het leven geroepen om geld op te bouwen voor je pensioen. Dat doe je door een gedeelte van jouw winst apart te zetten in de FOR. Het is niet zo dat je het geld letterlijk vast zet. Wel is het zo dat je een gedeelte van de winst voor later ‘reserveert’. Dat betekent tevens dat je de belastingheffing over dat specifieke onderdeel van de winst uitstelt. Stel, je hebt een winst van €50.000, dan moet je hier belasting over betalen. Als je op jaarbasis €2000 apart zet in de FOR, dan hoef je slechts belasting te betalen over €48.000. Overigens moet je op een later tijdstip, als het geld voor je pensioen vrij komt, alsnog belasting betalen over deze winst. Om voor de FOR in aanmerking te komen moet je voldoen aan de eisen die de belastingdienst stelt rondom ondernemerschap. Er zijn bepaalde criteria die bepalen of jij ondernemer voor de belastingdienst bent. In ieder geval moet je voldoen aan het urencriterium, dat op moment van schrijven is vastgesteld op 1225 uur.

Zelfstandig sparen of banksparen

Sparen is als ondernemer essentieel. Niet alleen voor je pensioen, maar ook voor dagen dat je ziek bent, op vakantie wilt, of in periodes dat het iets rustiger is met het aantal opdrachten. Je kunt de vaardigheid sparen als ondernemer niet vroeg genoeg onder de knie hebben! Om te sparen voor je pensioen zet je maandelijks een bepaald bedrag opzij op een spaarrekening. De rente die je ontvangt is niet hoog, maar daartegenover staat dat je altijd geld kunt storten en opnemen vanaf deze rekening. Dat vormt tevens een risico: je kan het geld alvast uitgeven nog voordat je pensioen is aangebroken! Als alternatief kun je voor banksparen kiezen. Hierbij stort je periodiek een vast bedrag op een spaarrekening. Tussentijds kun je geen geld opnemen, het komt pas vrij op het moment dat je pensioen ingaat. Bovendien hoef je geen vermogensbelasting te betalen over banksparen, in tegenstelling tot ‘gewoon’ sparen.

Beleggen of investeren

Een slimme ZZP’er zorgt vroegtijdig voor extra, passieve inkomsten. Dat kun je doen door te investeren in aandelen, grondstoffen of andere dingen. Bovendien kun je het geld (laten) beleggen. Ook kun je een tweede huis kopen en deze verhuren aan expats en studenten. Tegen de tijd dat je met pensioen wilt gaat, kun je een van de twee huizen verkopen en vervolgens van de opbrengst rondkomen. Ben jij als ZZP’er geïnteresseerd om te gaan investeren of beleggen? Dan zijn onderstaande artikelen een aanrader om je in te verdiepen:

• Grootste beleggingsfondsen van Nederland
• Hoe kun je beleggen zonder risico?
• Hoe kun je leren beleggen?
• Tips als je wilt investeren in een vakantiewoning
• Investeren in grond, hoe kun je grond kopen?
• Hoe kun je investeren in windmolens?
• Hoe kun je beleggen met een klein bedrag?
• 7 redenen om cacao (aandelen) te kopen
• 12 Tips als je wilt leren daytraden
• Investeren in cryptocurrency; een beginners gids

Waar is het pensioen van een ZZP’er uit opgebouwd?

Het pensioen bestaat altijd uit vier factoren, of je nu ZZP’er bent, in loondienst werkt of helemaal geen baan hebt. Het pensioen bestaat uit vier onderdelen:

• AOW (Algemene Ouderdomswet): mensen die in Nederland wonen krijgen vanaf hun 65e AOW uitgekeerd van de Sociale Verzekeringsbank. Dit geldt ook voor ondernemers.
• Pensioen opgebouwd in loondienst: het grootste gedeelte van het totale pensioen is opgebouwd tijdens dienstverband. Als ZZP’er is de hoogte van dit bedrag waarschijnlijk minimaal, omdat je weinig in loondienst hebt gewerkt.
• Zelf opgebouwd pensioen: spaargeld of andere financiële bronnen waarmee het pensioen wordt aangevuld. Een ondernemer zal zelf meer moeten sparen om het gat van het opgebouwde pensioen te kunnen vullen.
• Eigen vermogen: als je eigen vermogen hebt, zoals spaargeld, dan kun je hiervan (deels) rondkomen als je stopt met werken.

Als ZZP’er moet je het pensioen voor het grootste gedeelte zelf opbouwen. Van de AOW kun je eigenlijk niet rondkomen. Daarom is het interessant om te weten hoeveel pensioen je zelf moet opbouwen om op een latere leeftijd comfortabel te kunnen leven.

Hoeveel pensioen moet je als ZZP’er opbouwen?

De meeste financiële experts hanteren de volgende stelregel: zorg dat je na je pensioen ongeveer 70% van je ‘gewone’ inkomen overhoudt. Het is niet erg dat je iets minder te besteden hebt, zolang dit maximaal 30% minder is. Als het percentage hoger wordt, loop je het risico dat je de vaste lasten niet meer kunt dekken omdat het verschil te groot is. Daarnaast is het raadzaam om wat spaargeld opzij te zetten voor onvoorziene kosten.

Rekenvoorbeeld

Tijdens je werk als ZZP’er is je gemiddelde besteedbare inkomen €36.000 per jaar, oftewel €3.000 per maand. Als je stopt met werken moet je ervoor zorgen dat je minimaal €2.100 per maand te besteden hebt. Dat is gebaseerd op 0.7*€3000=€2.100.  Het is belangrijk dat je deze rekensom baseert op jouw inkomen door de jaren heen. Als ZZP’er heb je namelijk geen stabiel inkomen. Althans, niet per definitie. Je hebt bijvoorbeeld in april en maart een grote opdrachtgever, waardoor je in een keer €10.000 verdient. In mei is de opdracht afgelopen en vind je niet zo gauw een nieuwe opdracht. Je teert nog even op de €10.000 die je hebt ontvangen van de vorige opdracht. In totaal heb je dan over 3 maanden zo’n €3.000 per maand verdiend.

Houd rekening met andere inkomsten

Heb je tijdelijk in loondienst gewerkt? Dan heb je in ieder geval een beetje pensioen opgebouwd. Ook als je een keer prijzengeld of een monetaire erfenis hebt ontvangen, dan is jouw vermogen hoger. Je kunt dit inzetten voor je pensioen. Maak dus een berekening voor jouw pensioen waarbij je alle bronnen van inkomsten meetelt. Kijk hoe groot het ‘gat’ is tussen je vermogen en het gewenste vermogen na je pensioen, dan weet je hoeveel je moet opbouwen. Wil je meer weten over de opbouw van pensioen, in het algemeen? Dan raden we je aan om in dit artikel verder te lezen.

Dit artikel is geschreven door Anne von Gleich

Anne is freelance tekstschrijver en content marketeer bij Sans Plus. Met oog voor detail en hart voor de doelgroep brengt ze elk verhaal tot leven.

Website LinkedIn