Kun je je studieschuld verzwijgen voor je hypotheek?

Je bent je aan het oriënteren op het kopen van een huis, of misschien heb je zelfs al een huis gezien dat je graag zou willen kopen. Een huis waar je jezelf al helemaal ziet wonen. Er is echter een probleem: de hypotheekaanvraag. Want met de studieschuld die je nog open hebt staan, is het maar de vraag of het je gaat lukken om de hypotheek voor dat huis rond te krijgen. Of tenminste, dat is waar je bang voor bent. Kun je je studieschuld niet gewoon verzwijgen? In dit artikel geven we antwoord op die vraag.

Studieschuld

Studiegeld is geld dat je tijdens je studie hebt geleend om je studie en zaken die daarvoor nodig zijn te kunnen betalen. Deze schuld kan oplopen tot enkele tienduizenden euro’s, waardoor je nog jarenlang bezig zult zijn met het aflossen van deze schuld. Dit kan ervoor zorgen dat de schuld je jaren later, wanneer je klaar bent om je eerste huis te kopen, in de weg staat.

Geen BKR-registratie

Het voordeel van een studieschuld is dat deze niet staat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit betekent dus dat de aanbieder waar jij een hypotheekaanvraag wilt doen die schuld niet direct kan inzien. Daardoor kan het heel aantrekkelijk lijken om er maar gewoon niet over te beginnen, maar is dat ook verstandig?

Studieschuld verzwijgen

Het antwoord op bovenstaande vraag is: nee. Hoewel het dus in principe wel mogelijk is om je studieschuld te verzwijgen, is het absoluut niet aan te raden om dat te doen. Je bent namelijk wettelijk verplicht om al je schulden en/of betalingsverplichtingen te melden bij het aanvragen van een hypotheek. En ondanks dat je studieschuld niet geregistreerd staat in het BKR, is het tóch nodig om deze schuld te vermelden. Niet alleen omdat het verzwijgen van je studieschuld strafbaar is omdat het fraude is, maar vooral ook om ervoor te zorgen dat je niet in de problemen komt.

Gevolgen verzwijgen studieschuld

Het verzwijgen van je studieschuld kan namelijk als gevolg hebben dat je met een hoop (financiële) problemen te maken krijgt. Helaas zijn er toch een hoop mensen die hun studieschuld verzwijgen uit angst dat ze anders geen hypotheek kunnen krijgen. Een angst die begrijpelijk is, maar lang niet altijd terecht. En dat is jammer, want het verzwijgen van je studieschuld kan hele vervelende gevolgen hebben. Hieronder zetten we een aantal van die gevolgen voor je op een rij:

1. Toekomstige betalingsproblemen

Op dit moment ben je misschien prima in staat om zowel je aflossing van de studieschuld als je hypotheek te betalen, maar wat nou als er iets gebeurt waardoor je inkomsten dalen? Misschien raak je je baan wel onverhoopt kwijt, of misschien gebeurt er wel iets waardoor je arbeidsongeschikt raakt. In dat geval kan het zo zijn dat je je hypotheeklasten ineens niet meer kunt betalen, waardoor je in een hoop (financiële) problemen terecht kunt komen. Wanneer de hypotheekverstrekker er vervolgens ook nog eens achter komt dat je bij de aanvraag van je hypotheek je studieschuld hebt verzwegen, waardoor je nu de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, dan kan de geldverstrekker in een keer het volledige bedrag van de lening opeisen. Dat betekent dat je per direct in één keer het gehele geleende bedrag moet terugbetalen. En als je je hypotheeklasten al niet kunt betalen, hoe ga je dat geld dan ophoesten?

2. De hypotheek wordt geweigerd

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, zul je allerlei verschillende documenten aan moeten leveren, waarmee bekeken wordt of een hypotheek in jouw geval wel of niet haalbaar is en/of goedgekeurd kan worden. Een onderdeel van al die documenten zijn onder andere recente bankafschriften. En ja, het is nu eenmaal zo dat de overboekingen aan DUO daar ook op te zien zijn, waardoor de geldverstrekker erachter kan komen dat je een belangrijke schuld hebt verzwegen bij je aanvraag. Ook is het soms zo dat je studieschuld is opgenomen in je aangifte inkomstenbelasting, waardoor die schuld ook zichtbaar is. Wanneer je zulke belangrijke informatie hebt verzwegen voor een hypotheekverstrekker en deze alsnog uitkomt, kun je die hypotheek waarschijnlijk wel vergeten.

3. NHG keert niet uit

Je denkt misschien dat als je hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvraagt, dat je dan wel goed zit als ooit zover komt dat je je hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Een van de voordelen van een hypotheek met NHG is immers dat je geld ontvangt als je je huis noodgedwongen moet verkopen. Helaas gaat dat verhaal niet op als je je studieschuld hebt verzwegen. Wanneer je dus echt in de problemen doordat je je huis gedwongen moet verkopen omdat je het niet meer kunt betalen doordat je werkeloos, gescheiden of arbeidsongeschikt bent, dan zal NHG je niet helpen. Een voorwaarden van NHG is namelijk dat jij er persoonlijk alles aan zult doen om je restschuld zo klein mogelijk te maken. Op het moment dat jij je studieschuld hebt verzwegen bij je hypotheekaanvraag, heb je niet aan deze voorwaarde voldaan. Hierdoor zal het NHG niets (hoeven) uitkeren en sta jij dus met lege handen.

Eerlijk zijn over je studieschuld

Doordat het verzwijgen van een studieschuld een hoop vervelende gevolgen kan hebben, is het dus altijd beter om maar gewoon eerlijk te zijn over die schuld. Zeker als je een (vaste) baan hebt, zijn er namelijk genoeg mogelijkheden om ondanks je studieschuld een huis te kunnen kopen. De angst die de meeste mensen hebben waardoor ze hun studieschuld verzwijgen, is dus lang niet altijd terecht. Wel heeft je studieschuld invloed op het maximale bedrag dat je kunt lenen, waardoor dat ene vrijstaande huis met die prachtige grote tuin op dit moment misschien nog niet haalbaar is.

Een hypotheek aanvragen met een studieschuld

Om een beeld te krijgen van hoe hoog het bedrag is dat je maximaal kunt lenen met jouw studieschuld, zijn er op de websites van verschillende hypotheekverstrekkers handige tools te vinden waarmee je dat simpel kunt uitrekenen. Hierdoor heb je direct inzicht in wat de maximale hypotheek is die je kunt krijgen, en weet je dus direct waar je aan toe bent en in welke prijsklasse je naar een huis kunt gaan zoeken. Mocht er slechts nog een klein deel van je studieschuld openstaan, dan kun je deze beter eerst aflossen voordat je een huis gaat kopen. Bij het berekenen van je maximale hypotheek wordt namelijk altijd gekeken naar de oorspronkelijke schuld, en niet naar het bedrag dat nu nog openstaat.

Je studieschuld verzwijgen? Beter van niet!

Je bent er nu van op de hoogte dat het melden van een studieschuld bij het aanvragen van een hypotheek verplicht is, en dat het zelfs strafbaar is (want fraude) als je het niet doet. Daarnaast is de kans heel erg groot dat de hypotheekverstrekker er tóch wel achter komt dat je een studieschuld hebt, zelfs als je het wel probeert te verbergen. De gevolgen van het verzwijgen van een studieschuld kunnen enorm groot zijn. Niet alleen kan een geldverstrekker je verplichten om het gehele bedrag van de lening in een keer terug te betalen, maar je hebt ook geen recht meer op een uitkering van NHG, die je normaal gesproken zou helpen wanneer je je huis noodgedwongen moet verkopen omdat je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Het verzwijgen van een studieschuld is dus niet heel erg verstandig.

Voorkomen is beter dan genezen

Het beste is dus om bij een hypotheekaanvraag gewoon eerlijk te zijn over je situatie. Niet alleen omdat je dat wettelijk verplicht bent, maar ook om jezelf en je eventuele partner of gezin te beschermen tegen een hoop ellende. Mocht dat betekenen dat je minder geld kunt lenen dan je nodig hebt om het huis van je dromen te kopen, dan kun je droom beter nog heel even uitstellen en eerst voor een goedkoper huis gaan, of eerst je studieschuld aflossen. Want hoewel de verleiding misschien groot is om de gok te nemen, zodat je tóch dat ene huis kunt kopen waar je van droomt, is dat absoluut niet aan te raden. Mocht het namelijk om wat voor reden dan ook toch misgaan, dan kun je dat droomhuis waarschijnlijk helemaal wel vergeten. En je kunt jezelf afvragen of dat het waard is.

Dit artikel is geschreven door Nadine Swagerman

Schrijft met plezier over de meest uiteenlopende onderwerpen. Heeft een eigen tekstbureau en is daarnaast auteur. Houdt van eten, muziek, series en lezen. En trekt in haar vrije tijd het liefst de natuur in met haar hond.

Website