Stappenplan voor het kopen van een huis; hoe werkt het?

Wil je gaan samenwonen of ben je door de uitbreiding van je gezin op zoek naar een ander huis? Of wil je weer even weten hoe het ook alweer allemaal zat, omdat je na dertig jaar in hetzelfde huis een frisse start wilt gaan maken. Dan is het kopen van een huis een energie nemend proces en vergt het nogal wat inzicht om tot de juiste koop te kopen. Wij schreven een stappenplan voor je, zodat je onbezorgd kan beginnen aan je nieuwe avontuur! Te beginnen met stap 1.

---

1. Wat zijn je wensen?

Om niet meteen aan de financiële mogelijkheden te denken is het eerst zaak om eens bij jezelf na te gaan hoe je koophuis er ongeveer uit moet gaan zien. Wij zeggen ongeveer, omdat het ideale huis, met de ideale omgeving niet voor iedereen is weggelegd. De meeste mensen hebben namelijk niet een paar ton spaargeld op de bankrekening staan, voor die villa aan het water of dat prachtige historische pand midden in het centrum. Toch wil je als starter, doorstromer en huizenkoper gevoelsmatig een fijne plek hebben om te leven en wonen. Daarom is deze stap in het proces belangrijk, want het vormt je gevoelsmatige kaders tijdens de huizenjacht.

Wat zijn je wensen? Sluit je ogen, visualiseer en schrijf op wat je in gedachten hebt. Een gezinswoning? Een vrijstaand huis met een grote achtertuin? Wil je in een dorp wonen of heb je juist de drukte van de stad nodig om energiek aan de dag te beginnen? Of kom je erachter dat je droomhuis juist niet aan zoveel eisen hoeft te voldoen, dan dat je altijd hebt gedacht. Dat is winst voordat je zelfs nog maar een makelaar of hypotheekadviseur hebt gebeld!

---

2. Hoeveel hypotheek kan je krijgen?

Voordat je kan gaan kijken naar woningen die voldoen aan jouw geschetste profiel is het belangrijk om te bepalen hoeveel hypotheek je kan gaan krijgen. Dit proces kan best spannend zijn, want het gaat toch om de vraag hoe je het huis kan betalen en je wilt de juiste beslissingen nemen. De volgende vragen en punten helpen je in dit proces.

Hoeveel wil en kan je lenen?

Degene die jou het geld verstrekt, de bank, verzekeraar of andere persoon kijkt hierbij naar drie zaken: inkomen, of je nog financiële verplichtingen hebt, zoals een studieschuld of het betalen van alimentatie en de marktwaarde van de woning die je wilt kopen. De gedachte is dat hoe hoger je bruto inkomen, des te hoger het bedrag voor de hypotheek. Voor een schuld werkt dit uiteraard de andere kant op. Handig om te weten is dat het steeds lastiger wordt om zonder eigen geld een hypotheek te krijgen.

Wat zijn je maandelijkse kosten? (of tenminste een inschatting daarvan)

Denk hierbij aan de netto hypotheeklast, maar ook de verzekeringen (opstalverzekering, overlijdensrisicoverzekering), belastingen (waterschap) en heffingen (reinigingsheffing en rioolrechten). Bij een huis van twee ton kom je dan al snel bij een bedrag van rond de €1.000,-.

De aanschafkosten voor een eigen woning

De aanschafkosten van een woning bestaan doorgaans uit de maximale hypotheek, het eigen ingebrachte geld en de bijkomende kosten. Bij laatstgenoemde moet je denken aan een hypotheekadviseur, een makelaar, een bouwkundige keuring en de notariskosten. De maximale hypotheek bedraagt in 2018 maximaal 100% van de waarde van de woning. Volgend jaar geldt ditzelfde percentage. In 2017 was dit nog 101%, wat dus betekent dat je meer eigen geld nodig hebt bij dezelfde hypotheeksom.

---

3. Op huizenjacht

Nu je een idee hebt van wat je maandelijks kosten zijn kan je op huizenjacht gaan. Het leukste onderdeel, want je gaat nu daadwerkelijk op zoek naar jouw droomhuis! De makkelijkste manier is om zelf online te gaan kijken naar het aanbod én een makelaar in te schakelen. Een aankoopmakelaar heeft namelijk meer inzicht in de huizen die te koop staan en welke te koop komen te staan. Ook heeft een makelaar kennis van de omgeving en dat is een cruciaal punt voor bijvoorbeeld jonge gezinnen. Je wilt natuurlijk dat je kind opgroeit in een goede buurt, met een school dichtbij en de juiste voorzieningen. Een makelaar kan echt een wezenlijk verschil maken in dit deel van het proces, zolang hij op de hoogte is van je eigen wensen en mogelijkheden. Volgens de Nederlandse Vereniging van Makelaars en Taxateurs (NVM) zijn de gemiddelde kosten voor een aankoopmakelaar €2.431,-,.

Ga je zelf fanatiek op zoek? Kijk dan op websites, zoals Funda, Jaap of Huizenzoeker. De laatst genoemde doorzoekt alle huizensites. Ook is het een aanrader om zelf op pad te gaan en het huis en de buurt meermalen te bekijken en te verkennen. Zo krijg je een goed totaalbeeld van het huis op verschillende tijdstippen en omstandigheden.

---

4. De eerste bezichtiging

Een eerste bezichtiging gebeurt met regelmaat in een kort tijdsbestek van maar vijftien minuten en vooral in grote steden worden er bezichtigingen georganiseerd met meerdere mensen tegelijk. Met andere woorden: het is een proces dat snel gaat en je hebt kort de tijd om verliefd te worden op het huis. Hierin speelt gevoel vaak een grote rol, omdat je niet ieder detail kan gaan afwegen in die vijftien minuten. Bij de eerste bezichtiging komt stap 1 weer om de hoek kijken. Het kader of ideaalplaatje dat je vooraf had bedacht kan je gaan vergelijken met je eerste indruk. Daarnaast is het zo dat veel websites een kant en klare checklist aanbieden die je direct na de bezichtiging kan invullen. Hieronder een kleine impressie van een dergelijke checklist:

• Wat is je gevoel bij de straat?
• Zijn de voorzieningen dichtbij?
• Is er parkeerruimte?
• Hoe zit het met de omgeving? Is er geluidsoverlast?
• De woning zelf: Wat is de staat van de kozijnen? Hoe ziet de tuin eruit? Moet er veel verbouwd worden? Welk energielabel heeft de woning?

Het is aan te raden om een makelaar mee te nemen naar de eerste bezichtiging, omdat de makelaar die de woning laat zien de makelaar is van de verkopende partij. De aankoopmakelaar kijkt met een professionele blik naar het huis en heeft door zijn of haar kennis een duidelijk beeld van de staat van het huis.

---

5. De tweede bezichtiging

Waar de eerste bezichtiging meer een kwestie van gevoel is, zo is de tweede bezichtiging een bezichtiging waarin je gericht vragen kan gaan stellen die je mogelijk hebt na de eerste indruk. Hierin is het checken en onderzoeken van de woning het centrale punt. Misschien heb je bij de eerste maal foto’s genomen van punten die je zijn opgevallen en wil je daar meer over weten. Wellicht ben je van plan bent om te gaan verbouwen. Dan is het een aanrader om een bouwkundige mee te nemen.

Een tweede advies dat we je hier willen geven is om de tweede bezichtiging op een ander tijdstip te doen, zodat je kan ervaren hoe de lichtinval is. Kan je in de zomer lekker in buiten zitten en genieten van de zon? Of staat ineens de straat vol geparkeerd met auto’s. Dat zijn details die het verschil kunnen maken en daarom is een tweede bezichtiging van belang.

---

6. De koop

Op het moment dat je zeker weet dat je het huis wilt kopen dan kan je de aankoopmakelaar inschakelen om een bod uit te brengen. Hiervoor is het mogelijk om twee strategieën toe te passen: je doet een eindbod of je gaat onderhandelen over de prijs.

Onderhandeling

In het eerste geval is de verkoopmakelaar alleen verplicht om te reageren als de eigenaar van de woning akkoord gaat met het bod dat je hebt gedaan. Je moet hierin zeker zijn van je bod, omdat bij een afwijzing de champagneflessen definitief terug de koeling in kunnen. Bij een onderhandeling is het daarentegen belangrijk dat je een maximum bedrag bepaald in overleg met je makelaar, omdat je anders geneigd bent hierover heen te gaan. Je wilt immers dolgraag het huis kopen! Een makelaar blijft hier zakelijk onder en zorgt ervoor dat je zo niet over je besteedbare budget gaat.

Tijdens het onderhandelingsproces worden ook de ontbindende voorwaarden met je besproken. Dit betekent dat je als koper tot een bepaalde datum de tijd hebt om de financiering van de woning rond te krijgen. Wanneer dit niet lukt dan kan je het koopcontract laten ontbinden.

---

7. Onderteken de koopakte en sluit een hypotheek af

Gefeliciteerd! De verkopende partij heeft het bod op je gedroomde woning geaccepteerd. Hierna kan de koopakte worden opgesteld. Dit is een voorlopig koopcontract, omdat er nog ontbindende voorwaarden in kunnen staan. Tijdens de bieding op het huis zijn deze voorwaarden al eens ter sprake gekomen. Je moet hierbij denken aan het feit dat de koper de financiering niet kan rondkrijgen of dat er na het bouwkundig onderzoek een beperking aan de woning is vastgesteld waardoor het financieel niet meer haalbaar is.

De definitieve koopovereenkomst wordt getekend nadat een nieuwe afspraak is ingepland. De overeenkomst wordt nogmaals doorgenomen en ondertekend, mits beide partijen nog steeds akkoord gaan. Tenslotte heb je nog drie dagen bedenktijd waarin je kan afzien van de aankoop. Hierna heb je niet meer de mogelijkheid om af te zien van de koop, tenzij je een beroep wil doen op de eerder gemaakt afspraken in de ontbindende voorwaarden.

Hypotheek afsluiten

Wanneer je dit proces hebt afgerond dan ga je een hypotheek afsluiten. Dit is geen dagelijkse bezigheid voor de meeste mensen. Daarom is het raadzaam om een hypotheekadviseur in te schakelen. Het belangrijkste bij een hypotheekadviseur is dat je kan vertrouwen op zijn kennis en kunde. Hij of zij inventariseert daarbij je persoonlijke situatie en wensen, de manier van werken wordt hierin besproken en wat je belangrijk vind bij een hypotheek. Dit gebeurt via de telefoon of via een gesprek bij jou thuis. Ook is het goed om je hierin te laten adviseren door de aankoopmakelaar. In stap 2 hadden we al doorgenomen hoeveel hypotheek je maximaal kan krijgen.

---

8. Woningtaxatie

De bank of andere geldverstrekker wil graag weten wat de waarde van de woning is, want deze gegevens worden gebruikt bij de bepaling van de hoogte van hypotheek die verstrekt wordt. De woning is namelijk het onderpand van degene die het geld verstrekt. Het is hierbij raadzaam om een taxateur in armen te nemen die komt uit je eigen regio. Deze weet wat er speelt op lokaal niveau en dit wordt meegenomen in de waardebepaling van de woning.

---

9. Naar de notaris

Wanneer ben je nu eindelijk definitief eigenaar van je gedroomde huis? Nadat je bij de notaris bent geweest. Deze zorgt voor de leveringsakte, de hypotheekakte en nog een aantal documenten, zoals een samenlevingscontract. Laatst genoemde is overigens niet verplicht, maar wel zeer aan te raden als je samen een koopwoning hebt.

De leveringsakte is het bewijs dat de woning van jou wordt! Dit is een document dat getekend wordt door de verkoper, de koper en de notaris. De hypotheekakte is het contract dat bewijst dat je een hypotheek hebt afgesloten en verder zorgt de notaris voor de verdere afhandeling van de woning en extra kosten. Denk hierbij aan de opmaakkosten van de bovengenoemde aktes, de koopsom van de woning, de inschrijving bij het kadaster en de daarbij behorende kosten.

---

Het kopen van een huis is een proces waarbij ontzettend veel bij komt kijken – zeker voor een eerste keer. Het belangrijkste is dat je goed advies krijgt van mensen die je vertrouwd én met kennis van zaken. Zorg er ook voor dat je vooral je gevoel blijft volgen en niet laat verleiden door een onrealistisch beeld van een droomhuis. Bedenk daarom vooraf goed wat je wilt en zet op papier wat de kosten hiervan zijn. We hopen dat je met de stappen in dit artikel inzicht hebt gekregen in het proces van het kopen van een huis.

---

---