Brandverzekering vergelijken. Waar let je op bij het afsluiten?

Een ongeluk zit in een klein hoekje en hoe voorzichtig je ook bent, ook in jouw huis kan helaas altijd brand ontstaan. Zelfs als je zelf maatregelen neemt en de brand snel is geblust heb je daar vaak nog veel schade aan, laat staan wanneer je hele huis onverhoopt in de as wordt gelegd. Een goede brandverzekering is daarom onmisbaar, niet alleen voor wie een eigen koopwoning heeft maar ook gewoon wanneer je in een huurhuis woont. Waar moet je allemaal op letten als je een brandverzekering gaat vergelijken en afsluiten?

Wat is een brandverzekering?

Een brandverzekering is een verzekering die roerende en onroerende goederen verzekert tegen brand of schade die voortkomt uit brand (zoals roetschade en blusschade). Je sluit een brandverzekering vaak af voor je eigen woonhuis of bijvoorbeeld een bedrijfspand, waarbij dan met verschillende verzekeringen zowel het gebouw zelf als wat zich erin bevindt is verzekerd tegen brand. Tegenwoordig betekent dat in de praktijk dat je hier een opstalverzekering en/of een inboedelverzekering voor afsluit. Alleen maar een brandverzekering bestaat namelijk niet meer, deze maakt altijd onderdeel uit van een bredere verzekering waarbij gebouwen en inboedel tegen veel meer dan alleen brand zijn verzekerd.

Inboedelverzekering of opstalverzekering?

Voor het verzekeren van brandschade zijn er tegenwoordig dus twee verschillende verzekeringen: de inboedelverzekering en de opstalverzekering:

• Een inboedelverzekering heb je altijd nodig, of je nu in een koophuis of een huurhuis woont maakt daarbij niet uit. Je hebt nu eenmaal altijd spullen in je huis staan die bij een eventuele brand vervangen moeten worden.
• Een opstalverzekering hoef je alleen af te sluiten als je de eigenaar bent van een woning. De opstalverzekering verzekert namelijk ‘de opstallen’, oftewel de gebouwen zelf. Heb je een huurhuis, dan is het de verhuurder die voor de opstalverzekering moet zorgen.

Vaak maken de opstalverzekering en de inboedelverzekering deel uit van een nog bredere woonverzekering. Daar zijn dan alleen de verzekeringen in opgenomen die je nodig hebt, plus vaak ook andere handige verzekeringen voor een gezin zoals een aansprakelijkheidsverzekering, een ongevallenverzekering en een rechtsbijstandsverzekering.

Let op: woon je in een appartement dan kan de opstalverzekering al door de Vereniging van Eigenaren zijn geregeld maar daar mag je niet vanuit gaan. check het altijd goed en is er nog niets geregeld, sluit dan alsnog zelf een opstalverzekering af. De inboedelverzekering moet je natuurlijk altijd zelfstandig afsluiten.

Is een brandverzekering altijd verplicht?

Een brandverzekering in de vorm van een inboedelverzekering of een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht. Je bent dus vrij om zelf het risico te lopen dat je na een brand alles weer moet kopen of je huis opnieuw moet bouwen. Maar in de praktijk doet vrijwel niemand dat. Dat is logisch, want een brandverzekering:

• Heeft vrijwel altijd een relatief lage maandpremie
• Dekt nog veel meer dan alleen brandschade
• Geeft veel meer zekerheid en daarmee woon je vaak een stuk prettiger

Voor een opstalverzekering geldt overigens wel dat vrijwel elke bank je verplicht er als huiseigenaar eentje af te sluiten voor er een hypotheek zal worden verstrekt. Het is voor banken namelijk een van de manier waarop ze hun financiële risico’s – maar ook die van hun klanten – zo goed mogelijk proberen af te dekken.

Welke dekking moet je kiezen?

Wanneer je de inboedel- of opstalverzekering in de eerste plaats afsluit als brandverzekering maakt het niet uit hoe uitgebreid de dekking is waar je voor kiest, want kale branddekking is altijd inbegrepen bij de risico’s die worden afgedekt.

Verzekeraars verstaan daarbij officieel het volgende onder brand: “Vuur (buiten een haard) dat met vlammen gepaard gaat en in staat is zichzelf voor te planten”. Alle schade aan je huis en inboedel die daaruit voortkomt is dus afgedekt met een standaard brandverzekering. Ook een ontploffing of een blikseminslag vallen gewoon onder deze dekking.

Vaak is de standaard dekking voldoende, dit wordt door de verzekeraars daarom zelfs al de extra uitgebreide dekking genoemd. Daarbij wordt namelijk ook schade gedekt die voortkomt uit schroeien of broeien en beschadiging door doorgebrande apparatuur. Kies je voor een allrisk dekking, dan is vrijwel al het van buiten komende (en plotseling optredende) onheil verzekerd.

Heb ik ook een aansprakelijkheidsverzekering nodig?

Wanneer er brand is ontstaan in je eigen woning kan die altijd overslaan naar andere woningen. De schade die daardoor ontstaat valt niet onder de brandverzekering (opstalverzekering) maar wordt gedekt door de aansprakelijkheidsverzekering. Ook die kan dus heel belangrijk zijn wanneer er brand ontstaat. Net zoals de brandverzekering is ook een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht, maar natuurlijk is hij wel heel verstandig om af te sluiten. De aansprakelijkheidsverzekering zit vrijwel altijd bij een woonverzekering (oftewel een zogenaamd woonpakket) inbegrepen, maar goed bekijken wat die verzekering precies inhoudt en hoeveel schade er door wordt gedekt is altijd verstandig.

Brandverzekering vergelijken

Of je nu alleen een inboedelverzekering nodig hebt of ook een opstalverzekering, bij het vergelijken van de verschillende verzekeraars zijn er een aantal factoren om rekening mee te houden. Waar moet je op letten als je een brandverzekering goed wilt vergelijken?

De maandelijkse premie

Je wilt natuurlijk niet teveel betalen dus de premie is een belangrijke factor om op te vergelijken. De premie is echter niet heilig, want het laatste wat je wilt is onderverzekerd zijn waardoor je dus bij schade niet genoeg krijgt uitgekeerd.

De dekking

Kies je bij de dekking voor de standaard extra uitgebreide dekking of toch liever voor allrisk? Beslissen welke voor jou het beste is doe je het liefste zelf op basis van de risico’s die je denkt te lopen. Maar wanneer je simpelweg prettiger woont als je meer zekerheid hebt door de allrisk dekking is dat natuurlijk ook een prima reden om daarvoor te kiezen.

Maximaal verzekerde schade

De manier waarop de waarde van je inboedel wordt berekend kan verschillen per verzekeraar. De meeste verzekeraars doen dit met een inboedelwaardemeter. Aan de hand van enkele eenvoudige vragen wordt daarmee bepaald wat je maximaal verzekerde bedrag en dus je premie wordt. Daar zit vaak een garantie tegen onderverzekering bij in. Wil je proberen meer op je premie te besparen? Bereken dan eerst heel exact je eigen inboedelwaarde met een inventarislijst. Kies vervolgens voor een verzekeraar waar die vastgestelde waarde als basis kan dienen voor je nieuwe inboedelverzekering.

Vrijwillig eigen risico

Wanneer je een vrijwillig eigen risico aangaat kan dat behoorlijk schelen op de premie. Dat kan interessant zijn als je een spaarpotje hebt voor noodgevallen waarmee je kleine schades zelf kunt vergoeden. Pas wanneer de schade uitkomt boven het eigen risico zal de verzekeraar uit gaan keren. Hoe hoger het eigen risico, hoe mee je bespaart op je premie.

Meerdere verzekeringen in hetzelfde pakket

Je hebt voor je gezin vaak veel meer verzekeringen nodig dan alleen je opstalverzekering of inboedelverzekering. Daar hebben verzekeraars op ingespeeld door woonpakketten samen te stellen. Daarin zijn meerdere essentiële verzekeringen voor gezinnen verzameld. Een woonpakket is vaak een stuk voordeliger dan alle verzekeringen los af te sluiten, maar je hebt wat minder vrijheid bij het kiezen.

Premiekorting met een veiligheidskeurmerk

Wanneer je aan je verzekeraar kunt laten zien dat je zelf moeite doet om onheil van buiten zoveel mogelijk te beperken kun je vaak aanspraak maken op premiekortingen tot wel 20%. Dan moet je huis wel beschikken over bepaalde veiligheidskeurmerken voor inbraak- en brandpreventie. Check dus of dat mogelijk is bij de verzekeraar waar je interesse in hebt.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website