Afweging; een huis kopen of huren?

Een woning kopen of een woning huren? Het is een vraag waar de meeste mensen vroeg of laat in hun leven wel mee te maken krijgen. Het is ook een vraag die niet zo heel makkelijk te beantwoorden is en bovenal ook een hele persoonlijke vraag. Zaken als je persoonlijke wensen en voorkeuren, maar bijvoorbeeld ook je maandelijkse inkomsten bepalen voor een groot deel wat in jouw geval de beste keuze is. Daarom in dit artikel een afweging: kun je beter een huis kopen of een woning huren? We proberen het antwoord te achterhalen door de voor- en nadelen tegen elkaar af te strepen.

De woningmarkt is veranderd

Laten we dat maar eens voorop stellen. Want had je een tweetal decennia geleden gezocht naar een antwoord op de vraag of je beter een huis kon kopen of huren, dan was het antwoord volmondig “kopen!!!” geweest. De kredietcrisis in 2008 zette de woningmarkt echter gigantisch onder druk. De woningprijzen daalden enorm, waardoor veel mensen in grote financiële problemen kwamen. Inmiddels is de woningmarkt weer redelijk hersteld en stijgen de woningprijzen weer (en in een stad als bijvoorbeeld Amsterdam lijkt het langzaam weer naar een nieuwe ‘bubbel’ te gaan).

Mede door de kredietcrisis zijn banken minder makkelijk in het verstrekken van een hypotheek. Waar je een aantal jaar terug gemakkelijk een bepaald percentage meer kon lenen dan de woning waard was die je wilde gaan kopen, zul je vandaag de dag maximaal 100% van de woningwaarde als hypotheek kunnen verkrijgen en tevens heb je een goede eigen spaarpot nodig wil je de lening rond kunnen krijgen. Een woning kopen zonder eigen inbreng is vandaag de dag nagenoeg onmogelijk. Direct al een duidelijke aanwijzing of je beter kunt kopen of huren, want heb je geen goed gevulde spaarpot, dan houdt het kopen van een woning direct al op.

Om de vraag gemakkelijker te beantwoorden hebben we hieronder de 7 belangrijkste voor- en nadelen van het kopen of huren van een woning op een rijtje gezet voor je.

1. Je intentie

Een glazen bol die de toekomst voorspelt heeft niemand en het is logisch dat je geen flauw idee hebt of je over 10 jaar nog steeds dezelfde baan, partner of persoonlijke wensen en voorkeuren hebt. Toch heb je vaak al wel een idee als je je op de woningmarkt begeeft of je ergens voor een langere tijd wilt blijven of niet. Ben je verliefd geworden op een bepaalde buurt in een dorp of stad en zie je jezelf er je eventuele kinderen wel grootbrengen? Dan is dat een goed teken aan de wand dat kopen waarschijnlijk slimmer is in jouw geval dan een woning huren. Heb je een tijdelijke baan en verwacht je na een x aantal jaar weer te verkassen? Dan is huren slimmer. Je hoeft tenslotte je huurcontract maar op te zeggen en je spullen te pakken en je kunt weer gaan en staan waar je zelf wilt. Als je een woning hebt gekocht is dit logischerwijs een stuk minder eenvoudig.

2. Waar wil je wonen?

Er zijn mensen die het liefst in een hutje op de hei willen wonen en voor geen goud in een stad terecht willen komen. Andersom kan uiteraard ook. De plek waar je wilt wonen bepaalt in veel gevallen al of je moet kopen of huren. Dat hutje op de hei zal tenslotte in de meeste gevallen enkel maar gekocht kunnen worden en niet gehuurd. In de stad daarentegen zal je veel huurwoningen vinden en wellicht minder koopwoningen (die voor jou haalbaar zijn qua woningprijs en/of persoonlijke woonwensen).

3. Persoonlijke woonwensen

Over die persoonlijke woonwensen gesproken: heb je specifieke voorkeuren? Dan heb je in de meeste gevallen 3 opties:

• Een instapklare droomwoning vinden
• Verbouwen
• Een nieuwbouwproject of zelf je huis bouwen

Het spreekt voor zich dat je je ideale droomwoning moet kopen als je hem voorbij ziet komen. Kom je je droomwoning niet tegen op Funda of bij een makelaar? Dan kun je door middel van een verbouwing alsnog een woning creëren die volledig voldoet aan jouw specifieke woonwensen. De grote ‘maar’ in dit verhaal is echter simpel: een huurwoning mag je in de meeste gevallen niet verbouwen. Een nieuw likje verf en wellicht een andere vloer is vaak nog wel mogelijk, maar een compleet nieuwe badkamer of keuken (laten) bouwen is uit den boze. En bovendien: al mocht het wel, dan moet je de wijzigingen in veel gevallen ongedaan maken als je de sleutel weer inlevert. Zonde dus van je investering qua tijd en geld! Deze vlieger gaat dus eigenlijk alleen op als je een woning hebt gekocht.

Dé ideale manier om een woning te creëren die volledig voldoet aan al jouw specifieke woonwensen is door hem zelf te bouwen of door deel te nemen aan een nieuwbouwproject. Bij de eerste optie heb je 100% (mits binnen de voorwaarden gebleven die een gemeente oplegt bij de bouw van de woning, want je mag niet zomaar alles bouwen wat je wilt in Nederland) zelf zeggenschap over hoe je woning wordt vormgegeven. Bij een nieuwbouwproject heb je aan het exterieur van de woning doorgaans weinig eigen inbreng, maar je kunt bijvoorbeeld wel je eigen droomkeuken of top-notch badkamer (laten) inbouwen in je nieuwe huis. Uiteraard spreekt het in deze gevallen voor zich dat je een woning zult moeten kopen.

4. Onderhoud van de woning

Een woning kopen is 1 ding, maar je zult dan uiteraard wel zelf in het onderhoud moeten voorzien van de woning. Dus zelf het schilderwerk (laten) doen of zelf reparaties (laten) uitvoeren als de dakgoot lekt bijvoorbeeld. Als je een woning huurt is de huisbaas verantwoordelijk voor het onderhoud en eventuele reparaties. In de meeste gevallen huur je een woning bij een woningcorporatie en deze laten periodiek onderhoud verzorgen aan de woningen die ze verhuren. Je bent dan dus van alle gemakken voorzien en hoeft zelf geen zorg te dragen voor (en kosten te maken aan) woningonderhoud en eventuele reparaties.

Tips op onze site over woning onderhoud:

• Wanneer moet je onderhoud plegen aan je CV ketel?
• Wat kun je doen tegen optrekkend vocht in huis?
• Kozijnen vervangen, wat zijn je opties?
• Wat kost het om je sloten te laten vervangen?
• Wat moet je weten als je je radiator wilt vervangen?

5. Vaste of flexibele maandlasten

Als je een huis koopt weet je dat je maandelijks een vast bedrag kwijt bent aan woonlasten. Je koopt tenslotte een woning tegen een bepaalde prijs en dat financier je doorgaans middels een hypotheek. De hoogte van de hypotheek, de hypotheekvorm en de hypotheekrente bepalen gezamenlijk wat je maandlasten de aankomende decennia zullen zijn (meestal de komende 30 jaar, soms zelfs 40 jaar). Huur je een woning, dan krijg je jaarlijks te maken met een verhoging van de huur. De verhuurder mag tenslotte ieder jaar de verhuurprijs een paar procent verhogen in verband met de inflatie. Hierdoor stijgt de huur ieder jaar (fors) en is daarmee ook direct één van de grootste nadelen die je kunt benoemen van het huren van een woning.

6. Vermogen opbouwen

Het andere grote nadeel van een woning huren is dat je geen vermogen opbouwt. Je gooit feitelijk je geld weg. Je hebt tenslotte maandelijkse kosten aan onderdak, maar het dak boven je hoofd zal nooit van jou worden. Je ‘spekt’ enkel de bankrekening van de verhuurder. Als je een woning koopt en je hypotheek aflost bouw je vermogen op. Het huis is aan het einde van de rit van jou. Verkoop je je woning vervolgens, dan is logischerwijs de opbrengst helemaal van jou.

7. Kun je wel een huis kopen?

Dé hamvraag hebben we voor het laatst bewaard. Je kunt tenslotte nog zoveel willen, maar als het simpelweg niet mogelijk is om een woning te kopen ben je automatisch aangewezen op het huren van een huis. Denk dan bijvoorbeeld aan een te laag inkomen waardoor je geen hypotheek kunt verkrijgen voor een woning die bij je (gezinssituatie) past of als je enorme schulden hebt waardoor een bank je het geld niet wilt uitlenen.

Daar staat tegenover dat het ook niet altijd mogelijk is om een woning te huren. Bij sociale huur wordt de maximum inkomensgrens al gauw overschreden en in dat geval zal je in de vrije sector op zoek moeten gaan naar een woning. Het probleem daarbij is vaak dat je al gauw 4,5 keer de huur qua inkomen moet hebben en kom je daar niet aan met je salaris, dan houdt huren ook al weer gauw op.

Advies vragen is altijd slim!

We hebben met bovenstaande voor- en nadelen beide kanten van het verhaal proberen te belichten, maar snappen het als er nu juist nog meer onduidelijkheid is rondom de vraag of je beter een huis kunt kopen of een woning kunt huren. Schroom dan vooral niet om eens een gesprek aan te gaan met een hypotheekadviseur. Deze kan je persoonlijke situatie onder de loep nemen en je professioneel advies geven over wat je het beste kunt doen in jouw specifieke geval. Wie weet ontdek je dat er tóch een mogelijkheid bestaat om een woning te kopen en zo te profiteren van de voordelen van een eigen woning.

Anderzijds: misschien is het in jouw geval beter om nog even te huren en pas je droomwoning te kopen in een later stadium van je leven. Omdat je bijvoorbeeld nog geen baanzekerheid hebt of nog niet precies weet waar je je wilt gaan settelen voor langere tijd. Een hypotheekadviseur zal je helpen bij de vragen waar je mee rondloopt en is zodoende dé professional die je wilt spreken bij deze toch wel lastige levensvraag!

Dit artikel is geschreven door Tony Wassenaar

In 2018 gooide Tony het roer om. Hij leverde de sleutels van zijn appartement in Rotterdam in, verkocht al z’n overbodige spullen en vertrok met zijn omgebouwde Volkswagen camperbus om als digitale nomade de wereld te ontdekken. Sindsdien schrijft hij onderweg artikelen voor onder andere Dik.nl.