Kun je geld lenen met een uitkering?

De financiële sector bestaat uit veel regels, waardoor het soms lastig is om te zien of je voldoet aan bepaalde voorwaarden. Hetzelfde geldt voor lenen met een uitkering. Er zijn in Nederland meerdere uitkeringen, met ieder zijn eigen regels. Die gelden ook voor het lenen van geld. In dit artikel beschrijven we daarom alle opties die je hebt als je wilt lenen met een WW-, WAO-, bijstand-, of AOW-uitkering. Het is in namelijk afhankelijk van de uitkering of je wel of niet kunt lenen.

Wat is een uitkering?

Hoewel het woord uitkering vaak wordt gebruikt om de werkloosheid- of bijstandsuitkering te benoemen, zijn er veel meer budgetten van de overheid die worden gebruikt voor steun aan burgers. Daaronder valt ook Wajong, de WAO/WAI en het AOW of pensioen. Geen van deze uitkeringen is van dezelfde aard en ze worden door een lening verstrekker dan ook gezien als totaal verschillende vormen van inkomen. Het heeft voor de lening verstrekker voornamelijk invloed hoe stabiel je inkomen is. Heb je een stabiel inkomen, dan kun je de lening ongetwijfeld terugbetalen. Dit in tegenstelling tot wanneer je een tijdelijk inkomen hebt, of wanneer je een lening wil aanvragen zonder vast werk of inkomen.

Welke uitkering geeft recht op een lening?

Hieronder beschrijven we de belangrijkste uitkeringen en welke invloed ze hebben op je aanvraag voor een lening. Omdat niet alle uitkeringen voldoen aan de juiste voorwaarden om een lening te krijgen, schrijven we aan het einde van het artikel ook over drie tips waarmee je alsnog kans maakt om een lening aan te vragen.

Kun je geld lenen met een WW-uitkering?

Wanneer je een WW-uitkering hebt, rekent een bank dit niet mee in je maandelijkse inkomen. Bijvoorbeeld wanneer je een huis wilt kopen. In dat geval wordt alleen het inkomen van je partner meegerekend om het maximaal te lenen bedrag te bepalen. In dit zin is het dus niet mogelijk om geld te lenen met een WW-uitkering, omdat je alsnog moet vertrouwen op een tweede inkomstenbron. Is een geldverstrekker wel bereid om je een lening te bieden, dan gaat het vaak om een bedrag wat eenvoudig terug is te betalen, tegen een hogere rente. Zo proberen ze het risico zoveel mogelijk in te dekken.

Waarom is het moeilijk?
Wanneer je zonder werk komt te zitten, bevind je je in een vervelende situatie. Je mist een vaste bron van inkomsten, waardoor je op steun van de overheid moet bouwen. Een WW-uitkering is alleen niet meer oneindig door te trekken zoals dat eerst wel mogelijk was, want per april 2019 geldt een maximale duur van 24 maanden. Binnen die tijd moet je weer een baan hebben gevonden, want de WW-uitkering wordt steeds verder afgebouwd. Je houdt er dus steeds minder aan over. Wanneer je aan het einde van de 24 maanden geen baan hebt gevonden, dan heb je geen inkomen en kun je de lening niet terugbetalen. Met name bij een grotere lening, kan een kredietverstrekker dit risico niet lopen.

Kun je geld lenen met een Wajong uitkering?

Wanneer je een Wajong uitkering krijgt, dan komt dat omdat de overheid vindt dat het voor jou moeilijk is om rond te komen van je eigen financiën. Voor veel kredietverstrekkers is het daarom ook een reden om niet in zee te gaan met iemand die alleen een Wajong uitkering als inkomen heeft. De enige optie voor een lening is een minilening of het zogenaamde minikrediet, waarbij je slechts enkele honderden euro’s leent die je binnen enkele weken terugbetaalt.

Waarom is het moeilijk?
Geldverstrekkers weten de reden dat een Wajong uitkering wordt gegeven. Het is moeilijker om zelf te zorgen voor een stabiel inkomen, waardoor de kans dat je de lening kunt terugbetalen ook een stuk kleiner is. Mocht je een andere financiële tegenvaller hebben, wordt het namelijk al een stuk moeilijker om de lening terug te betalen. Dat is voor lening verstrekkers genoeg reden om dat risico niet te willen nemen.

Kun je geld lenen met een WAO of WIA-uitkering?

Een WIA-uitkering werd voorheen een WAO-uitkering genoemd en staat voor Wettelijke Arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je voor langere tijd niet kunt werken en daardoor een uitkering krijgt vanuit de overheid. Een WIA-uitkering hoeft niet te betekenen dat je volkomen afhankelijk bent van de overheid en je kunt vaak een prima leven leiden. Daarom is het mogelijk om een lening af te sluiten met een WIA-uitkering.

De IVA-uitkering
Vaak zullen lening verstrekkers een gedeelte van de totale uitkering meenemen in het maximaal te lenen bedrag. Hierbij gaat het voornamelijk om een IVA-uitkering. Er zijn namelijk twee vormen van wettelijke arbeidsongeschiktheid. De WGA is wanneer je op termijn nog wel zal kunnen werken, de IVA is wanneer je nu en in de toekomst waarschijnlijk ook niet in staat bent om te kunnen werken.

Vaak ben je dan voor 80-100% afgekeurd. Dat betekent dat je de uitkering voor langere tijd zult hebben en dat dit een vaste bron van inkomsten is. Wanneer je samen met een partner een lening wilt afsluiten, dan kan ook een deel van de IVA-uitkering meegenomen worden in de berekening van de hoogte van de lening.

Kun je geld lenen met een bijstandsuitkering?

Wanneer je in de bijstand zit, dan heb je waarschijnlijk al weinig geld te besteden. Veel lening verstrekkers zullen je aanvraag dan ook afwijzen wanneer je een bijstandsuitkering hebt. In dat geval is het namelijk belangrijk om de schulden die je hebt af te lossen, rente te betalen aan eventuele andere schuldeisers en je financiën op orde te krijgen. Een extra lening zorgt waarschijnlijk voor een situatie waar je nog minder geld te besteden hebt.

Bijzondere bijstand
Wat je wel kunt doen wanneer je een bijstandsuitkering hebt, is een aanvraag doen voor bijzondere bijstand. Dit betekent dat je bij de gemeente aangeeft dat je te weinig te besteden hebt voor een bijzondere uitgave. Het kan dan zijn dat je een persoonlijke lening krijgt van een Sociale Bank, maar het kan ook een gift zijn. De voorwaarden zijn wel dat het niet gedekt wordt door een andere instantie zoals een zorgverzekering, dat je niet genoeg geld hebt om het zelf te betalen en dat het onvoorziene kosten zijn.

Kun je geld lenen met een AOW of pensioen?

De AOW-leeftijd verhoogt ieder jaar enkele maanden, en we moeten dus ook steeds langer werken voordat we de AOW-uitkering ontvangen. De AOW-uitkering is een vast inkomen, omdat je het gedurende je hele leven krijgt. Hetzelfde geldt voor je pensioen. Daarom kun je met een AOW of pensioen vaak wel een lening afsluiten. Er wordt door de lening verstrekker gekeken naar de hoogte van je maandelijkse inkomen, waarna je vaste lasten ervan af worden gehaald.

Voorwaarden voor een lening
Er gelden wel extra voorwaarden wanneer je een lening afsluit met een AOW of pensioen. De lening verstrekker wil namelijk zeker weten dat je de lening bij leven nog kunt terugbetalen. Daarom gelden vaak maximale leeftijden van 75 jaar. Voor die tijd moet het verschuldigde bedrag dus weer terugbetaald zijn. Wanneer één van de partners nog werkt, kan het inkomen bij de AOW en het pensioen worden opgeteld, waardoor het te lenen bedrag hoger wordt.

Drie opties om alsnog te lenen

Heb je een Wajong-, bijstand- of WW-uitkering, dan zijn er alsnog enkele alternatieven. Het zal misschien niet mogelijk zijn om een groot bedrag te lenen, maar wellicht kun je er net een kapotte koelkast voor repareren of iets vergelijkbaars voor aanschaffen.

Let wel op: er is een reden dat lening verstrekkers geen lening aanbieden bij sommige uitkeringen. Er is nou eenmaal een grotere kans dat je het niet kunt terugbetalen. Onderneem de volgende stappen dus alleen wanneer je zeker weet dat dit geld noodzakelijk is.

1. Sociale banken

In Nederland zijn enkele sociale banken die zorg dragen dat ook mensen met lage inkomens of grote schulden geholpen kunnen worden. Je kunt hier zelfs geld lenen als je een negatieve BKR-notering op je naam hebt staan. Bij de banken die aangesloten zijn bij SBN, wordt er samen met jou gekeken waar je het geld voor nodig hebt, hoeveel je nodig hebt en wanneer je het terug kunt betalen. De lening wordt alleen verstrekt als er een kans is dat je het terug kunt betalen, maar je kansen zijn een stuk groter dan bij een reguliere bank of lening verstrekker. Een voorbeeld van een sociale bank is de Kredietbank Nederland.

2. Maximaal rood staan verhogen

Bij veel banken kun je rood staan. Dat betekent dat je meer geld kunt uitgeven dan dat je op je rekening hebt staan. Dit bedrag is gekoppeld aan een maximumbedrag, waardoor je dit in feite kunt zien als een lening. De voorwaarden voor rood staan zijn bij de meeste banken alleen dat er regelmatig geld op de rekening gestort wordt. Dit is bij iedere uitkering het geval, waardoor je dus eventueel ook voor deze optie kunt gaan. Doe dit alleen wanneer je echt geen andere optie hebt, want rood staan is enorm duur, zelfs al vanaf het eerste moment. Je betaalt namelijk rente over het geld dat je eigenlijk niet in je bezit had, net als een lening, alleen kan de rente hierop nog hoger zijn dan bij een lening.

3. Minilening bij uitkering

Een andere optie is het afsluiten van een minilening. Hierbij wordt er vaak geen BKR-registratie gedaan of gecontroleerd, waardoor vrijwel iedereen een lening kan afsluiten. De bedragen lopen uiteen van 100 euro tot 1500 euro, en je moet deze bedragen terugbetalen in 14 tot 60 dagen. De termijn is afhankelijk van de hoogte van het bedrag. Het voordeel van een minilening is dat je vrij goedkoop geld kunt lenen wanneer je net even krap zit en dat je niet geregistreerd wordt bij de BKR. De rente is wel hoog, maar is gebaseerd op een vaste rente per jaar. Betaal je het bedrag binnen 14 dagen terug, dan is de rente op 100 euro soms minder dan 1 euro. Dat maakt deze optie dus een stuk interessanter dan rood staan.

Conclusie

Het is dus mogelijk om geld te lenen als je een uitkering hebt. Soms gewoon bij de bank, maar soms moet je iets creatiever zijn en zelf zoeken naar mogelijkheden. Let er wel op dat geld lenen veel geld kost en dat je soms beter kunt sparen. Geld lenen kun je het beste doen in noodgevallen of bij dure uitgaven die je niet in één keer kunt betalen. Bijvoorbeeld als je geld wilt lenen voor een auto.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn