Wat moet je weten als je wilt stoppen met werken?

De één werkt vanaf zijn zeventiende, de ander vanaf zijn zevenentwintigste. Begin zestig zitten de lange jaren er voor veel mensen voor het grootste deel op. Stoppen met werken betekent de vrijheid om van je pensioen te genieten en precies te doen waar je zelf zin in hebt. In dit artikel vind je diverse financiële tips om zorgeloos te stoppen met werken. Praktisch als je in de buurt komt van de AOW-leeftijd, maar ook handig als je nog jong bent en weleens zou willen weten wat je later kan verwachten.

---

Wat kan je financieel verwachten als je met pensioen gaat?

In dit artikel gaan we in op het leven tijdens je pensioen en dan vooral het financiële deel. Als je stopt met werken heb je namelijk pensioen opgebouwd, maar je hebt ook recht op een AOW pensioenuitkering. We lichten de leeftijd toe waarop je kan stoppen met werken, wat je kunt doen als je eerder wilt stoppen en waar je meer informatie kan vinden over je pensioen.
Hoe je pensioen en de AOW geregeld zijn, lees je overzichtelijk in dit artikel.

---

Met welke leeftijd kan je stoppen met werken?

De pensioenleeftijd in Nederland gaat sinds 2016 met stappen van 3 maanden omhoog. Vanaf 2019 gaat de pensioenleeftijd met stappen van 4 maanden omhoog.

Vanaf het jaar 2022 zal de AOW (pensioen) leeftijd worden gekoppeld aan de levensverwachting. Dat wil zeggen dat de pensioenleeftijd sneller zal stijgen als er berekeningen blijven komen die erop wijzen dat de levensverwachting steeds hoger wordt. De afgelopen eeuw zijn Nederlanders steeds ouder geworden, en het ziet ernaar uit dat deze ontwikkeling doorzet. Vanaf 2017 stelt de overheid elk jaar vast wat over 5 jaar de AOW leeftijd is.

Voor nu kunnen we zeggen dat als je op, of na 1 januari 1955 bent geboren, jouw AOW leeftijd minimaal 67 jaar is. Vijf jaar van tevoren weet je wat je definitieve AOW leeftijd zal worden.

---

AOW tijdens je pensioen: wat is het en wanneer heb je hier recht op?

Voor we ingaan op pensioensregelingen, is het belangrijk om eerst iets te vertellen over een uitkering waar iedereen vanaf zijn AOW leeftijd recht op heeft: AOW. AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. De AOW is een volksverzekering waar iedereen vanaf zijn geboorte tot aan zijn AOW leeftijd, recht op heeft. Het AOW pensioen is een vast bedrag per maand, dat niet afhankelijk is van je vermogen of vroegere inkomen.

De hoogte van je AOW inkomen is afhankelijk van je gezinssituatie. Alleenstaanden ontvangen 70% van het netto minimumloon. Eenoudergezinnen ontvangen 90% van het netto minimum loon. Gehuwden en geregistreerde partners ontvangen allebei 50% van het minimumloon.

Als je in het buitenland hebt gewoond, wordt je AOW uitkering per jaar dat je niet in Nederland woonde, 2% gekort. Op het moment dat je niet in Nederland woont, ben je niet AOW verzekerd.

---

Is het mogelijk om eerder te stoppen met werken?

Het is mogelijk om eerder te stoppen met werken, maar dit wordt niet gestimuleerd door de overheid. Zo kon je tot 2006 bijvoorbeeld eerder stoppen met werken door de VUT (vervroegde uittreding) regeling en gebruik maken van een prepensioensregeling.

Tegenwoordig wil de overheid mensen stimuleren om langer door te blijven werken en zijn deze regelingen al een aantal jaar afgeschaft.
Als je eerder stopt met werken, ontvang je nog geen AOW uitkering. Deze ontvang je pas op de officiële AOW leeftijd.

Je zou dus kunnen zeggen dat er aan eerder stoppen met werken een aardig prijskaartje hangt. Dit geldt met name als je stopt met werken voor je 65^e. Het ‘prijskaartje’ van eerder stoppen met werken zou je kunnen beperken door bijvoorbeeld:

• Een toereikende hoeveelheid geld sparen en daar op tijd mee beginnen (minimaal 10 jaar van tevoren)
• Inkomsten uit zaken zoals beleggen
• Deeltijdwerken (hier gaan we in de volgende alinea op in)
• Je maandelijkse lasten verlagen, door bijvoorbeeld een afbetaalde hypotheek of kleiner wonen.

Je kan dus eerder stoppen met werken dan de AOW leeftijd, maar dat vraagt een goede financiële voorbereiding.

---

Deeltijdwerken als alternatief voor vervroegd pensioen

Als je graag eerder met pensioen zou willen, maar dit financieel niet volledig mogelijk is zou je kunnen denken aan deeltijd werken. Zo ga je gedeeltelijk met pensioen, en blijf je deels werken. Je zou daarbij kunnen denken aan twee of drie dagen werken in de week. Dit scheelt honderden euro’s per maand en pakt veel voordeliger uit.

---

Pensioen opbouwen via je werkgever of met een eigen bedrijf: hoe werkt het?

De meeste werkgevers bieden een pensioensregeling aan. Elke maand betaal je automatisch vanuit je brutoloon premies voor deze pensioensregeling. Het geld dat je betaalt, gaat naar een pensioenfonds in jouw branche. Wanneer je je hele leven hetzelfde werk doet, kan dit één fonds zijn. Stap je tussentijds over naar een andere werkgever in een andere branche, kunnen dit meer pensioenfondsen worden.
Als je salarisverhoging krijgt op je werk, bouw je meer pensioen op.

Geen pensioen opbouwen via je werkgever komt ook voor. Dit kan verschillende redenen hebben:

• Je hebt een eigen bedrijf
• Je werkt tijdelijk niet voor je werkgever
• De werkgever biedt geen pensioensregeling aan

Onder het kopje ‘Wat kan je doen als je een pensioentekort hebt opgebouwd?’ kan je lezen wat je kan doen aan een pensioentekort en hoe je zelf een pensioen opbouwt.

---

Hoe kan je meer informatie vinden over je opgebouwde pensioen?

Hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, kan je vinden op www.mijnpensioensoverzicht.nl. Om je persoonlijke gegevens goed te beschermen, moet je er inloggen met je DigiD code.

---

Hoeveel pensioen of spaargeld moet je hebben opgebouwd?

De vuistregel voor de hoeveelheid pensioengeld die je vanaf je AOW leeftijd nodig hebt is als volgt: 70% van je gemiddeld verdiende loon zou genoeg moeten zijn na je pensioen. Deze 70% is geen verplichting, maar een richtlijn. Er zijn ook mensen die heel gelukkig zijn met een percentage van 60% van hun laatstverdiende inkomen. Andere mensen willen juist een groter percentage omdat zij toekomstplannen hebben zoals mooie vakanties of een dure hobby.
Van de Belastingdienst mag je maximaal 100% van je laatstgenoten inkomen opbouwen aan pensioen.

---

Extra wensen voor je pensioen

Als je naast zorgeloos leven tijdens je pensioen, geld wil steken in bijvoorbeeld reizen of een dure hobby, is het slim om meer geld opzij te zetten voor je pensioen. Je kan hiervoor geld sparen en dit bijvoorbeeld op een depositorekening zetten. Een depositorekening is een rekening waarop je je geld vastzet, dus je kan hier een aantal jaren niet bij om geld op te nemen. In ruil hiervoor krijg je wel een hoge rente.

---

Wat kan je doen als je een pensioentekort hebt?

De officiële definitie van een pensioentekort is de situatie waarin je geen 70% van je laatstverdiende inkomen bereikt. Toch is een daadwerkelijk pensioentekort heel persoonlijk. Er zijn mensen die meer dan 70% van hun verdiende geld nodig hebben voor een aardig pensioen, maar er zijn ook mensen die toe kunnen met ongeveer 60%.

Eén van de bekendste manieren om een pensioentekort op te vullen, is het afsluiten van een lijfrenteverzekering. In de opbouwfase van deze verzekering (het opbouwen van je pensioen) betaal je de verzekeraar eenmalig, of periodiek, premie. Als je met pensioen gaat, krijg je jaarlijks of maandelijks een bepaald bedrag uitgekeerd.

Normaal betaal je belasting als je geld hebt gespaard boven een bepaald vermogen, maar over het bedrag dat je opbouwt met een lijfrenteverzekering hoeft dat niet. Over het inkomen dat je later ontvangt door de lijfrente uitkering betaal je wel belasting.
Het ontvangen van je lijfrente uitkering moet uiterlijk starten in het vijfde jaar nadat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Later starten met uitkeren is niet toegestaan.

Andere manieren om een pensioentekort op te bouwen zijn:

• Een koopsompolis afsluiten. Dit lijkt op een lijfrentepolis, maar in dit geval stort je eenmalig een bedrag (je mag later meer storten) waarmee de bank of verzekeraar gaat beleggen. Dit kan lucratief zijn, maar laat je wel goed adviseren.
• De overwaarde van je huis verzilveren door je huis te verkopen (de overwaarde is de verkoopprijs van je huis, minus de nog af te betalen hypotheek).
• Blijven werken naast je pensioen. Dit heeft geen gevolgen voor je AOW of andere inkomsten. Je betaalt hierbij minder belasting dan niet-gepensioneerden.
• Je hypotheek aflossen als deze (deels) aflossingsvrij is. Zo verlaag je je woonlasten.
• Op andere manieren besparen op vaste lasten (gunstige bank, hypotheek, goedkope gas, water elektra). Hier is heel veel online over te vinden.

---

Geen werk meer: genieten of wennen?

De één kan niet wachten om te stoppen met werken, terwijl de ander ongelukkig wordt van stilzitten. En er zijn ook mensen die wel heel graag willen stoppen met werken, maar ook niet goed weten wat ze nu eigenlijk willen doen in al die vrije tijd. Ben je iemand die toch graag wil blijven werken, dan zou je ervoor kunnen kiezen om na je pensioen, rustig aan parttime door te blijven werken.
Heb je het gevoel dat je moet wennen aan je pensioen, denk dan eens na over het volgende:

• Steek meer tijd in de hobby die je altijd al leuk vond, breid de activiteiten uit.
• Probeer een nieuwe hobby of sport uit.
• Je hebt meer tijd voor familie en vrienden, als je behoefte hebt om hen meer te zien.
• Een huisdier dat niet zo goed in een druk leven paste, past nu misschien wel in je leven en zorgt voor bezigheden (bijvoorbeeld de hond uitlaten) en levendigheid. Uiteraard blijft een huisdier aanschaffen iets om goed over na te denken.

---

Goed voorbereid je pensioen in

Door regelmatig je pensioen te bekijken en je voor te bereiden op een eventueel tekort, voorkom je dat je rond je AOW leeftijd voor vervelende verrassingen komt te staan. De onderwerpen AOW en vooral pensioen, zijn erg uitgebreid. Er zijn allerlei mogelijkheden op dit gebied en als je wilt, kan je naast dit artikel nog veel interessante informatie vinden. Iedereen heeft een ander leven achter de rug en heeft zijn eigen financiële situatie. Ook heeft elk persoon een verschillende kijk op werk, vrije tijd en inkomen. Oriënteer je op tijd en je kan van je pensioen genieten op een manier die bij je past.

---

---