Krijg je een BKR registratie wanneer je een telefoonabonnement neemt?

We willen bijna allemaal stiekem een beetje meegaan met de snelle technologische ontwikkelingen. Onbeperkt bellen, geen datalimieten en het liefst om de twee jaar een nieuwe telefoon in een wat hoger segment. Waar dat voorheen behalve voor je portemonnee geen gevolgen had, is dat in 2017 veranderd. Sindsdien kan het zijn dat jij een BKR-registratie krijgt bij de aanschaf van je telefoon. In dit artikel schrijven we hoe je dat kunt voorkomen en wat de gevolgen zijn van een BKR-notering. 

Wat is een BKR-registratie? 

Voor veel dingen die je koopt moet je een lening afsluiten. Dit kan gaan om een auto, hypotheek, vakantiehuisje maar nog veel meer. Deze lening, of krediet, moet door de geldverstrekker vastgelegd worden in het Centraal Krediet Informatiesysteem. Dit systeem is van stichting BKR en wordt dus ook BKR-registratie genoemd. In het systeem worden dus de leningen en kredieten vastgelegd, maar ook de eventuele betalingsachterstanden die je hebt op deze betalingen.  

Het bestaansrecht van de BKR-registratie komt voort uit de wens van geldverstrekkers om erachter te komen met wie zij zakendoen. Wanneer zij zien dat jij altijd je leningen netjes afbetaald hebt, kunnen geldverstrekkers jouw BKR-registratie zien als bewijs van goed gedrag en eenvoudiger met je in zee gaan. Het is dus niet zo dat een registratie altijd negatief is. Wel is het natuurlijk nadelig als je gedurende een langere periode je leningen niet hebt afbetaald. Dan krijg je een negatieve BKR-registratie. 

Krijg je een BKR-registratie bij het afsluiten van een telefoonabonnement? 

Ja, je krijgt bij het afsluiten een BKR-registratie, maar het is niet direct eenvoudig. Er zijn namelijk uitzonderingen, regels en gevolgen. Hieronder zetten we uiteen hoe een BKR-registratie werkt wanneer je een telefoonabonnement afsluit. Ook beschrijven we de eventuele gevolgen van deze BKR-registratie op bijvoorbeeld je hypotheek. 

Minimumbedrag telefoon 

Wanneer je een telefoonabonnement afsluit, krijg je vaak te maken met een nieuw toestel, maar bestaat het pakket ook uit onder andere kosten voor bellen, sms’en en mobiel internet. Dit wordt dan als bundelprijs aan je verkocht, samen met de telefoon. Maar dit is niet het bedrag dat bij de BKR-wordt geregistreerd. De geldverstrekker maakt alleen melding van de prijs van de telefoon, ondanks dat je ook maandelijks de bundel moet betalen. Ook geldt er een minimumbedrag voor de telefoon. Wanneer het toestel namelijk onder de 250 euro is, dan maakt de geldverstrekker namelijk geen melding bij de BKR. Wanneer je dus liever geen melding wilt laten maken bij de BKR, kun je het beste een toestel kopen dat goedkoper is dan dit bedrag. Het bedrag van je internet en bellen bundel kan altijd zo duur zijn als je het zelf wilt maken. 

Veranderd proces telefoon kopen 

Wanneer je voor 2017 een nieuwe telefoon wilde kopen, kon je gewoon een abonnementje afsluiten op de website van een telecomprovider. Je koos een toestel dat je graag wilde hebben, vulde je gegevens in en binnen een paar dagen kon je het toestel afhalen in de winkel, of werd het thuisbezorgd. Er werd daarbij helemaal niet gecontroleerd of je wel in staat was om de maandelijkse lasten voor die telefoon te voldoen. Als resultaat kochten veel mensen, vooral jongeren, een telefoon die eigenlijk veel te duur was voor het bijbaantje dat ze hadden. Tegenwoordig onderga je een ander proces wanneer je een telefoonabonnement wilt kopen. Je moet sinds 1 mei 2017 namelijk een inkomens- en lastentoets invullen bij de aanbieder van het telefoonabonnement. Daarnaast kunnen er gegevens gevraagd worden over je gezinssamenstelling, je inkomen en uitgaven. Hiermee moet duidelijk worden of jij de telefoon wel kunt betalen en of de geldverstrekker dus de lening op tijd terugbetaald krijgt. Wanneer je een telefoon koopt voor meer dan duizend euro kan het zijn dat je ook een loonstrook of bankafschrift moet overhandigen. 

Heeft een telefoonabonnement invloed op je hypotheek? 

Iedere lening heeft invloed op je mogelijke hypotheek. Zo ook een telefoonabonnement. Wanneer je, zoals hierboven beschreven, een telefoonabonnement aanschaft waarbij de telefoon meer kost dan 250 euro, dan krijg je automatisch een positieve BKR-registratie. Deze registratie kan gevolgen hebben voor je hypotheek omdat bij het berekenen van de hypotheek wordt gekeken naar je huidige leningen. Je vaste lasten worden dan tegen het licht gehouden en vergeleken met je inkomen. Als je dus een dure telefoon moet afbetalen en daar misschien wel 50 euro per maand voor betaald, kan het er dus voor zorgen dat je hypotheek aanzienlijk lager uitvalt.  

Rekenvoorbeeld: 

Je wilt een huis kopen en besluit naar een hypotheekverstrekker te stappen voor advies en een calculatie van het maximale leenbedrag. Je hebt net een telefoonabonnement afgesloten voor twee jaar en betaalt het schappelijke bedrag van 25 euro per maand. Geen groot bedrag zou je zeggen, maar toch heeft het grote invloed op je hypotheek. Bij een inkomen van ca. 35.000 op jaarbasis, kan dit telefoonabonnement zorgen voor een hypotheek die 7.000 euro lager uitvalt. Dat bedrag kan natuurlijk veel hoger worden als jij net de nieuwe en duurste versie van de iPhone hebt gekocht.  

Gevolgen van een BKR-registratie 

Als je gewoon netjes je rekeningen betaalt, lijkt het in eerste instantie alsof er niets aan de hand zou moeten zijn wanneer je een BKR-registratie krijgt. Maar in veel situaties kan het erg nadelig uitpakken voor je hypotheek. Hieronder twee voorbeelden: 

Wanneer je kinderen hebt, krijgen zij vroeg of laat waarschijnlijk ook een smartphone. Waarschijnlijk kunnen zij een abonnement niet van hun eigen zakgeld betalen, dus spring jij als ouder bij en sluit je een abonnement af voor ze. Zoals je in het rekenvoorbeeld hierboven hebt gezien, telt ieder euro mee bij het berekenen van de maximale hypotheek. Stel je dus voor wat de invloed op je hypotheek is wanneer je 2, 3 of misschien wel 4 telefoonabonnementen op je naam hebt staan. 

Studenten hebben het tegenwoordig niet makkelijk. Waar ze jarenlang konden profiteren van een lening die werd omgezet in een gift bij het behalen van een diploma, moet iedere euro nu terugbetaald worden. Dit zorgt voor enorme lasten en een telefoonabonnement is daarbij nog een extra kostenpost die je zwaar wordt aangerekend. Het is daarom voor studenten lastiger dan ooit om een hypotheek te krijgen wanneer alle grote kostenposten als lening staan geregistreerd bij de BKR. 

Tips om een BKR-registratie te voorkomen voor je telefoonabonnement 

Gelukkig zijn er enkele manieren waarop je een telefoon kunt kopen, zonder dat je direct geregistreerd wordt bij de BKR. In het begin van het artikel schreven we al over de grens van 250 euro. Als je hieronder blijft, hoef je geen BKR-registratie te krijgen. Hieronder beschrijven we drie andere methodes: 

– Iedere telecomprovider biedt een abonnement met toestel en zonder toestel. Wanneer je kijkt naar de prijs als je het toestel loskoopt, ben je eigenlijk altijd goedkoper uit wanneer je het toestel loskoopt. Het is een grote uitgavenpost, maar de kosten keren niet meer terug. 

– Wanneer je toch even geen geld hebt, maar wel een nieuwe telefoon wilt kopen, dan kun je een onderhandse lening afsluiten. Dit is een lening bij vrienden of familie, waarbij je onderling afspraken maakt over het terugbetalen van het leenbedrag. Deze lening hoeft uiteraard niet geregistreerd te worden bij de BKR. 

– Heb je een eigen bedrijf? Wanneer je een geregistreerde BV hebt, kun je de telefoon registreren als zakelijke telefoon voor je bedrijf. Hierdoor komt de BKR-registratie niet op jouw naam te staan en heeft dit dus geen invloed op je maximale hypotheek. 

Een negatieve BKR-registratie voorkomen 

Iedereen vergeet weleens een factuur te betalen, of er staat net even niet genoeg geld op je rekening waardoor de automatische incasso niet uitgevoerd kan worden. Maar dit heeft gelukkig allemaal geen invloed op je BKR-registratie. Het duurt wel even voor je een negatieve registratie te pakken hebt en de geldverstrekker moet altijd eerst enkele herinneringen en aanmaningen gestuurd hebben. Wanneer je ook deze niet betaalt, dan sturen ze je een bericht dat je een negatieve BKR-registratie zult krijgen.  

Helaas is het wat BKR-registratie betreft beter voorkomen dan genezen. Je kunt deze namelijk niet verwijderen zodra je deze eenmaal hebt. In dit artikel lees je daar meer over.

Geld lenen zonder BKR-registratie 

Het is lastig, maar je kunt geld lenen zonder BKR-registratie. Het gaat dan echt alleen om bedragen die je hoogstwaarschijnlijk snel weer terug zal kunnen betalen. Dit worden ook wel minileningen genoemd. Deze bedragen zijn vaak van 100 tot 1500 euro en door het lage bedrag hoeft de lening dus niet bij de BKR geregistreerd te worden. Ook zijn er andere voorwaarden die van toepassing kunnen zijn. Dan moet je bijvoorbeeld het geleende bedrag binnen 1 of 2 maanden volledig terugbetalen.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn