Wat is consumptief krediet?

Een nieuwe auto, laptop, elektrische fiets of een keuken. Het zijn allemaal dure uitgavenposten waar je misschien niet genoeg geld voor hebt. In dat geval kan je gebruik maken van het zogenaamde consumptief krediet. Een manier om toch bepaalde spullen te kunnen kopen, tegen betaling van een rente. In dit artikel leggen we uit wat consumptief krediet is en welke vormen er bestaan.

---

Wat is consumptief krediet?

Heb je niet genoeg geld op je rekening om een bepaalde aankoop te doen, dan zul je daar een lening voor moeten afsluiten. Maar het begrip lening is tegenwoordig veel breder dan het jaren geleden was. Verkopers bieden steeds meer mogelijkheden aan om een variant op een lening af te sluiten. In vaktaal wordt dit consumptief krediet genoemd. Geld dat een consument nodig heeft om iets te kunnen consumeren. Hierbij kun je denken aan geld voor een auto, elektrische fiets, keuken of bepaalde diensten. Het consumptieve krediet kan verschillende vormen aannemen, maar wordt verstrekt door de verkopende partij of bank.

Hoe werkt consumptief krediet?

Wanneer je iets wil kopen, zal je eerst vast moeten stellen hoe hoog het bedrag is dat je nodig hebt. Ga je bijvoorbeeld geld lenen bij een bank, dan wordt een variabel of vast krediet vastgesteld. Daar wordt een maximumbedrag aan gekoppeld, zodat er een maximaal te lenen bedrag tot stand komt. Dit kun je vervolgens lenen. Wanneer je op andere manieren gebruik maakt van consumptief krediet, bijvoorbeeld bij een verkopende partij, dan sluit je in feite ook een lening af, waarbij je een vast bedrag terugbetaalt over een vastgestelde periode. Over alle vormen van consumptief krediet betaal je rente. Dit bedrag wordt vaak verrekend met het maandelijkse bedrag dat je moet terugbetalen.

---

Rente bij consumptieve lening

Je moet bij consumptief krediet dus altijd rente betalen. Dat komt omdat je het bedrag niet in één keer betaalt. Het eindbedrag dat je betaalt, is dus altijd hoger dan het originele bedrag dat je hebt geleend. De rente bij een consumptieve lening bestaat uit een aantal onderdelen:

– De rente die de geldverstrekker zelf moet betalen over geld dat ze jou lenen
– Extra kosten om de administratie bij te houden van betalingsmomenten en achterstanden
– Eventuele tussenpersonen waar de geldverstrekker mee samenwerkt
– Extra kosten voor het risico dat de geldverstrekker loopt

---

Wat is het verschil tussen nominale en effectieve rente?

Wanneer je geld leent, krijg je altijd te maken met rente. Maar het is belangrijk om goed te kijken naar de precieze bedragen. Geldverstrekkers spreken namelijk altijd over een nominale en effectieve rente. Maar die zijn niet hetzelfde. De nominale rente is namelijk het bedrag dat het resultaat is van de optelsom van de punten in het kopje hierboven. Dat zijn de kosten die de geldverstrekker heeft, maar is niet het eindbedrag. De effectieve rente is altijd iets hoger. Dat komt omdat je de rente per maand betaalt en niet per jaar. Dat terwijl de rente vaak wel op jaarbasis wordt berekend. Je hebt bij een nominale rente dus te maken met een fictief bedrag. De effectieve rente is dus altijd iets hoger dan de nominale rente, met name wanneer je iedere keer ook transactiekosten moet betalen.

---

Aflopend krediet en doorlopend krediet

Wanneer we het hebben over consumptief krediet, zijn er 6 verschillende soorten. Maar deze vormen vallen allemaal onder aflopend krediet of doorlopend krediet. Deze verschillen hebben vooral te maken met de looptijd.

Wat is aflopend krediet?

Wanneer je een lening afsluit in de vorm van aflopend krediet, dan betaal je de lening terug in een vooraf afgesproken termijn. Bijvoorbeeld wanneer je een koelkast op afbetaling koopt, waarvan het geld in 12 maanden betaald moet zijn. In dit geval staan alle variabelen vast. Het totaalbedrag, de looptijd en de rente. Je weet dus wanneer de lening start en stopt.

Wat is doorlopend krediet?

Wanneer je te maken hebt met doorlopend krediet, is de einddatum variabel. Je spreekt met de geldverstrekker een maximumbedrag af dat je mag lenen en vervolgens bekijk je zelf hoeveel je van dat bedrag wilt lenen. Een doorlopend krediet ligt vaak tussen de 10.000 en 40.000 euro. Je mag zelf bepalen welk bedrag je opneemt en wanneer je dit weer aflost. De rente wordt berekend over het bedrag dat je verschuldigd bent. Vaak is de rente bij een doorlopend krediet goedkoper dan bij aflopend krediet, maar deze rente is wel variabel. Het kan tijdens het terugbetalen dus wijzigen.

---

Welke vormen van consumptief krediet zijn er?

Het begrip consumptief krediet is een verzamelnaam van alle vormen van leningen voor consumenten. Hieronder beschrijven we de 6 meest bekende vormen van deze consumentenleningen.

1. Huurkoop

Een steeds bekender wordende vorm van een consumptieve lening is huurkoop. Stel dat je een auto wil kopen, maar je hebt er nog niet genoeg geld voor. Dan kun je een koop op afbetaling doen, maar ook kiezen voor huurkoop. In tegenstelling tot koop op afbetaling, word je bij huurkoop nog niet direct eigenaar van de auto. De auto is in dit geval het onderpand van je eigen afbetaling. Je spreekt met de autoverkoper af hoelang je gaat doen over de betaling, welke rente je betaalt en wanneer de auto jouw eigendom wordt. Huurkoop is een vorm van aflopend krediet. De hoogte van de rente hangt af van enkele factoren:

1. De totale waarde van het product. Een auto is duurder, dus de rente is procentueel lager dan bij een koelkast via huurkoop.

2. Jouw profiel. Als je jong bent, een onduidelijk financieel verleden hebt en een dure sportauto wilt hebben, dan zal de rente waarschijnlijk een stuk hoger liggen.

3. De verzekeringen die in het huurkoop contract zijn opgenomen. Zo kan in bepaalde situaties het contract ontbonden worden, bijvoorbeeld met een overlijdensverzekering. Die verzekering betaal je dan zelf.

---

2. Minilening

Wanneer je snel geld nodig hebt en het gaat niet om een astronomisch bedrag, dan kun je ook een minilening afsluiten. Dit is een vorm van aflopend krediet, waarbij je een bedrag van ca. 100-1500 euro kan lenen. Vaak is hier geen BKR-registratie voor nodig en word je ook niet gecontroleerd op een negatieve BKR-registratie. De terugbetalingstermijn ligt ergens tussen de 14 en 60 dagen. Omdat je zo weinig leent en de termijn kort is, zijn de rentes over het algemeen erg laag. Wel moet je bij een minilening letten op de kosten die komen kijken bij het afsluiten van de lening. Die kunnen het namelijk wel duur maken. Ook dien je te werken met een garantsteller. Dat kan een familielid zijn die een loonstrookje opstuurt, maar ook een derde partij die je inschakelt. In dat laatste geval, moet je ook hier kosten voor rekenen.

---

3. Persoonlijke lening

Wanneer je eenmalig een geldbedrag nodig hebt dat je vrij wilt besteden, dan kan een persoonlijke lening uitkomst bieden. De datum waarvoor het geldbedrag terugbetaald moet zijn is direct bekend. Dat betekent dat de rente ook vaststaat. Dit kan voordelig zijn, maar ook nadelig. Bijvoorbeeld wanneer alle (inter)nationale geldverstrekkers hun rentes verlagen. Jij betaalt dan nog steeds hetzelfde bedrag terwijl nieuwe leningen veel goedkoper worden afgesloten.

---

4. Doorlopend krediet

De volgende vorm van consumptief krediet is doorlopend krediet. Hierover spraken we al eerder in het artikel. Het gaat hier om een looptijd die niet is vastgezet, waarbij ook de rente niet vaststaat. Vaak kun je zelf bepalen hoe lang je de rente wilt laten vastzetten. Hoe langer je hem vastzet, hoe hoger de rente wordt. Wanneer je een variabele rente hebt, kan deze ook lager worden door (inter)nationale invloeden in de financiële sector. Doorlopend krediet is één van de meest bekende vormen van consumptief krediet, voornamelijk door de vrijheid om geld op te nemen wanneer je zelf wilt. Lees ook ons artikel over hoe je doorlopend krediet kunt aanvragen.

---

5. Kopen op afbetaling

Kopen op afbetaling is vrijwel hetzelfde als huurkoop, maar in dit geval word je direct eigenaar van het gekochte product. Denk bijvoorbeeld aan het kopen van een laptop, die eigenlijk net iets te duur is, maar je hebt hem wel direct nodig. Dan kun je een laptop kopen op afbetaling. Je betaalt vervolgens een maandelijks bedrag aan de winkel, waar ook een rente in verwerkt is. Afhankelijk van de looptijd van die lening, betaal je soms bijna 50% meer dan de daadwerkelijke waarde van het product. Dat komt omdat je eigenaar bent van het product. De winkel heeft dus geen onderpand om zijn geld te krijgen wanneer je stopt met betalen. In feite is een telefoonabonnement met toestel ook een koop op afbetaling.

---

6. Rood staan en creditcardschuld

De minst voordelige vorm van consumptief krediet is rood staan bij de bank. Wanneer je hebt ingesteld dat je mag rood staan, dan kun je met je bankpas blijven pinnen, zelfs nadat je al je geld al hebt uitgegeven. De rente die je hierover betaalt is vaak erg hoog, waardoor je beter niet rood kunt staan. Je kunt rood staan beter gebruiken als noodoplossing wanneer je echt even geen geld hebt. Heb je vervolgens enkele dagen het geld weer, los deze schuld dan als eerst af. Elke dag dat je rood staat kost namelijk geld.

Hetzelfde geldt wanneer je een creditcard hebt waarbij je in termijnen kunt terugbetalen. Iedere dag dat je het geld niet hebt terugbetaald, wordt er een percentage aan rente geheven. Ook deze rente is vrij hoog en het beste is dus om de creditcard direct af te laten betalen. Om jezelf te behoeden voor een hoge creditcardschuld, kun je het beste instellen dat het bedrag iedere maand moet worden terugbetaald.

---

Welke vorm van consumptief krediet is het best?

Het antwoord op die vraag hangt af van een aantal factoren. Als eerste moet je kijken of je een product of alleen geld nodig hebt. Heb je een product nodig? Dan moet je kijken of je dat product kunt kopen via huurkoop of afbetaling. Is dat niet het geval, dan kun je alsnog proberen een lening te krijgen. Wil je geld hebben, dan kun je eerst bepalen of je veel of weinig geld nodig hebt. Dan ben je er al snel achter welke optie past bij jouw financiële doel. Als laatste kun je de keuzes met elkaar vergelijken. Is het goedkoper om een laptop te kopen via huurkoop, of kan je misschien beter een persoonlijke lening afsluiten? Vergeet ook vooral niet om de rentepercentages en de extra (aansluit)kosten met elkaar te vergelijken, omdat die het eindbedrag flink kunnen beïnvloeden.

---

---