Wat is deposito sparen?

‘Vroeger was alles beter’, is een veel gebruikte term om ons ongenoegen aan te duiden over hedendaagse situaties. Hoewel veel dingen tegenwoordig gelukkig beter zijn dan vroeger, klopt de stelling helaas wel als het gaat om spaarrentes. Veel banken hebben hun spaarrente laten zakken tot nagenoeg nul, waardoor jouw geld helemaal niets extra’s meer waard wordt. Gelukkig zijn er nog wel enkele mogelijkheden om je geld voor een langere periode ‘vast’ te zetten tegen een redelijk gunstig tarief. Dat wordt deposito sparen genoemd. In dit artikel leggen we jou uit waar je op moet letten als jij het ‘sparend rijk worden’ gevoel van vroeger weer wilt ervaren.

Wat is deposito sparen?

Als je een deposito spaarrekening opent, betekent het dat je je geld voor een bepaalde periode vast gaat laten zetten bij de bank. Je kiest een bedrag met bijbehorend rentepercentage en van tevoren welk bedrag je na de looptijd in rente hebt verdiend. Het rentepercentage staat dus altijd vast en kan niet variëren zoals bij een gewone spaarrekening. Maar er zijn nog veel meer verschillen met een gewone spaarrekening. Over het algemeen zijn er vijf belangrijke zaken waar je op moet letten voordat je de deposito spaarrekening gaat openen. Hieronder lichten wij ze voor je toe, zodat je na het lezen van het artikel precies weet hoe jij je financiën het best kunt plannen.

Rentepercentage deposito sparen

Het belangrijkste is om uit te zoeken hoeveel geld je terugkrijgt voor het vast laten zetten van een deel van je vermogen. Dat doe je door naar het rentepercentage te kijken. Dat kan variëren tussen de 0,15% en soms 2,00% of meer. Op een bedrag van enkele duizenden euro’s, kun je met een rentepercentage een stuk meer sparen. Als je echt lang wilt sparen met een flink bedrag, kan slechts één cijfer achter de komma al honderden euro’s schelen. Dat is snel verdiend als je daar niets anders voor hoeft te doen dan het maken van een goede beslissing.

Termijn van de deposito rekening

Als je besluit om een deposito rekening te openen, komt daarbij kijken dat je een goed inzicht moet hebben in je inkomsten, uitgaven en verwachte toekomstige financiële situatie. Het plannen van je geld is dus een cruciaal onderdeel van het kiezen voor de termijn van je deposito rekening. Dat houdt in dat je een klein beetje moet kunnen inschatten of je het geld nodig hebt voordat de looptijd van de spaarrekening afloopt. Je kunt voor een deposito rekening namelijk kiezen uit rekeningen met een looptijd van een jaar tot soms wel twintig jaar. Daartussen heb je vaak opties met looptijden van twee, vijf, tien en vijftien jaar. Kies je voor een rekening waar je geld twintig jaar lang vaststaat, moet je wel echt zeker weten dat je dat geld in de tussentijd niet nodig gaat hebben.

Tussentijds geld opnemen

Helaas kan het voorkomen dat je een verkeerde inschatting hebt gemaakt en toch een deel van het geld van je deposito rekening moet halen. Afhankelijk van de bank waar je de rekening hebt lopen, kan dit soms flink in de kosten lopen. Soms betaal je een vast bedrag van bijvoorbeeld 150 euro, maar het kan ook een percentage zijn van het bedrag dat je vast hebt gezet. Dit percentage bedraagt vaak één tot vijf procent van het totale bedrag. Dat betekent dat je direct al je opgespaarde rente kwijt bent, plus nog een extra deel van je vermogen. Het is dus erg belangrijk om je geld goed te plannen of om de voorwaarden van de bank goed te vergelijken met anderen. Een hoog rentepercentage is fijn, maar strikte voorwaarden zijn geen pretje als je snel bij je geld moet kunnen. Er zijn bij enkele banken voorwaarden waaronder je wel kosteloos en tussentijds geld mag opnemen van je deposito rekening. Banken zoals ABN, AT Bank en ASR Bank hanteren namelijk de regel dat bij overlijden van de rekeninghouder, de deposito rekening  voortijdig beëindigd mag worden. Centraal Beheer, Credit Europe en ING hebben bij enkele deposito rekeningen de voorwaarde dat er voortijdig beëindigd mag worden in het geval van o.a. een echtscheiding, aankoop van een woning, arbeidsongeschiktheid of een huwelijk. Andere banken hanteren een zeer strikt beleid en daar is geen voortijdige opzegging mogelijk. Let dus ook altijd goed op welke voorwaarden jouw deposito rekening heeft.

Rente uitkering deposito

Je opent de deposito spaarrekening natuurlijk om te sparen, dus op welke termijnen je de rente uitgekeerd krijgt is ook een belangrijk onderdeel bij het maken van je keuze. Veel deposito’s hanteren een jaarlijkse of maandelijkse uitkering van rente. Het voordeel van de maandelijkse uitkering van rente is dat je iedere maand al een klein beetje extra geld op de rekening hebt staan. Hierover ontvang je ook weer rente en dit proces wordt rente-op-rente genoemd. Dit is dus de meest ideale situatie, maar let op! Banken die je de keuze geven om maandelijks de rente te laten uitbetalen, kunnen een lager rentepercentage bieden voor de maandelijkse termijnen. Uiteindelijk komt dit er vaak op neer dat je na een jaar meer rente had ontvangen bij een jaarlijkse uitbetaling. Ga dus altijd na of je bij deze keuze ook hetzelfde rentepercentage ontvangt en maak even een berekening wat jouw situatie je oplevert.

Een ander belangrijke vraag, is op welke rekening de rente wordt gestort. Wordt het op de deposito rekening gestort, of krijg je het op een tegenrekening uitgekeerd? Dit kan bijvoorbeeld je betaalrekening of gewone spaarrekening zijn. Het is natuurlijk het beste als de rente direct op de deposito rekening wordt gestort zodat je ook over de rente nog meer rente kunt krijgen.

Sommige banken doen helemaal niet aan uitkeren van rente. Die houden het geldt volledig vast tot het einde van de looptijd. Hoewel dit geen probleem hoeft te zijn, zorgt het er dus wel voor dat je tussentijds geen extra geld kunt sparen van de rente. Hieronder een rekensom om te laten zien hoe belangrijk het uitkeren van rente kan zijn:

Stel je legt 100.000 euro opzij voor 10 jaar met een rentepercentage van 2,00%. Als je de rente aan het eind krijgt uitgekeerd krijg je 20% aan rente, wat 20.000 euro bedraagt. Een leuk bedrag.

Leg je diezelfde 100.000 euro opzij voor 10 jaar met een rentepercentage van 2,00% met een jaarlijkse uitkering van de 2% rente, krijg je dus ieder jaar 2.000 euro extra. Het jaar erop krijg je dus 2,00% rente over 102.000 euro en zo verder. Na 10 jaar de 2% rente weer in te leggen bij de deposit, heb je na 10 jaar maar liefst 144.237 euro op de rekening staan.

Minimumlimiet deposito sparen

Sommige banken laten je al enkele tientjes vastleggen voor een jaar, zoals Rabo Doelsparen, NIBC Direct en Aegon, maar bij andere banken is dat niet voldoende. Voor de meeste deposito’s moet je namelijk ergens tussen de 250 en 2500 euro opzij leggen. Er zijn ook enkele uitschieters aan de bovengrens, zoals ABN, SNS en ASN Bank, waarbij je minimaal 5.000 euro moet neerleggen en zelfs 10.000 euro bij de Rabo Deposito spaarrekening. Kijk ook naar de andere voorwaarden voor de deposito’s. Een lager bedrag kan er namelijk vaak op duiden dat ook het rentepercentage lager is. Maar laat je niet verleiden door hoge minimumbedragen door een te groot deel van je geld achter slot en grendel te laten leggen. Als je het namelijk nodig hebt, zul je weer flink in de buidel moeten tasten om het terug te kunnen krijgen. En dat is natuurlijk niet het doel van een deposito.

Automatische verlenging

Addertjes zitten overal onder het gras en zo ook kunnen de voorwaarden van je deposito een beetje misleidend zijn. Let er bijvoorbeeld altijd even op wat er precies gebeurt na afloop van jouw gekozen termijn, ook al is het na 5 jaar pas. Hoewel het misschien kan lijken op een vaste termijn waarna je je geld terugkrijgt, wat het ook is, loopt het contract soms door onder dezelfde voorwaarden. Als je dus niet tijdig de deposito stop laat zetten of opzegt, kan je weer vastzitten aan een bepaalde periode van bijvoorbeeld een extra jaar. En omdat de periode waarbinnen je een vastgesteld rentepercentage kreeg verlopen is, kan je ineens een stuk minder rente krijgen omdat bijvoorbeeld de markt verandert is na afloop van jouw termijn. Informeer dus altijd goed of je de deposito zelf moet stopzetten of dat je automatisch het geld op je rekening gestort krijgt. Dat kan je heel wat financiële zorgen schelen.

Depositogarantiestelsel

Er zijn ook nog andere zeer belangrijke zaken waar je op moet letten. Als je van plan bent om veel spaargeld opzij te zetten, moet je uitzoeken wat er gebeurt na een faillissement van de bank. Banken geven in dat geval soms helemaal geen geld terug aan je, ondanks dat je er enkele duizenden euro’s hebt geparkeerd. Andere banken hanteren de regel dat je bij een faillissement van de bank in een lokale munt wordt uitgekeerd. Dit is natuurlijk ongunstig op het moment dat je je geld in een buitenlands deposito hebt uitstaan.

In het Depositogarantiestelsel staat omschreven welke voorwaarden er precies gelden bij een faillissement van de bank. Zo kun je zien welke banken zijn aangesloten, want dat is een voorwaarde om je geld uitgekeerd te krijgen. In het algemeen wordt er door het Depositogarantiestelsel tot 100.000 euro een deposito’s uitgekeerd per rekeninghouder. Als je bijvoorbeeld een huis koopt en tijdelijk 500.000 euro op een deposito hebt staan, is dit onder bepaalde voorwaarden ook beschermd. Let ook op of de bank onder meerdere handelsnamen bekend is. Als de gehele bank failliet gaat en je hebt bij meerdere handelsnamen van de bank een rekening, keert het garantiefonds maar voor één keer uit. Nederlandse banken met een bankvergunning hebben zijn aangesloten bij het depositogarantiestelsel.

Sparen is leuk en zeker als je er een doel voor hebt. Maar het is niet zo gemakkelijk om even snel een deposito af te sluiten. Informeer je goed wat er met je geld gebeurt en in hoeverre je er zelf nog controle over hebt. Het is tenslotte jouw geld en je hoort ermee te kunnen doen wat jij wilt. Lees de voorwaarden aandachtig door, zet een veilige hoeveelheid opzij en geniet over een paar jaar van je welverdiende spaarcenten.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn