Kun je een extra hypotheek krijgen voor een verbouwing?

Wil je jouw huis graag verbouwen, bijvoorbeeld met een vernieuwde zolder, gerenoveerde woonkamer of mooie uitbouw? Dat wordt een behoorlijk kostbaar proces. De meeste mensen hebben niet genoeg spaargeld liggen om dit te financieren, of zien het niet zitten om dit bedrag in één keer uit te geven aan een verbouwing. Gelukkig kan een verbouwing met behulp van een extra hypotheek realiteit worden. Dus ja: in theorie kun je een extra hypotheek krijgen voor een verbouwing. In dit artikel bespreken we wat een extra hypotheek is, waar je allemaal rekening mee moet houden en wat alternatieve financieringsmogelijkheden zijn.

Hoe kun je een verbouwing financieren (extra hypotheek)?

Ja, je kunt een extra hypotheek krijgen voor een verbouwing. Sterker nog, dit is een van de meest genoemde redenen om een tweede hypotheek aan te vragen. Verbouwingen gevolgd door onderhoudsbeurten, zoals een nieuwe dakkapel of het treffen van maatregelen om de woning duurzamer te maken. Een tweede hypotheek is een aantrekkelijke manier om je verbouwing te financieren, omdat de rente van de hypotheek fiscaal aftrekbaar is. Dat betekent dat je van belastingvoordelen profiteert. Er zijn twee voorwaarden die hieraan ten grondslag liggen:

1. Je hebt een annuïtaire of lineaire hypotheek
2. Je gebruikt de hypotheek uitsluitend voor de verbouwing en niet voor andere doeleinden

Deze voorwaarden hebben dus betrekking op fiscale voordelen van een tweede hypotheek. Er zijn natuurlijk ook nog niet-fiscale voorwaarden waar je aan moet voldoen om een extra hypotheek aan te kunnen vragen. Deze voorwaarden hebben vooral betrekking op jouw financiële situatie, zowel qua huis als qua inkomen et cetera.

Voorwaarden voor een extra hypotheek

Je kunt niet zomaar een extra hypotheek afsluiten. Net als bij het afsluiten van je eerste hypotheek, wordt er opnieuw gekeken naar een aantal verschillende factoren. Pas als deze factoren aan bepaalde voorwaarden voldoen, kom je in aanmerking voor een extra hypotheek. Het gaat om de volgende factoren:

• Je inkomen (of het gezamenlijke inkomen van jou en je partner)
• De (over)waarde van je woning (bij een tweede hypotheek dient de woning van je eerste hypotheek als onderpand)
• Het soort verbouwing: wat gaat er precies verbouwd worden? Komt er een nieuwe keuken in, wordt het huis duurzamer gemaakt o.i.d.? Wat betekent dit voor de toekomstige waarde van het huis?
• De huidige hypotheek: is deze nog passend, kan deze uitgebreid worden of is er echt een tweede hypotheek nodig?

Wij zijn ons ervan bewust dat bovenstaande factoren vrij generiek zijn. Het liefst hadden we een antwoord of jij persoonlijk in aanmerking komt voor een extra hypotheek, maar hier is toch echt iets meer informatie voor nodig. Wij raden jou dan ook aan om voor aanvullende informatie naar jouw hypotheekverstrekker of naar een onafhankelijke hypotheekadviseur te gaan. Daar zijn specialisten die jou uit kunnen leggen wat de factoren inhouden en of jij op basis daarvan in aanmerking komt voor een extra hypotheek.

De kostenposten van een extra (tweede) hypotheek

Zoals je hebt kunnen lezen, moet je voor een tweede hypotheek opnieuw door een heel proces. Wellicht kun je je nog van je eerste hypotheek herinneren hoeveel tijd en geld dit proces in beslag nam. Je moet namelijk voor verschillende diensten betalen, waaronder advies- en bemiddelingskosten. Bovendien wil de hypotheekverstrekker graag zeker weten dat de woning overwaarde heeft of krijgt vanwege de verbouwing. Hiervoor moet een officieel taxatierapport worden opgesteld, waar je ook best wat geld voor neer moet leggen. Gedetailleerde informatie over deze kosten staan in ons artikel ‘Wat kost het om je huis te laten taxeren?’. Daarnaast moet de tweede hypotheek officieel worden gemaakt bij de notaris. Hoewel de tarieven van notarissen onderling verschillen, zal dit nooit gratis zijn. Wij raden je aan om verschillende notarissen met elkaar te vergelijken om zo op de laagste prijs uit te komen.

Tip: bepaal verbouwingskosten vóór aanvraag extra hypotheek

Voordat je een tweede hypotheek overweegt, moet je heel goed weten hoeveel geld je ongeveer nodig denkt te hebben. Om een inschatting te kunnen maken moet je vaststellen wat je precies wilt laten verbouwen en of je dit zelf wilt doen of wilt uitbesteden. Bijna alle mensen kiezen ervoor om het uit te besteden, omdat het immers vakwerk is, dat ook nog eens behoorlijk tijdrovend is. Wij raden je aan om op z’n minst drie offertes aan te vragen en daarbij vast te houden aan een bedrag dat je maximaal wil uitgeven. Zoals je kon lezen in ons artikel over de aanschaf van een keuken, is afdingen in branches voor witgoed, badkamers en keukens heel gebruikelijk, maar de korting houdt meestal op bij 30%. Houd hier rekening mee. Houd bovendien rekening met onvoorziene kosten (ongeveer 5% extra), aanschaf van materialen et cetera.

Extra hypotheek pas aantrekkelijk bij grote verbouwingen

Een extra hypotheek lijkt een aantrekkelijke optie om de verbouwing van je huis te financieren. Maar aangezien er veel tijd en geld gaat zitten in het aanvragen van de tweede hypotheek (plus de rente die je betaalt), is het niet altijd voordelig om het af te sluiten. Volgens het financieel adviescentrum Nibud is een extra hypotheek pas interessant voor verbouwingen die minimaal €25.000 gaan kosten. Deze kosten ga je in verwachting in zo’n 30 jaar aflossen.

Andere manieren om een verbouwing te financieren

Helaas kan het voorkomen dat jij niet in aanmerking komt voor het aanvragen van een tweede hypotheek. Dit is aan een hypotheekverstrekker om te beoordelen. Als dat het geval is, dan zijn er nog een paar andere manieren hoe jij de verbouwing zou kunnen financieren. Deze manieren lichten we kort toe.

Spaargeld gebruiken voor verbouwing

Heb je veel spaargeld en kun je geen tweede hypotheek krijgen? Wellicht moet je dan toch het spaargeld aanbreken om de verbouwing te financieren. Het helpt hierbij om in je achterhoofd te houden dat het geld niet weg is, het is een investering. Je legt de waarde enkel op een andere manier vast. Met de verbouwing wordt jouw huis meer waard, waardoor je uiteindelijk, theoretisch gezien, nog steeds meer vermogen beschikt. Het vermogen staat dan alleen niet op je bankrekening maar zit in de verbouwing. Bij de verkoop van het huis krijg je het spaargeld dus terug. Bovendien kun je hiermee mogelijk onder de vermogensrendementsheffing uitkomen. Dit is rendement dat je betaalt over vermogens boven de €20.000. Meer hierover vind je hier: ‘hoeveel belasting moet je betalen over spaargeld?’

Hogere inschrijving op hypotheek

Sommige hypotheken kun je verhogen. Dat kun je bewerkstelligen zonder dat je opnieuw langs de notaris hoeft. Dat scheelt een hoop geld en gedoe. Tot welke hoogte je de hypotheek bij kunt stellen, kun je terugvinden op de hypotheekakte. Hier zijn geen standaardregels voor. Het is echter niet zo dat je de hypotheek met een klik op de knop verhoogt: de hypotheekverstrekker zal kritisch met jou mee kijken om te bepalen of een verhoging voor de verbouwing mogelijk is. In dit proces is het belangrijk dat de hypotheekverstrekker van wordt overtuigd dat jouw huis meer waard wordt na de verbouwing.

Verbouwing alvast meefinancieren met de eerste hypotheek

Als je een huis koopt, kun je de verbouwing alvast laten meefinancieren in de hypotheek. Het is geen officiële hypotheekvorm, maar wél een manier om meer ruimte in te bouwen in je hypotheek. Deze financiële ruimte kun je vervolgens aanwenden om de verbouwing te financieren. Ook hierbij geldt dat het belangrijk is om vast te stellen dat de verbouwing meerwaarde voor het huis oplevert.

Consumentenkrediet

Een consumentenkrediet, ook wel consumptief krediet of goederenkritiek benoemd, is een soort lening waarmee je goederen met een beperkte houdbaarheid kunt aanschaffen. Dit is interessant voor relatief kleine verbouwingen. De rente die je betaalt over deze lening, kan – net als een tweede hypotheek – fiscaal afgetrokken worden. Ook hierbij geldt dat je een annuïteiten of lineaire hypotheek moet hebben die je tijdens de looptijd aflost. Een bank kan jou meer vertellen over deze vorm van lenen. Daarnaast vind je wellicht informatie tussen onze financiële artikelen.

Dit artikel is geschreven door Anne von Gleich

Anne is freelance tekstschrijver en content marketeer bij Sans Plus. Met oog voor detail en hart voor de doelgroep brengt ze elk verhaal tot leven.

Website LinkedIn