Wat is de goedkoopste creditcard?

Een creditcard kan reuze handig zijn en soms ontkom je er zelfs niet aan. Als je bijvoorbeeld een auto wilt huren tijdens je vakantie of als je een aankoop wilt doen bij een webshop waarbij iDeal niet tot de betaalmogelijkheden behoort. Onder het motto “geld lenen kost geld” is het goed om te weten dat naast de voordelen van een creditcard, er ook nadelen kleven aan het gebruiken van een creditcard. Je creditcard kost namelijk geld. Hoeveel precies en welke creditcard de goedkoopste is ontdek je in onderstaand artikel.

Het (on)gemak van een creditcard

Betalen kan vandaag de dag op verschillende manieren. Contant geld is nog steeds in de running en betalingen via de pinpas breken ieder jaar record na record. Betalen met je creditcard kan op heel veel plekken en vooral op het internet biedt het nog eens extra voordelen: aankopen die je doet via je creditcard zijn namelijk veelal verzekerd tegen diefstal, verlies en beschadiging. Iets dat met een ‘gewone’ overboeking of via iDeal niet altijd het geval is.

Het grootste voordeel van een creditcard is dat je op het moment van betalen niet per se zelf over het geld hoeft te beschikken. Je haalt je creditcard door de automaat (of vult je gegevens online in) en voilà: je betaling is geslaagd. Het bedrag wordt op een later tijdstip pas van je betaalrekening afgeschreven. Handig als je even krap bij kas zit of een grote aanbetaling moet doen (in de vorm van borg bijvoorbeeld).

Tegelijkertijd zit hier echter ook het grootste nadeel van een creditcard. Het is tenslotte lekker makkelijk om overal de creditcard voor te trekken, maar iemand met een gat in zijn hand kan hierdoor in de grootste problemen komen. Vroeg of laat (in veel gevallen binnen enkele weken) zal het openstaande saldo aangevuld moeten worden. Doorgaans machtig je de creditcardmaatschappij en/of je bank om het openstaande saldo aan te laten vullen vanuit de betaalrekening. Geheel automatisch wordt de balans dan weer recht getrokken, mits je voldoende saldo op je lopende rekening hebt natuurlijk. Heb je dit niet, dan kun je in veel gevallen het openstaande saldo in termijnen terugbetalen. Je betaalt dan wel rente over het openstaande bedrag. Blijf je in zijn geheel in gebreke? Dan zal er een vordering vanuit een incassomaatschappij plaatsvinden met alle gevolgen van dien. Een creditcard is dus niet altijd alleen maar rozengeur en maneschijn. Ga je er echter verstandig mee om, dan is je creditcard een uitstekend middel om (online) betalingen mee te voldoen.

Creditcard kosten

De meest voor de hand liggende manier om een creditcard te bemachtigen is via je eigen bank. Van de ING tot de Rabobank en van de ABN-AMRO tot Knab: allemaal bieden ze je meerdere opties aan als het om creditcards gaat. De goedkoopste kaart kost zo’n 15 euro. De duurste variant kost je meer dan 100 euro per jaar. Het verschil in prijs zit hem vooral in het bestedingslimiet. Doorgaans geldt: hoe duurder de kaart, des te hoger het bestedingslimiet en des te langer je (online) aankopen verzekerd zijn. Naast deze ‘gewone’ creditcards zijn er ook diverse exclusieve (platinum) creditcards. Deze zijn enkel beschikbaar voor de rijken der aarde en zodoende laten we deze kaarten voor de rest in dit artikel buiten beschouwing.

Je kunt je creditcard overigens ook gewoon via een creditcardmaatschappij aanvragen. Mastercard, Visa en American Express zijn de bekendsten en worden over de gehele wereld geaccepteerd. Ongeacht of je de creditcard bij de aanbieder zelf of bij je bank aanvraagt: er zullen eisen gesteld worden aan je inkomen. Met een BKR-notering kun je een creditcard bijvoorbeeld bij voorbaat al vergeten. Je zult kredietwaardig moeten zijn om in aanmerking te komen voor een creditcard.

Naast de jaarlijkse kosten voor de kaart zijn er nog diverse ‘verborgen’ kosten. De (hoge) rente die je betaalt bij aflossing in termijnen noemden we eerder al, maar er zijn bijvoorbeeld ook kosten verbonden aan het opnemen van geld. Bevind je je in een situatie waarin je alleen je creditcard bij je hebt en je toch cash nodig hebt, dan zul je uit moeten gaan van ongeveer 4% toeslag voor de opname. Daarnaast kent een creditcard ook altijd een koersopslag. In de meeste gevallen betreft dit 2%. Stel dat je een boek via het internet koopt en deze afrekent in dollars. Dan moet er op je creditcardrekening een bedrag in euro’s komen. De creditcardmaatschappij doet dit automatisch voor je, maar niet tegen de wisselkoers van dat moment. Ze rekenen 2% van het bedrag extra voor het omwisselen van de valuta. De ANWB Visa Gold Card kent de laagste wisselkoersopslag: 1,50%. American Express kent de hoogste wisselkoersopslag, namelijk 2,5%.

Prepaid creditcards

Zoals je hierboven al hebt kunnen lezen is het aanvragen van een creditcard onmogelijk als je een notering hebt bij het BKR in Tiel. Uitzondering hierop is de zogenaamde prepaid creditcard. Het principe is zoals bij een prepaid-telefoonkaart: je betaalt vooraf en kunt het tegoed gebruiken tot het op is. Zodra je geen saldo meer hebt op de prepaid-creditcard zul je dit aan moeten vullen om de creditcard weer te kunnen gebruiken. Ideaal voor mensen die een BKR-notering hebben, maar toch af en toe gebruik willen maken van een creditcard.

Er zijn diverse prepaid-creditcards op de markt waarbij het belangrijkste verschil zit in het wel of niet opnieuw kunnen opladen van de kaart. De prepaidkaarten die niet opnieuw opgeladen kunnen worden zijn perfect om als cadeautje aan iemand te geven. Wil je de prepaid-creditcard gaan gebruiken als een gewone creditcard, dan moet je voor een exemplaar kiezen dat je op ieder willekeurig moment zelf weer kunt aanvullen.

De grootste voordelen van een prepaid-creditcard zijn het ontbreken van de BKR-toetsing en de inkomenstoetsing. Iedereen kan in principe een prepaid-creditcard aanvragen en je bent ten alle tijden beschermd. Je kunt tenslotte niet meer uitgeven dan je op de kaart hebt staan en krijgt dus ook nooit met de (torenhoge) rentes te maken die gelden als je het ‘geleende’ bedrag niet in 1 keer terug kunt betalen zoals bij een ‘gewone’ creditcard.

Er zitten echter wel nadelen aan zo’n prepaid-creditcard. Zo zijn er vaak variabele kosten zoals kosten voor het opwaarderen van je saldo of inactiviteitskosten. Gebruik je de kaart even een tijdje niet, dan worden er extra kosten in rekening gebracht. Een ander nadeel is dat prepaid-creditcards op sommige plekken niet geaccepteerd worden. Bij veel autoverhuurbedrijven wordt een prepaid-creditcard bijvoorbeeld niet geaccepteerd om de borg mee te betalen. Daarnaast is er bij sommige prepaid-creditcards ook geen aankoopverzekering bij (online) aankopen. Prepaidkaarten van ICS (ANWB Prepaid Creditcard, Prepaid MasterCard en Prepaid Visa World Card) kennen wél een aankoopverzekering voor (online) aankopen.

Een allerlaatste nadeel van de prepaid-creditcard is nog de hoge wisselkoersopslag. Zoals je eerder al hebt kunnen lezen is de koersopslag in de meeste gevallen zo’n 2%. Bij sommige prepaid-creditcards is de wisselkoersopslag 5% of hoger. Zeer ongunstig dus ten opzichte van een ‘normale’ creditcard.

De goedkoopste creditcard

De algemene opvatting “een creditcard is duur” is niet altijd terecht. Ja, wanneer je niet met je geld om kunt gaan, te pas en te onpas overal de creditcard voor gebruikt en vervolgens je openstaande saldo niet netjes op tijd aanvult, dan is een creditcard peperduur. Gebruik je de pas echter alleen voor noodzakelijke situaties en gebruik je voor alle andere gevallen je gewone betaalpas of cash geld, dan is een creditcard helemaal niet zo duur als men op voorhand vaak denkt. De grootste kosten (bij normaal gebruik) zitten in de jaarlijkse bijdrage. Voor elke creditcard (prepaid én gewoon) zijn deze van toepassing, al zul je soms welkomstcadeautjes tegenkomen in de vorm van “eerste jaar gratis” of “bij besteding van € 500,- geen jaarlijkse bijdrage”. Ook kan het zijn dat je bank de creditcard al doorberekend heeft in het totaalpakket. Dit verschilt per bank en/of creditcardmaatschappij en vaak wisselen promoties ook nog eens regelmatig. Het loont dus om hier wat onderzoek naar te doen als je voor de eerste keer een creditcard gaat aanvragen, want deze acties zijn doorgaans alleen geldig als je voor de allereerste keer een creditcard aanvraagt.

Op het moment van schrijven is de ‘MoneyPass Prepaid MasterCard‘ de goedkoopste prepaid-creditcard die er voor handen is. De jaarlijkse bijdrage bedraagt € 8,95. De goedkoopste ‘normale’ creditcard is de ‘Flex Visa Card’. Voor deze kaart betaal je jaarlijks slechts 12,95 euro en een partnerkaart is zelfs gratis. Besef je echter wel dat goedkoop niet altijd beter is als het om creditcards gaat. Met de Flex Visa Card heb je bijvoorbeeld geen aflevergarantie bij online aankopen. Wordt je bestelling beschadigd of zelfs helemaal niet afgeleverd, dan heb je simpelweg pech. Bij duurdere creditcards heb je wél een aflevergarantie. Wil je wat meer zekerheid, dan is de ANWB Visa Card misschien een betere optie. Voor € 1,55 euro extra per jaar heb je wél een uitgebreide internet- en aflevergarantie. Wellicht een betere optie dan de goedkoopste creditcard, zeker als je regelmatig online shopt met je creditcard!

Dit artikel is geschreven door Tony Wassenaar

In 2018 gooide Tony het roer om. Hij leverde de sleutels van zijn appartement in Rotterdam in, verkocht al z’n overbodige spullen en vertrok met zijn omgebouwde Volkswagen camperbus om als digitale nomade de wereld te ontdekken. Sindsdien schrijft hij onderweg artikelen voor onder andere Dik.nl.