Hoeveel spaargeld mag je hebben?

Veel mensen vragen zich af hoeveel spaargeld ze mogen hebben. In principe mag je zo veel spaargeld hebben als je wil, maar boven een bepaald bedrag moet in Nederland belasting betaald worden. Je zou zeggen dat dit gegeven raar is, omdat mensen juist willen sparen om rente te ontvangen. Toch is niets minder waar. De overheid ziet rente als inkomsten en over inkomsten moet je belasting betalen. Wij leggen je graag uit tot welk bedrag je belastingvrij mag sparen en hoeveel belasting je moet betalen als je veel spaargeld hebt. Ook geven wij je tips over hoe je zo min mogelijk belasting hoeft te betalen.

Maximaal spaarbedrag zonder belasting

De leukste bijkomstigheid van sparen bij een bank is de rente die je ontvangt, ook al is dat niet zo gek veel. Toch zien mensen met meer dan €30.000 spaargeld hun rente als sneeuw voor de zon verdwijnen, omdat de overheid dat als inkomsten ziet. Ze moeten daar belasting over betalen. Onder die grens van €30.000 mag je belastingvrij sparen en ontvang je dus gewoon je rente, zonder daar weer een deel van te moeten inleveren. In jargon noemt men die 30k een ‘heffingsvrije grens’. Toch zijn er een aantal manieren om die belasting legaal te ontduiken.

Groen sparen

Groenspaarders hebben geluk, deze mensen mogen bijna €58.000 belastingvrij sparen. De instelling waarbij je groen spaart, in dit geval alleen de Rabobank en de ING, investeert minimaal 70% van je spaargeld in duurzame projecten zoals windenergie, zonne-energie, duurzaam bouwen, biologische landbouw, milieu beschermingsprogramma’s, natuur en een circulaire economie. Het bedrag dat je op je groene spaarrekening stort staat voor 1 tot 5 jaar vast. Houd er dus rekening mee dat je er niet bij kunt wanneer je wilt en het geld in deze periode niet als back-up kan dienen mocht je in financiële nood komen te zitten. Gedurende deze fase kan de rente fluctueren omdat deze variabel is. Na de periode van 1 tot 5 jaar kun je kosteloos bij het bedrag op de groene spaarrekening. Je hoeft hier dus geen belasting over te betalen als het onder de €57.800 is. Naast dat je dus investeert in een betere, groenere wereld, levert groen sparen ook belastingvoordelen op. Meer over groen sparen lees je hier.

Box 3 schulden

Bijna alle schulden die vallen in box 3, boven de €3.000 mag je van je vermogen aftrekken. Dit kan dus een positieve invloed hebben wat betreft belasting betalen. Meestvoorkomende schulden uit box 3 zijn persoonlijke leningen, schulden van een tweede woning die je bijvoorbeeld niet verkocht krijgt, aandelen en een studieschuld bij DUO. Schulden die je niet mag aftrekken van je vermogen zijn: je hypotheek, minileningen met een looptijd van minder dan een jaar en belastingschulden. Voor alle informatie over schulden die wel en niet in box 3 vallen kun je terecht op de site van de belastingdienst.

Pensioen

Als je spaart voor je pensioen en je voldoet aan de fiscale voorwaarden, zodat je het kunt aantonen, dan mag je die kosten aftrekken van het vermogen op je spaarrekening. Ieder jaar veranderd de belastingdienst de hoogte van je belastbaar vermogen. Je doet er dus goed aan om voor 1 januari een extra potje geld op je pensioenrekening te zetten. Hier haal je veel belastingvoordeel uit, omdat je simpelweg je vermogen verlaagt.

Uitvaart

We denken er liever nog niet aan, maar toch is het handig om ook een potje vrij te houden voor je uitvaart. Vooral als je redelijk wat spaargeld hebt is het verstandig om een uitvaartrekening te openen bij een verzekeraar. Hiermee ontduik je ook legaal de belasting en/of verlaag je je vermogen. Tot €7.000,- valt namelijk niet onder je vermogen waar je belasting over moet betalen. Als je meer informatie wil over een uitvaartrekening kun je terecht bij vrijwel alle uitvaartverzekeringen.

Belastingen boven de heffingsvrije grens

De belastingdienst kan simpelweg niet per individu achterhalen hoeveel rente er is verdient op een vermogen. Daarom gaan ze uit van een aantal richtlijnen. Over wat de belastingdienst verondersteld betaal je 30% heffing. Hoe meer vermogen, hoe meer rendement, hoe meer belasting je moet betalen. Om het wat meer beeldend en duidelijk te maken:

• Over een vermogen tot €70.800,- gaat men uit van 2,02% rendement
• Van €70.800,- tot €978.00 gaat men uit van 4,33% rendement
• Alles daarboven gaat men uit van 5,38% rendement

Hoe meer spaargeld je dus in Nederland hebt, hoe meer belasting je moet betalen. Dit is dan ook de voornaamste reden dat veel mensen met een groot vermogen hun geld stallen op een buitenlandse bank. Je krijgt daar veel meer rente. Wel moet je er gewoon belasting over betalen. Ook kiezen veel mensen ervoor om te beleggen.

Sparen in het buitenland

Zoals aangegeven is de voornaamste reden om een spaarrekening te openen in het buitenland de hogere rente dan in Nederland. Afrikaanse landen zoals Zimbabwe bieden bijvoorbeeld een hoge rente aan. Het is erg verleidelijk om je spaargeld daar te stallen. Toch moet je ook rekening houden met de sociaal-economische en politieke situatie in zo’n land. Voor je het weet ben je alles kwijt en dat is het laatste wat je wil. Bovendien staan niet alle landen toe om als buitenlander in hun land een rekening te openen. Als het wel lukt dien je ook rekening te houden met hun financiële wetgeving. Ook krijg je te maken met schommelende wisselkoersen en wetswijzigingen wat het allemaal niet stabieler maakt. Als je er dus over na zit te denken om je spaargeld op een buitenlandse bank te stallen, zorg dan in ieder geval dat je je goed inleest en je je bewust bent van de risico’s. Als het meezit kan het zeer lucratief zijn.

Vermogen belastingvrij stallen

Door je geld bij anderen te stallen of belastingvrij in dingen te investeren kun je ook de belasting ontwijken. Wat veel mensen doen is bijvoorbeeld delen geld stallen bij hun kinderen of familieleden. Ook ontroerend goed in het buitenland kan helpen. Naast deze trucjes kun je er ook voor kiezen om te beleggen in producten waar je geen belasting over hoeft te balen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het beleggen in whiskey. Je kunt fysiek vaten kopen die je stalt, om vervolgens na 10 jaar of meer weer te verkopen. Deze vaten zijn in alle prijsklassen te vinden dus er zit vast wel wat tussen. Meer tips en informatie over beleggen in whiskey vind je hier. Ook beleggen in wijn, tassen, cacao, kunst, groenfondsen, een website of je huis behoren tot de mogelijkheden.

Conclusie

Iedereen streeft ernaar om zo veel mogelijk spaargeld te hebben. Het dient als back-up en extraatje om leuke dingen van te kopen en op vakantie te gaan. Toch is sparen niet altijd even aantrekkelijk in Nederland. Vooral niet als je zelf meer dan €30.000 op je rekening hebt staan of met een fiscaal partner €60.000 hebt. Ondanks dat je dan rente krijgt, moet je er veel belasting over betalen. Hoe meer je verdient hoe meer je moet inleveren aan het Rijk. Om deze reden kiezen veel mensen ervoor om hun geld te stallen bij buitenlandse banken. Echter is dit niet geheel zonder risico. Je weet namelijk nooit wat de wisselkoersen doen, of de wet veranderd en of de overheid corrupt is of niet. Gelukkig zijn er ook andere manieren om zo min mogelijk belasting over je vermogen te betalen zoals: sparen voor je pensioen, een groene rekening openen, schulden hebben, sparen voor je uitvaart of je geld stallen bij vrienden of familie. Wat meer ondernemende types kiezen ervoor om te beleggen in bijvoorbeeld whiskey, wijn, (hand)tassen, kunst of groenfondsen. Kort gezegd is veel spaargeld hebben super fijn, maar zuur dat je er zo’n groot deel van moet inleveren.

Dit artikel is geschreven door Dion Smits

Altijd op zoek naar antwoorden. Schrijft commercieel, journalistiek en persoonlijk. Gek op bluesmuziek, natuur, columns en FC Barcelona.

LinkedIn