Waar kun je de hoogste spaarrente krijgen in Europa?

Sparen is jarenlang een prima optie geweest om met je overtollige geld je vermogen te laten groeien. Je hoefde niet eens tien- of honderden duizenden euro’s op de bank te hebben staan om jaarlijks een leuk bedrag aan spaarrente te mogen ontvangen. De wereldwijde financiële crisis heeft echter roet in het eten gegooid. Om de koopkracht binnen de Europese Unie aan te wakkeren verlaagden de banken hun spaarrentepercentages tot het absolute minimum. Op het moment van schrijven hebben de grootste banken van Nederland (ING, RABO en ABN-AMRO) een spaarrentepercentage van 0,03%. Met andere woorden: laat 100 euro een jaar lang op je bankrekening staan en je krijgt daar net genoeg geld voor terug om een brood bij de supermarkt te kopen. Niet bepaald de moeite waard dus. Speciaal voor jou daarom in dit artikel een aantal alternatieven. Banken in Europa waar je nog wél een leuk bedrag krijgt voor je spaarcenten!

Beperkte opties

Om maar meteen je verwachtingen te temperen: je kunt niet zomaar overal een (spaar)rekening openen en profiteren van de hogere spaarrentepercentages in het buitenland. Soms moet je bijvoorbeeld woonachtig zijn in het land waar de bank is gevestigd om er een rekening te kunnen openen. Officieel gezien zou je volgens de regels van vrij verkeer en kapitaal binnen de EU in elk land dat lid is van de Europese Unie een (spaar)rekening moeten kunnen openen. In de praktijk blijkt dit echter niet altijd even eenvoudig te gaan. Er komt voor banken namelijk meer tijd kijken bij het nagaan van al je gegevens wanneer je woonachtig bent in het buitenland. Voor de meeste banken is het dus commercieel gezien niet aantrekkelijk om een rekening te verschaffen aan een buitenlander. Je mag echter nooit geweigerd worden op grond van nationaliteit. Mocht je vermoeden dat dit toch is gebeurd, dan kun je bezwaar aantekenen bij de bank en in het ergste geval een beroep doen op het Europees buitengerechtelijk klachtennetwerk voor financiële diensten.

Buitenlandse banken in Nederland

Een oplossing die deze vervelende vorm van bureaucratie omzeilt is om een spaarrekening te openen bij een buitenlandse bank die in Nederland een vestiging heeft. Er zijn een aantal buitenlandse banken actief op de Nederlandse spaarmarkt en dit aantal zal – vanwege de eenvoud van online bankieren (mensen hebben steeds minder vaak behoefte aan een fysiek servicekantoor) – enkel maar toenemen de aankomende jaren. Een groot voordeel van een spaarrekening openen bij een buitenlandse bank die actief is op de Nederlandse markt is het depositogarantiestelsel. In Nederland ben je tot € 100.000 gedekt mocht de bank onverhoopt failliet gaan. Valt de bank om, dan krijg je dus alsnog gewoon netjes je centjes die op de spaarrekening stonden. Ga je in zee met een buitenlandse bank die géén kantoor in Nederland heeft, dan geldt het garantiestelsel zoals dat in het land van herkomst geldt. Een voorbeeld hiervan is BIGBANK uit Estland. Gelukkig werkt het Estse garantiestelsel hetzelfde als het Nederlandse garantiestelsel. In Nederland staat een buitenlandse bank die wél een (bij)kantoor in Nederland heeft altijd onder toezicht van De Nederlandsche Bank en valt zodoende dus ook automatisch onder het depositogarantiestelsel zoals wij dat hier kennen. Voorbeelden van buitenlandse banken die een (bij)kantoor hebben in Nederland en zodoende in het bezit zijn van de bankvergunning van De Nederlandsche Bank zijn onder meer:

• Anadolubank
• Credit Europe Bank
• Demir-Halk Bank (DHB)
• Garantibank
• NIBC Bank
• Yapi Kredi Bank

Top 5 banken in Europa met de hoogste spaarrente

Vanwege al het bovenstaande hebben we hieronder enkel maar banken opgenomen waar het voor Nederlanders veilig is om te sparen. Bij deze banken ben je verzekerd van het depositogarantiestelsel. Mocht de bank in zwaar weer komen, zijn je spaarcenten ten alle tijden veilig. Want een flink rendement is leuk, maar niet als er een groot risico aan kleeft natuurlijk. Dan kun je je geld beter op andere manieren aan het werk zetten, bijvoorbeeld door te gaan beleggen. Daar zijn de rendementen doorgaans groter dan de winst die je door middel van sparen vergaart, maar daar zijn de risico’s dan ook naar. Daarom hieronder dus een top 5 van banken waar je zuurverdiende geld 100% veilig is.

1. Banco BNI: 1,81%
2. BIG BANK: 1,50%
3. Atlantico Europa: 1,55%
4. J&T Banka: 1,40%
5. NIBC Direct: 1%

Lange termijn deposito

Bovenstaande rentepercentages lijken vrij interessant als je ze afzet tegen de schamele 0,03% rente die je bij de ING, de RABO of de ABN-AMRO krijgt. Toch zit er een klein addertje onder het gras. Het gaat in alle gevallen namelijk om een deposito voor de langere termijn. In dit geval om een looptijd van minimaal 5 jaar. Dit betekent dus dat je vijf jaar lang niet bij je eigen geld kunt. Voor sommige mensen is dat geen probleem – en zodoende zijn bovenstaande banken met hun spaarrentes voor hen zeer interessant – maar voor wie wat flexibeler wilt sparen (en dus gewoon bij z’n geld wilt kunnen zodra het benodigd is) zijn bovenstaande banken dus eigenlijk geen optie en echte alternatieven zijn er niet. Het verschil in rente bij vrij opneembare spaarrekeningen tussen Nederlandse banken en banken elders in Europa is dermate klein dat het de moeite niet waard is om je spaarcenten elders in Europa te stallen. Je kunt in dat geval beter voor een Nederlandse bank kiezen die nét wat meer rente geeft dan de 3 traditionele Nederlandse banken. Voorbeelden hiervan zijn onder meer:

• Knab (0,32% op kwartaal sparen, 0,27% op flexibel sparen)
• Moneyou (0,30% vrij opneembaar)
• Nationale Nederlanden (0,25% vrij opneembaar)

Banken buiten Europa

In een wereld die door de verregaande digitalisering steeds kleiner wordt kan het aantrekkelijk lijken om zelfs buiten de Europese grenzen te gaan kijken. In Mongolië krijg je bij de Khan Bank bijvoorbeeld 15,1% rente op je spaargeld en in Argentinië ontvang je van ICBC Argentina maar liefst 22% spaarrente! Waarom dan in vredesnaam genoegen nemen met 0,03% bij de traditionele banken of 1,81% bij Banco BNI?!

De verklaring daarvoor is simpel: er komen namelijk een aantal belangrijke zaken kijken bij het openen van een spaarrekening buiten Europa. In de eerste plaats valt je spaargeld niet onder het depositogarantiestelsel zoals dat in Nederland en elders in de EU geldt. Valt een buitenlandse bank om, dan kun je in de meeste gevallen fluiten naar je centen. Daarnaast heb je buiten de EU uiteraard te maken met een andere valuta. Je ruilt je euro’s om in de lokale valuta waarmee je spaarcenten dus afhankelijk zijn van koersschommelingen. Geen fijne gedachte natuurlijk! Als laatste heb je daarnaast ook nog eens te maken met inflatie. Dit kennen we in Nederland en de EU ook, maar deze is niet te vergelijken met de inflatie in landen als Mongolië en Argentinië. 22% spaarrente is leuk, maar als de inflatie dat jaar uit komt op 25% (wat volkomen normaal is in dit soort landen) verlies je 3% van je ingelegde geld. Ter vergelijking: in Nederland was de gemiddelde inflatie in 2018 1,47%.

We kunnen dan ook kort zijn verder over een spaarrekening openen buiten Europa: indien het al mogelijk is, niet doen! De risico’s wegen niet op tegen de aantrekkelijk lijkende spaarrente. Kies in dat geval liever voor zekerheid met een iets lager rendement. Je weet dan dat je geld safe is en je er een vast rentepercentage voor terug krijgt, ook al is dat dan ‘maar’ 1,81% bij een lange termijn deposito of 0,32% als je wat flexibeler met je spaargeld om wilt kunnen gaan.

Dit artikel is geschreven door Tony Wassenaar

In 2018 gooide Tony het roer om. Hij leverde de sleutels van zijn appartement in Rotterdam in, verkocht al z’n overbodige spullen en vertrok met zijn omgebouwde Volkswagen camperbus om als digitale nomade de wereld te ontdekken. Sindsdien schrijft hij onderweg artikelen voor onder andere Dik.nl.