Kun je een hypotheek krijgen met studieschuld?

Veel bezorgde ouders en (ex)studenten vragen zich af het mogelijk is om een huis te kopen terwijl je nog een fikse studieschuld bij DUO hebt. Om daar kort antwoord op te geven: ja, dat kan! Dus de gene die in de metamorfose zitten van student naar werkend kunnen rustig ademhalen. Echter is het met hypotheken in het algemeen wel zo dat hoe hoger de schuld is, hoe moeilijker het is om een hypotheek te krijgen. Behalve als je een hoog inkomen hebt, maar de meeste starters verdienen modaal.

Ook hangt het af of je voor juli 2015 bent begonnen met je studie of er na. De gene die na de zomer van 2015 zijn begonnen moeten namelijk alles lenen en krijgen geen studiefinanciering. De gene die wel studiefinanciering kregen, hebben vaak een minder hoge schuld.

Hypotheek: hoe zit dat ook al weer?

Voordat je een hypotheek kunt afsluiten moet je aan tal van voorwaarden voldoen, en dat is op zich best logisch. Je leent immers flink wat geld van de bank die je later pas terugbetaalt. Er komen ook veel wettelijke regels bij kijken voor banken, puur om ervoor te zorgen dat jij niet in de penarie komt te zitten door financieel wanbeleid. Als je een huis wil kopen wordt er naast financiële verplichtingen zoals de studielening, naar twee andere hoofdzaken gekeken: woningwaarde en inkomsten.

Waarde van je beoogde woning

Een van de eerste dingen die gecheckt wordt om te kijken of jij in aanmerking komt voor een hypotheek, is huidige marktwaarde van je beoogde woning. Dit bedrag wordt door een onafhankelijke expert vastgesteld, dus je kunt er rustig van uit gaan dat het klopt. Als je nog veel wil aanbouwen of als reparatie- of installatiewerkzaamheden nodig zijn kan dit invloed hebben op je hypotheek. De wet heeft bepaald dat het voor jou niet mogelijk is om meer dan een afgesproken percentage van de woningwaarde als hypotheek te krijgen. Na veel opeenvolgende verlagingen door de overheid is het tegenwoordig zo overzichtelijk dat je maximaal de gehele marktwaarde van het huis kunt lenen, 100% dus. De enige mogelijkheid om meer te mogen lenen is wanneer je het nieuwe huis energiezuinig gaat maken, maar daarvoor heb je een inkomen van €33.000,- per jaar voor nodig. Bovendien is het ook maar de vraag of je dat gelijk wil realiseren met je eerste koopwoning.

Inkomsten

De bank wil domweg weten of jij in staat bent de hypotheek de komende jaren te betalen. Logischerwijs wordt er gekeken naar jouw inkomsten en uitgaven en leningen. De bank bepaalt deels voor jou wat je kunt uitgeven aan hypotheekkosten. Als je veel verdient moet je meer hypotheek betalen, maar ook meer studieschuld en als je minder verdient minder andersom. Mensen met een vast contract hebben vanzelfsprekend een goede basis om een hypotheek te krijgen voor een huis die aansluit bij hun inkomen, ook met een studieschuld! Er is echter ook een keerzijde: als je studieschuld torenhoog is en je hebt niet zo’n hoog inkomen wordt het lastiger.

Hypotheek met een studieschuld

Om te bepalen of je een hypotheek krijgt wordt er als eerst gekeken naar de marktwaarde van je beoogde woning, daarna naar je inkomsten en vervolgens naar je (studie)schulden. Het werkt simpel: hoe meer studieschuld je hebt, hoe minder geld er over blijft om je hypotheek af te lossen. De hoogte van je studieschuld hangt natuurlijk af van hoe lang jij hebt gestudeerd en hoe veel jij hebt geleend van ‘ome’ DUO. Mensen die onder het oude stelsel vielen waarbij je dus een studiebeurs kreeg, hebben doorgaans een minder hoge schuld dan studenten die na september 2015 zijn begonnen met hun studie. Deze generatie krijgt alleen een tegemoetkoming als beide ouders een laag inkomen hebben. Anders moet alles geleend worden. Voordeel voor hun is wel dat ze 30 jaar mogen doen om hun schuld af te lossen. De ‘oude generatie’ mag daar maximaal 15 jaar over doen.

Oude stelsel

Bij het oude stelsel, voor juli 2015, is het zo dat je 0,75% per maand van je gehele studieschuld aflost bij DUO. Ze kijken bij een hypotheekaanvraag niet wat je al hebt afgelost, maar puur hoeveel procent van het geheel je iedere maand betaalt om de lening af te lossen. Als je dus een studieschuld van €20.000 hebt betaal je €150,- per maand aan DUO. Heb je al €10.000 aflost? Pech, ze kijken alsnog naar je oorspronkelijke studieschuld en je maandelijkse aflossingen. Het bedrag van in dit geval €150,- krijg je dus per maand minder aan hypotheek. Dit valt onder schulden en berekent de bank mee bij de aanvraag van je hypotheek. Als je je maximale hypotheek met een studieschuld makkelijk wilt berekenen kun je dat hier doen.

Nieuwe stelsel

Bij het nieuwe stelsel, na juli 2015, is het zo dat je 0,45% van je studieschuld per maand aflost bij DUO. Dit is lager dan het oude stelsel, omdat je hier niet 15 , maar 30 jaar mag doen over het terugbetalen. Puur omdat deze generatie geen beurs krijgt en dus meer moet bijlenen. Als je aan het eind van de rit een studieschuld van €40.000 hebt opgebouwd moet je €180,- per maand aan DUO afstaan. Bij het aanvragen van een hypotheek krijg je logischerwijs €180,- per maand minder aan hypotheek. Bereken jouw maximale hypotheek hier.

Studieschuld verzwijgen?

Sommige mensen met een studieschuld overwegen om het te verzwijgen bij de hypotheekaanvraag, zodat ze sneller een mooi huis kunnen kopen met een hogere hypotheek. Een studieschuld bij DUO wordt namelijk niet gezien als een standaard schuld zoals het afbetalen van bijvoorbeeld een boot of auto. Sterker nog, je studieschuld bij DUO wordt niet gemeld bij je hypotheekadviseur. Je kunt je voorstellen dat het erg verleidelijk is om niet te vertellen dat je een studieschuld hebt. Echter raden we aan om het te allen tijde wél te vertellen. Liegen over een studieschuld kan namelijk nare gevolgen hebben. Een daar van is de uitsluiting van hypotheekgarantie. Dit vangnet zorgt ervoor dat jouw hypotheek door de bank betaald wordt in tijden van nood, zoals werkeloosheid. Je studieschuld verzwijgen brengt dus grote risico’s met zich mee.

Eerst aflossen dan hypotheek

Omdat er amper rente op een studieschuld zit is het snel aflossen niet bepaald verleidelijk. Al helemaal niet als je af en toe lekker op vakantie wil of een eigen auto wil kopen. Nadeel hiervan is dat als je straks een huis wil kopen en een hypotheek wil afsluiten, er alleen gekeken wordt naar het oorspronkelijke bedrag dat je geleend hebt. Ook al hoef je nog maar een jaar af te lossen, je gehele hypotheek is er dan de dupe van. Daarom is het eerst aflossen van je studieschuld voordat je een huis koopt zeer aantrekkelijk. Maar, met het nieuwe stelsel waar veel meer geleend moet worden om rond te komen, is dat haast niet te doen. Maak in ieder geval een goede planning hoeveel je per maand af wil lossen.

Conclusie

Het veel gehoorde fabeltje dat je met een studieschuld geen huis kunt kopen is niet waar. Je kunt gewoon een hypotheek krijgen met een studieschuld, echter wel veel minder hoog dan wanneer je geen studieschuld zou hebben. Ook hangt het van de hoogte van je inkomen af en of je onder het oude, of nieuwe stelsel valt. Via deze handige rekenhulp kun je precies zien wat jouw maximale hypotheek met studieschuld is. Sommige mensen overwegen om hun studieschuld te verzwijgen om zo een hogere hypotheek te krijgen. Dit kan nare financiële gevolgen hebben. Tot slot is het veruit het handigst als je eerst je schuld aflost voordat je een huis gaat kopen. Maar met het nieuwe leenstelsel wordt dit een lastige klus. Een hypotheek met een studieschuld is dus mogelijk, maar niet ideaal.

Dit artikel is geschreven door Dion Smits

Altijd op zoek naar antwoorden. Schrijft commercieel, journalistiek en persoonlijk. Gek op bluesmuziek, natuur, columns en FC Barcelona.

LinkedIn