Wat moet je weten als je je hypotheek wilt verhogen?

Je hypotheek verhogen kan in sommige gevallen erg handig zijn, bijvoorbeeld als je extra geld nodig hebt voor een verbouwing of een verbetering aan je woning. Maar wat moet je weten als je je hypotheek wilt verhogen? Wat zijn je mogelijkheden? Wat zijn de voor- en nadelen van die mogelijkheden? En waar moet je rekening mee houden als je je hypotheek wilt verhogen? In dit artikel vertellen we je er alles over.

Hypotheek verhogen

Droom jij van een prachtige uitbouw aan je woning? Of een grote dakkapel om die ene slaapkamer meer ruimte en licht te geven? Of wil je niets liever dan eindelijk eens die mooie woonkeuken realiseren? Wanneer je jouw woning graag wilt verbouwen of verbeteren, heb je daar uiteraard geld voor nodig. Voor wie dat geld niet ergens in oude sok onder zijn matras heeft liggen of op de bank heeft staan, kan het een optie zijn om de hypotheek te verhogen. Door je hypotheek te verhogen maak je namelijk geld vrij om zo’n verbouwing te bekostigen.

Overwaarde

Je hypotheek verhogen is alleen mogelijk als er sprake is van overwaarde op je woning. Dat wil zeggen dat de woning meer waard moet zijn (of moet worden) dan de hypotheek die je hebt. Voor de hypotheekverstrekker is het namelijk belangrijk om te weten dat jij in staat zult zijn om de maandlasten te kunnen betalen bij een verhoging, en dat het huis bij het verkopen genoeg op zal leveren om de gehele hypotheek af te lossen. Daarom is het verhogen van je hypotheek dus alleen mogelijk als er sprake is van overwaarde.

Manieren om je hypotheek te verhogen

Als je graag geld wilt vrijmaken voor bijvoorbeeld die mooie aanbouw waar je al jaren van droomt, en er is sprake van overwaarde, dan kun je die aanbouw dus wellicht financieren door je hypotheek te verhogen. Wanneer je dat wilt gaan doen, is het handig om te weten dat dit op twee verschillende manieren mogelijk is, namelijk:

• Door een onderhandse verhoging
• Door het afsluiten van een tweede hypotheek

Hieronder zullen we uitgebreid ingaan op deze verschillende vormen van het verhogen van je hypotheek, en laten we je weten wat de voor- en nadelen zijn van deze verschillende opties.

Een onderhandse verhoging

Een onderhandse verhoging is een verhoging die je onderling met je bank regelt. Het voordeel daarvan is dat je niet opnieuw langs een notaris hoeft om dit te regelen, en de kosten voor dat bezoek dus uitspaart. Aan een onderhandse verhoging zijn echter wel bepaalde voorwaarden verbonden. Zo kun je je hypotheek alleen onderhands verhogen als:

• De hypotheek hoger staat ingeschreven bij de notaris. Dit kan zijn doordat je een hoger bedrag hebt ingeschreven bij de notaris, dan het bedrag dat je daadwerkelijk nodig had voor je hypotheek.
• De woning meer waard is geworden.
• Je voldoende hebt afgelost op je hypotheek, waardoor er voldoende ruimte zit tussen het bedrag waarvoor je de hypotheek bij de notaris hebt vastgelegd en de resterende schuld.

Hoe werkt een onderhandse verhoging?

Als de hypotheek bij de notaris hoger staat ingeschreven, dan wil dit nog niet automatisch zeggen dat het verhogen van je hypotheek ook daadwerkelijk zal lukken. Voor het verhogen van je hypotheek zal de bank namelijk opnieuw toetsen of je de hypotheek wel kunt betalen. Daarvoor wordt gekeken naar je inkomen en de waarde van de woning. Mocht je inkomen of de waarde van de woning niet voldoende zijn om de hypotheek te kunnen betalen, dan kan het zijn dat de verhoging alsnog wordt afgewezen.

Voor- en nadelen onderhands verhogen

Het grootste voordeel van het onderhands verhogen van je hypotheek is dus dat je niet opnieuw naar de notaris hoeft en de verhoging onderling met je bank kunt regelen. Daarmee spaar je de kosten die je anders kwijt bent aan het bezoeken van een notaris uit. Het grootste nadeel van onderhands verhogen is dat het alleen kan bij de bank waar je hypotheek loopt. Daardoor kan het zijn dat je een hogere rente betaalt dan bij bijvoorbeeld een andere bank. Dat kan ervoor zorgen dat je, ondanks dat je geen notariskosten hoeft te betalen, toch duurder uit bent doordat je gunstigere rentetarieven misloopt.

Een tweede hypotheek afsluiten

Mocht je niet genoeg ruimte hebben binnen je huidige hypotheek om deze te verhogen, dan kun je ervoor kiezen om een tweede hypotheek af te sluiten. Een tweede hypotheek is een extra hypotheek bovenop je bestaande hypotheek. Voor het afsluiten van een tweede hypotheek wordt er gekeken naar je inkomen, de waarde van je woning, en je huidige hypotheek, om zo bepalen wat er precies mogelijk is in jouw situatie. Voor het afsluiten van een tweede hypotheek zul je opnieuw naar de notaris moeten en de kosten daarvoor moeten betalen.

Voor- en nadelen van een tweede hypotheek

Een voordeel van een tweede hypotheek is dat de rente voordeliger is dan bij bijvoorbeeld het afsluiten van een lening, wat een reden kan zijn om eerder voor een tweede hypotheek te kiezen. Daarnaast is het zo dat als je de tweede hypotheek gebruikt om je huis te verbouwen, waardoor het huis in waarde toeneemt, dat je de rente dan af mag trekken van de belasting. De nadelen zijn voornamelijk de extra notaris- en afsluitkosten die je moet betalen bij het afsluiten van een tweede hypotheek.

Hypotheek oversluiten

Zowel het onderhands verhogen van je bestaande hypotheek, als het afsluiten van een tweede hypotheek, kan enkel en alleen bij je eigen bank. Dat kan ervoor zorgen dat je een hogere rente moet betalen dan bij een willekeurige andere bank. Dat renteverschil zou ervoor kunnen zorgen dat het voordeliger is om over te stappen naar een andere geldverstrekker. In dat geval kun je je hypotheek laten oversluiten.

Hoe werkt oversluiten?

Als je je hypotheek oversluit, dan los je je oude hypotheek af en sluit je vervolgens een nieuwe hypotheek (bij een andere hypotheekverstrekker) af. Doordat je opnieuw een nieuwe hypotheek afsluit, kun je zoeken naar een hypotheek die bij jouw huidige situatie past. Daarbij kun je kijken naar de meest gunstige rentetarieven en naar bijvoorbeeld de rentevaste periode. Houd er wel rekening mee dat je voor het oversluiten van je hypotheek zult moeten betalen. Zo betaal je onder andere notariskosten, afsluitkosten en eventueel taxatiekosten. Daarnaast is het zo dat als je overstapt naar een andere hypotheekverstrekker voor het einde van de rentevaste periode, dat je dan een boete zult moeten betalen.

Voor- en nadelen oversluiten hypotheek

Het grootste voordeel van het oversluiten van je hypotheek is wellicht de keuzevrijheid die je opnieuw hebt. Zo kun je profiteren van bijvoorbeeld een lagere rente. Een nadeel is dat je kosten moet maken voor het afsluiten van de nieuwe hypotheek, en dat je een boete moet betalen als je overstapt voor het einde van de rentevaste periode.

De kosten voor het verhogen van je hypotheek

Voor het verhogen van je hypotheek maak je een aantal kosten. Zo betaal je zowel in het geval van een onderhandse verhoging, als bij het afsluiten van een tweede hypotheek, de gebruikelijke kosten voor het afsluiten van een hypotheek. Deze kosten zullen zo rond de 1000 euro liggen. Mocht je gebruikmaken van een onafhankelijk adviseur, dan zullen die kosten nog iets hoger liggen. Daarnaast kan het zijn dat de woning opnieuw getaxeerd moet worden. De kosten daarvoor liggen ergens tussen de 350 en 650 euro. Ook zal een tweede hypotheek opnieuw bij de notaris ingeschreven moeten worden, wat je zo’n 500 euro kost. Dat geldt dan weer niet voor het onderhands verhogen, omdat je daarvoor niet opnieuw langs de notaris hoeft.

NHG en risico-opslag

Wanneer je je hypotheek wilt gaan verhogen, is het ook handig om er rekening mee te houden dat dit gevolgen kan hebben. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan is het belangrijk dat je binnen de kostengrens van 265000 euro blijft, zodat je kunt blijven profiteren van de voordelen van NHG. Voor hypotheken zonder NHG is er een kans dat de bank een hogere risico-opslag rekent. Doordat de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van het huis kleiner wordt, loopt de bank namelijk meer risico. Dat risico verhalen ze op jou door je meer hypotheekrente te laten betalen. Daar staat tegenover dat je die rente onder bepaalde voorwaarden fiscaal kunt aftrekken.

Hypotheek verhogen of niet?

Het verhogen van je hypotheek om een verbouwing te financieren kan een slimme zet zijn, daar je vaak een lagere rente betaalt dan bij bijvoorbeeld een lening. Omdat de verhoging van je hypotheek wordt gezien als een nieuwe hypotheek, zal opnieuw gekeken worden naar jouw situatie (inkomen, waarde van het huis, etc.). Wanneer je erover nadenkt om je hypotheek te verhogen, is het altijd slim om dit eerst met hypotheekadviseur te bespreken. Zij kunnen je alles vertellen over de mogelijkheden die je hebt en je voorzien van persoonlijk advies. Hierdoor weet je precies wat wel en niet verstandig (en mogelijk) is in jouw situatie.

Dit artikel is geschreven door Nadine Swagerman

Schrijft met plezier over de meest uiteenlopende onderwerpen. Heeft een eigen tekstbureau en is daarnaast auteur. Houdt van eten, muziek, series en lezen. En trekt in haar vrije tijd het liefst de natuur in met haar hond.

Website