Wat is een kapitaalverzekering?

Een kapitaalverzekering is een vorm van sparen waarbij je maandelijks een vaste premie betaalt. Daarna ontvang je op een afgesproken moment een bepaald bedrag van de verzekeraar. Vaak heb je met een kapitaalverzekering een bepaald doel voor ogen, zoals een hypotheekaflossing of een aanvullend pensioen. In dit artikel lees je de voor- en nadelen van een kapitaalverzekering.

Wat is het verschil tussen een kapitaalverzekering en een levensverzekering?

De kapitaalverzekering is een onderdeel van een levensverzekering. Een levensverzekering heeft een brede dekking waarbij alle gebeurtenissen in een mensenleven, dus ook het overlijden van de verzekerde, worden gedekt. De kapitaalverzekering dekt echter alleen de gebeurtenissen waarbij de verzekerde nog in leven is op het afgesproken moment van uitkeren. Er kan dus geen uitkering plaatsvinden als de verzekerde reeds overleden is.

Een gemengde verzekering

Het is erg spijtig als de verzekerde overlijdt en jarenlang voor niets premie heeft betaald, al helemaal omdat vrienden en familie er dan ook niet van kunnen profiteren. Daarom wordt er vaak gekozen voor een ‘gemengde verzekering’: de kapitaalverzekering wordt aangevuld met een overlijdensrisicoverzekering. Hiermee spreek je een bedrag af voor als de verzekerde nog leeft en een bedrag voor daarna. Een gemengde verzekering heeft vanzelfsprekend een hogere premie dan een ‘normale’ kapitaalverzekering.

Redenen om een kapitaalverzekering af te sluiten

Met een kapitaalverzekering ben je verzekerd van financiële middelen in de toekomst. Eigenlijk spaar je als het ware voor later. Frequente redenen zijn het aflossen van een hypotheek, vervroegd met pensioen kunnen gaan, bedrijfsschulden aflossen, grote aankopen zoals een boot, of het financieren van de studie van je zoons of dochters. De meest voorkomende reden is toch we het kopen van een huis: vaak sluit je gelijktijdig met je hypotheek een kapitaalverzekering af. Dit noem je ‘Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Het uitgekeerde bedrag moet je na afloop van de hypotheek gebruiken om (een deel) van de hypotheek af te lossen. Sommige mensen sparen om fiscale redenen middels een kapitaalverzekering, omdat je bij vermogens vanaf €25.000 vermogensbelasting moet betalen. Er zijn echter ook andere manieren om te sparen, soms zelfs met winst.

Twee kapitaalverzekeringen; spaarverzekering & beleggingsverzekering

Er zijn grofweg twee soorten kapitaalverzekeringen, de ‘spaarverzekering’ en de ‘beleggingsverzekering’. Bij een spaarverzekering zet je de premie vast op een rekening tegen een vaste rente en bij een beleggingsverzekering laat je de verzekeraar jouw premie beleggen.

Risico’s en voordelen

Een spaarverzekering geeft het meeste zekerheid: op de afgesproken datum ontvang je het bedrag waar je voor hebt getekend. Bij een beleggingsverzekering kan het uitkeringsbedrag exponentieel toenemen maar hier kleven ook risico’s aan als de koers slecht is. Dit hangt natuurlijk ook af van waar je in belegt. Als je per se een beleggingsverzekering wil dan kun je het risico spreiden door in meerdere fondsen te beleggen.

Winstdeling

De kapitaalsuitkering wordt soms aangevuld met een zogeheten ‘winstdeling’. Sommige verzekeraars beleggen namelijk in staatsobligaties, waardoor ze extra winst maken. Middels een winstdeling krijg je als verzekerde en extra bedrag bovenop de kapitaalsuitkering. Dit is niet hetzelfde als een beleggingsverzekering, want de afgesproken kapitaalsuitkering wordt nog steeds gegarandeerd. De winstdeling kan het bedrag uitsluitend verhogen, niet verlagen. Spreek met je verzekeraar af of je aanspraak kunt maken op winstdeling.

Meer informatie over de premie

De hoogte van de premie verschilt per persoon en per financiële situatie, het ligt eraan met welk doel er gespaard wordt. Bij het afsluiten van de verzekering wordt er afgesproken of de premie in termijnen (bijvoorbeeld per maand, kwartaal of jaar) of in één keer wordt betaald. Dat laatste heet ‘koopsom’. In het geval dat je de kapitaalverzekering voortijdig stop wil zetten, dan moet je de premie afkopen. Hoe dat precies werkt staat in de voorwaarden.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website