Kopen op afbetaling; voordelen, nadelen en mogelijkheden

Soms zit je even krap bij kas, maar heb je wel iets nieuws nodig. Je auto heeft het bijvoorbeeld begeven en je kunt niet in één keer een nieuwe aanschaffen. In dat geval is het bij veel verkopers mogelijk om te kopen op afbetaling. Op deze manier is het mogelijk om in termijnen te betalen, maar wel direct van het product gebruik te maken. Maar wat zijn de voorwaarden van het kopen op afbetaling? En zijn er voor- en nadelen aan verbonden? In dit artikel vertellen we alles over kopen op afbetaling, en voor welke spullen je dit kunt doen.

Wat is kopen op afbetaling?

Wanneer je iets koopt op afbetaling betekent het dat je niet direct betaalt voor een product of dienst. Vaak betekent het dat je het totale bedrag betaalt, over een periode die bestaat uit vaste termijnen. Een koop of afbetaling vindt voornamelijk plaats wanneer het gaat om duurdere producten, zoals een auto, elektrische fiets of televisie.

Wanneer je iets koopt op afbetaling, dan spreek je met de verkoper een bepaalde datum af wanneer al het geld binnen moet zijn. Deze periode wordt vervolgens opgedeeld in gelijke delen en je krijgt voor iedere termijn een factuur. In dit bedrag zit gedeeltelijk een rentebedrag verwerkt, omdat je in feite gebruik maakt van een lening. Het uiteindelijke bedrag dat je betaalt, is dus vrijwel altijd hoger dan het bedrag van het product dat je aanschaft.

Mogelijkheden voor het kopen op afbetaling

Er zijn diverse producten die je op afbetaling kunt kopen. Hieronder schrijven we over twee vaak voorkomende producten; de TV en auto.

TV kopen op afbetaling

Koop je een tweedehands televisie, dan maak je je vast geen zorgen om het budget. Maar wanneer je de nieuwste 8K OLED-televisie wilt hebben, dan zul je waarschijnlijk vrij diep in de buidel moeten tasten. Daarom bieden veel elektronicazaken de mogelijkheid om gespreid te betalen. Vaak kun je een lening afsluiten bij zo’n winkel wanneer de aankoop meer dan 500 euro kost. Het is dan mogelijk om bij deze producten te kiezen voor de ‘gespreid betalen’ optie zodra je wilt afrekenen. Dit kan zowel online als in de winkel geregeld worden.

Afhankelijk van de aanbieder worden er wel of geen administratie of rentekosten in rekening gebracht. Veel zaken zijn al blij als je het product bij hen koopt in plaats van de concurrent, dus zullen ze de kosten zo laag mogelijk houden voor de klant. Ook is het mogelijk om te kiezen voor meerdere looptijden van de afbetaling. Uiteraard geldt dat de looptijd voor een TV van 500 euro korter moet zijn dan een TV van 5.000 euro. Vaak heeft een elektronicawinkel diverse opties waar je uit kunt kiezen.

Voorwaarden
Een winkel of webwinkel behoudt zich altijd het recht voor om aanvullende voorwaarden te hanteren. Zo zijn er veel aanbieders die alleen koop op afbetaling toestaan wanneer je als klant tussen 21 en 60 jaar bent. Andere aanbieders hanteren een minimuminkomen en bewijs van inkomen, zodat ze zeker weten dat je het bedrag kunt terugbetalen. Het spreekt voor zich dat je bij een BKR-controle geen negatieve notering mag hebben.

Auto kopen op afbetaling

Een auto kost over het algemeen meer dan een televisie, dus zal het proces vaak net iets anders verlopen. Toch is het bij sommige autodealers mogelijk om ook tweedehandsauto’s te kopen op afbetaling. Over het algemeen kun je kiezen uit drie verschillende manieren van koop op afbetaling. Je kunt de methode kiezen die het beste bij jouw financiële situatie past. De volgende drie manier worden regelmatig gebruikt:

Doorlopend krediet
Wanneer je kiest voor een doorlopend krediet, dan kies je voor een flexibele manier van afbetalen. Je hebt hiermee namelijk de mogelijkheid om iedere maand een zelfgekozen bedrag af te betalen. Uiteraard is het verstandig om voor jezelf alsnog een vast bedrag per maand vast te te leggen, omdat je dan veel beter weet waar je aan toe bent. Heb je een keer een financiële tegenslag, kun je een maand of twee iets minder betalen. Houd bij een doorlopend krediet altijd rekening met de verwachtte gebruiksduur van de auto. Als je hem na drie jaar wilt vervangen, zorg er dan voor dat hij voor die tijd is afbetaald.

Slottermijn financiering
Wanneer je kiest voor een slottermijn financiering, hoef je in het begin alleen de rente te betalen voor de lening. In de meeste gevallen heb je hier te maken met een leasecontract, waarbij aan het einde van de looptijd wordt gekeken naar de restwaarde van de auto. Stel dat je vier jaar lang honderd euro per maand aan rente betaald voor het lenen van de auto, dan wordt er na deze vier jaar gekeken wat de huidige waarde van de auto is. Je kunt er dan voor kiezen om deze slottermijn aan de autodealer te betalen, waardoor de auto in jouw bezit komt. Is de slottermijn te hoog, dan kun je in sommige gevallen nog een ronde financieren waarin je alleen rente betaalt.

Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening is de meest bekende en gebruikte vorm van kopen op afbetaling. Hiermee krijg je een vast bedrag te horen dat je per maand moet gaan betalen. Dit bedrag staat gedurende de gehele looptijd van de afkoop vast, zodat je precies weet waar je aan toe bent.

Verschil huurkoop en koop of afbetaling

Hoewel je bij zowel huurkoop als koop op afbetaling in termijnen betaalt, ligt het verschil ergens anders. Bij koop op afbetaling is de auto of televisie direct van jou en wordt het verschuldigde bedrag gezien als een losse lening bij de verkoper. Bij huurkoop wordt het product pas van jou wanneer je het volledige bedrag en de rente hebt betaald.

Kopen op afbetaling zonder BKR

Wanneer je geen BKR-notering wilt van de lening, of je hebt een negatieve BKR-registratie, dan kan het lastig zijn om geld te lenen. Toch zijn er enkele mogelijkheden om iets te kopen op afbetaling. Sommige partijen, zoals payin3, zorgen ervoor dat je in drie termijnen kunt betalen, verspreid over 60 dagen. Dit kan er net voor zorgen dat jij in staat bent iets te kopen wat je nodig hebt of heel graag wilt hebben. Daarbij komt het voordeel dat deze afbetalingsregeling zonder rente is. Je betaalt dus precies het bedrag dat je verschuldigd bent.

Voordelen kopen op afbetaling

1. Een groot voordeel is dat je niet hoeft te wachten tot je genoeg geld op je rekening hebt staan. Als bijvoorbeeld je televisie stukgaat, dan hoef je niet twee maanden te wachten tot je het geld hebt, maar kun je een afspraak maken met de winkel.

2. Een ander voordeel is dat kopen op afbetaling over het algemeen het snelst geregeld is van alle kredieten die je kunt aanvragen.

3. Je wordt direct eigenaar over het product, zonder dat je eerst alles hoeft af te betalen.

Nadelen kopen op afbetaling

1. De rente die je betaalt over kopen op afbetaling is enorm. De maximale grens ligt op 15% en veel verkopers zullen dan ook dicht tegen deze grens aan zitten. Als je een bedrag uitsmeert over enkele jaren, zoals bij een auto, is dat dus een enorm grote kostenpost aan alleen de rente.

2. Ook kan je soms enorm hoge boetes krijgen wanneer je het maandbedrag niet kunt betalen. In de voorwaarden van je koopovereenkomst zal een boeteclausule opgenomen zijn waar instaat hoe streng deze regels zijn.

Alternatieven voor kopen op afbetaling

Er zijn voldoende alternatieven voor kopen op afbetaling. Zo heb je voor auto’s de mogelijkheid tot private lease of het afsluiten van een lening bij een autodealer. Deze laatste optie is vaak nog goedkoper dan een lening bij de bank en zal dus ook een betere optie kunnen zijn dan een koop op afbetaling. Je bent dan alleen niet direct eigenaar van de auto. Lees hier ook onze tips voor als je geldt wilt lenen voor een auto.

Een andere manier is natuurlijk om van tevoren al genoeg geld te sparen. Je kunt spaardoelen opstellen en bijvoorbeeld van tevoren sparen voor dure uitgaven zoals een tweedehands auto of televisie. Heb je geen vaste inkomsten? Lees hier hoe je geld kunt lenen zonder vast werk of inkomen.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn