Wat is een kredietlimiet?

Heb je behoefte aan meer financiële armslag, bijvoorbeeld omdat je wilt gaan verbouwen en snel over geld moet kunnen beschikken om rekeningen te kunnen voldoen? Dan kan een doorlopend krediet afsluiten daarvoor een prima optie zijn, omdat je daarmee alleen rente betaalt over het bedrag dat je uit het krediet hebt opgenomen. Wanneer je een doorlopend krediet afsluit krijg je echter onherroepelijk te maken met de kredietlimiet. Wat is precies een kredietlimiet en hoe wordt de hoogte ervan bepaald?

Kredietlimiet bij doorlopend krediet

Er zijn meerdere manieren om geld te lenen. Zo kun je bijvoorbeeld een persoonlijke lening zoals een hypotheek afsluiten. Daarbij staat van tevoren vast wat het totale leenbedrag is en ook de looptijd van de lening is vooraf vastgesteld. Een alternatief voor de persoonlijke lening is het doorlopend krediet. Daarbij staat de looptijd niet vast (vaak is het krediet dus voor onbepaalde tijd) en je mag naar eigen inzicht geld opnemen uit het krediet of de schuld weer inlossen.

Waar je bij een persoonlijke lening periodiek (meestal maandelijks) een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt betaal je bij het krediet alleen de rente over het opgenomen bedrag. Hoeveel geld je bij een doorlopend krediet maximaal op mag nemen wordt bepaald door de kredietlimiet. Normaal gesproken betaal je over elk krediet niet alleen rente maar ook aflossing. Het bedrag wat je dan minimaal af moet lossen is vaak ongeveer 2% van het opgenomen bedrag (en dus niet van het kredietlimiet), maar je mag ook altijd meer aflossen.

Verschillende kredietvormen

Er zijn allerlei verschillende kredietvormen. Een goed voorbeeld is bijvoorbeeld rood staan op je bankrekening, je neemt daarbij geld op dat je eigenlijk niet hebt. Over het bedrag dat je in de min staat betaal je rente aan de bank. Wanneer het gaat om roodstand die je niet zelf hebt aangevraagd geldt de voorwaarde dat je minimaal eens per drie maanden een dag lang een positief saldo moet hebben. Bij deze zogenaamde ongeoorloofde roodstand betaal je ook een hele hoge rente. Wanneer je wel onbeperkt rood mag staan is het rentepercentage veel lager.

Ook een creditcard is een krediet, net als op rekening kopen bij een online warenhuis. Deze kredietvormen zijn over het algemeen heel duur want de rente die in rekening wordt gebracht benadert dikwijls het maximaal wettelijk toegestane rentepercentage. Dit is dus een dure manier om geld te lenen en een doorlopend krediet afsluiten is vrijwel altijd stukken voordeliger. Dergelijke kleinere kredieten kunnen weliswaar een handige manier zijn om bepaalde producten te kunnen kopen, maar het is altijd verstandig deze snel mogelijk weer af te lossen.

Voordelen van een doorlopend krediet

Wanneer je het handig vindt om af en toe over wat meer financiële middelen te beschikken kun je beter een doorlopend krediet afsluiten dan meerdere losse kredieten te gebruiken. Zo voorkom je dat je bij allerlei verschillende financiële instanties een duur krediet hebt en houd je jouw schulden ook overzichtelijk op dezelfde plek. Daarom is een doorlopend krediet bijvoorbeeld ook zo ideaal bij een verbouwing van je huis, omdat je altijd geld beschikbaar hebt op de momenten dat je het nodig hebt.

Bij een doorlopend krediet heb je altijd een goed overzicht over je lopende schulden. Daarnaast kun je bij een doorlopend krediet vaak een veel aantrekkelijker rentepercentage bedingen waardoor je netto veel goedkoper uit bent. Ook de kredietlimiet van een doorlopend krediet met een duidelijk bestedingsdoel kan vaak hoger zijn dan meerdere losse kredieten bij elkaar opgeteld.

Het is met een enkel krediet ook makkelijker om direct een groot bedrag tot je beschikking te hebben. Je hoeft dus niet allerlei financiële middelen heen en weer te schuiven om je betalingen te kunnen voldoen. Ook ben je heel flexibel met slechts een doorlopend krediet. Je kunt namelijk wanneer je maar wilt een extra bedrag van je schuld aflossen om de verschuldigde rente omlaag te brengen, of net zo eenvoudig weer geld opnemen uit het krediet wanneer je meer financiële armslag nodig hebt.

Hoe wordt de kredietlimiet bepaald?

Net zoals voor een hypotheek of een andere lening geld kun je ook bij een doorlopend krediet nooit onbeperkt geld lenen. Hoeveel geld je maximaal uit het krediet op kunt nemen wordt bepaald door de kredietlimiet.

De kredietlimiet is van een aantal factoren afhankelijk:

• Je inkomen – Hoe meer je verdient hoe hoger de kredietlimiet kan zijn omdat de bank ervan uit gaat dat je het krediet ook makkelijk weer af kunt lossen.
• Je leeftijd, woonsituatie en gezinssamenstelling want die bepalen voor een groot deel je financiële mogelijkheden en de vaste lasten.
• Je bestaande leningen en kredieten – Dit wordt gecheckt bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Daar staan al je persoonlijke leningen, een eventuele hypotheekschuld, maar ook je leasecontracten en telefoonabonnementen geregistreerd. Hoe meer schulden je hebt, hoe minder je opnieuw kunt lenen.

Naar aanleiding van de bovenstaande gegevens doet de bank een voorstel voor de maximale kredietlimiet die ze je willen bieden. Je kunt nu zelf voor dat maximale bedrag kiezen, maar ook een lager krediet afsluiten wanneer je minder geld nodig hebt dan de bank bereid is aan je te lenen. Dat is verstandig, want dan kun je nooit in de verleiding komen om toch tot de maximale kredietlimiet te lenen.

Let op: eenmaal gekozen sluit je een contract af met de kredietverstrekker en vanaf dat moment is de overeengekomen kredietlimiet wel gewoon het maximum bedrag wat je op kunt nemen (dus ook als het maximale kredietbedrag dat de bank noemde in eerste instantie hoger was). Wil je tussentijds je krediet verhogen? Dan moet je opnieuw in overleg met de bank.

Hogere kredietlimiet bij een WOZ-krediet

Wanneer je een koopwoning hebt betekent dit voor banken een bepaalde mate van zekerheid. Dat geldt al helemaal wanneer je woning overwaarde heeft (oftewel: meer geld waard is dan de hypotheek die op het huis rust). Wanneer dat voor jouw situatie geldt kun je wellicht profiteren van een WOZ-krediet. Dat is een krediet dat is gekoppeld aan de WOZ-waarde van je hoofdwoning. Een WOZ-krediet heeft vaak gunstige voorwaarden zoals een hogere kredietlimiet en een korting op de verschuldigde rente. Let echter wel op dat bij veel kredietaanbieders een minimum kredietbedrag van € 10.000,- wordt gehanteerd.

Heeft het zin om kredietlimieten te vergelijken?

Zodra je bij een bank een kredietaanvraag doet zit je daar gelukkig nog niet meteen aan vast. Je vult eerst al je gegevens in en geeft ook alvast een indicatie van je gewenste. Als de bank je gegevens heeft beoordeeld en bij het BKR heeft gecheckt wordt er een kredietvoorstel gedaan. Tot je daar je handtekening onder zet kun je je altijd nog bedenken. Dat betekent echter ook dat het een prima idee is om bij diverse kredietaanbieders een verzoek in te dienen. Ook al hanteren de meeste financiële instelling heel vergelijkbare regels en richtlijnen, toch kan dit bij een bepaalde bank een net iets hogere kredietlimiet opleveren.

Staar je echter niet blind op alleen de maximale kredietlimieten wanneer je een bank kiest om een doorlopend krediet bij af te sluiten. Een aantal andere factoren zijn namelijk nog belangrijker. Het rentepercentage bijvoorbeeld, want ook al is dat variabel bij een krediet, bij sommige banken ben je altijd duidelijk goedkoper uit. Kies dus niet automatisch voor de bank waar je al je andere financiën hebt geregeld voor het afsluiten van een krediet, want er zijn vaak genoeg financiële instellingen die een veel betere rente kunnen bieden. Maar let ook op de minimale aflossing die je moet betalen bij een bepaald krediet.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website