Hoe kun je online een hypotheek afsluiten?

Wanneer je een huis wilt kopen krijg je in de meeste gevallen te maken met een hypothecaire lening, ook wel een hypotheek genoemd. Die is nodig om je huis te financieren in het geval dat je niet op eigen houtje het huis kunt betalen (zoals het gros van de mensen). Om een hypotheek te verkrijgen, kun je langsgaan bij een bank of een hypotheekadviseur, maar je kunt tegenwoordig ook online een hypotheek afsluiten. Hoe je dat doet en welke haken en ogen daaraan verbonden zijn, lees je in dit artikel.

Een dak boven je hoofd

Geld maakt niet gelukkig, wordt er wel eens gezegd. Leg je deze uitspraak aan een willekeurig iemand voor, dan is de kans groot dat hij of zij het het met deze uitspraak eens is. Hoewel geld in sommige gevallen absoluut niet gelukkig maakt, kun je wel stellen dat het in deze wereld enorm handig is om te hebben. Met name om te overleven, maar zeker ook om een bestaan op te bouwen. Inclusief eigen huis. Een eigen plekje waar je kunt ontspannen na een lange dag werken. Een plekje waar je je (toekomstige) kinderen op kunt voeden. Kortom: een dak boven je hoofd. Omdat een huis over het algemeen veel geld kost, komt er nogal wat bij kijken bij het kopen van een woning. Zeker wanneer je niet in staat bent om met je eigen geld het huis te kopen. Bevind je je in deze situatie, dan zul je – wanneer je het huis wilt kopen – een lening af moeten sluiten om het tekort aan te vullen.

De lening die je nodig hebt

Die lening wordt in de volksmond een hypotheek genoemd en dat is een lening waarbij er sprake is van onderpand. Dat wilt zeggen: als jij deze lening niet meer kunt (af)betalen, dan heeft de verstrekker (vaak is dat een bank) het recht om je huis te verkopen. Vaak gebeurt dat voor een lager bedrag dan het bedrag waarvoor je het huis gekocht hebt, waardoor je blijft zitten met een restschuld (die ook afbetaald dient te worden). Zo heeft de verstrekker van de lening de garantie dat het geleende geld hoe dan ook terugkomt. Logisch dat zij deze garantie wensen, want het gaat bij hypotheken vaak om hele grote bedragen. Of je een hypotheek kunt afsluiten is onder andere afhankelijk van je inkomen, welk type contract je hebt bij je werkgever en of je een (negatieve) notering hebt bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Meer informatie over het kopen van een huis kun je in ons artikel ‘Kan ik een huis kopen?’ lezen.

Een online hypotheek

Een hypotheek kun je – zoals eerder vermeld – afsluiten door een afspraak te maken met een hypotheekadviseur (die meestal aangesloten is bij een bank). Daar kiezen veel mensen voor, aangezien ze dan face to face met iemand kunnen praten over de ins en outs van een hypotheek en de verzekeringen die je daarbij nodig hebt. Natuurlijk zit daar ook een prijskaartje aan. Daarom kiezen sommige mensen voor het afsluiten van een hypotheek via het internet, dat sinds enkele jaren dus ook gewoon goed mogelijk is. De voornaamste reden dat mensen kiezen voor een online hypotheek, is dat dit een kostenbesparing oplevert die in sommige gevallen kan oplopen tot € 1000,- of zelfs meer. Je hoeft immers niet voor de diensten van een hypotheekadviseur te betalen. De kosten voor de bemiddeling moeten de adviseurs sinds januari 2013 apart in rekening brengen en deze kosten spaar je dus automatisch uit als je voor een online hypotheek kiest.
Hoe kan ik online een hypotheek afsluiten?

Zelf (online) je hypotheek afsluiten wordt “execution only” genoemd en je kunt hiervoor terecht bij verschillende aanbieders. Voorbeelden zijn onder meer Hypotheek24, Moneyou en Zekur.nl. Welke aanbieder het beste bij je past, is onder andere afhankelijk van je persoonlijke situatie, je eigen wensen en voorkeuren en de manier waarop je ondersteund wilt worden. Met name het stukje ondersteuning bij het afsluiten van een hypotheek is iets dat veel mensen in de praktijk nodig blijken te hebben. Daarom bieden veel hypotheek-sites ook de mogelijkheid om alsnog (betaald) advies te krijgen bij het zelf afsluiten van de hypotheek.

Het klinkt aantrekkelijk om een hypotheek online af te sluiten. Je hoeft tenslotte je luie stoel niet uit, je hoeft geen afspraak te maken met een adviseur en er wordt verwacht dat er behoorlijke kosten bespaard kunnen worden. Toch zitten er niet alleen maar voordelen aan het online afsluiten van een hypotheek. Waarom zouden we anders nog gebruik willen maken van een hypotheekadviseur? Dat heeft vooral te maken met de complexiteit van een hypothecaire lening, want zoals gezegd er komt veel bij kijken. Enkele voorbeelden daarvan zijn onder meer bijkomende kosten als overdrachtsbelasting, hypothecaire rente die je moet betalen en aanvullende verzekeringen zoals een levensverzekering.
Omdat een hypothecaire lening zulke ingewikkelde materie is, is het wettelijk verplicht – alvorens je zelf online een hypotheek afsluit – eerst een kennis- en ervaringstoets af te leggen. Zo wordt beoordeeld of je de kennis in huis hebt om zelf je hypotheek af te kunnen sluiten zonder dat je mogelijkerwijs achteraf in de problemen komt. Slaag je niet voor deze test, dan doe je er zeer verstandig aan fysiek een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Daarnaast is een geslaagde toets op geen enkele manier een garantie dat je de gewenste hypotheek ook daadwerkelijk krijgt. Dat is – zoals je eerder in dit artikel hebt kunnen lezen – sterk afhankelijk van de verschillende factoren zoals onder andere je inkomen en een eventuele BKR notering.

Keuzes maken

De meeste organisaties die het mogelijk maken online een hypotheek af te sluiten, maken gebruik van een stappenplan. Stap voor stap doorloop je dit plan om vervolgens bij het punt aan te komen dat je aanvraag bij een bepaalde geldverstrekker (bank) neergelegd wordt ter goedkeuring. Online kun je dan de voortgang hiervan volgen. Alvorens je dat kunt doen, zul je eerst een keuze moeten maken qua hypotheek en de aanbieder helpt je daarbij door berekeningen te maken. Hoeveel je maximaal kunt lenen en welke rente je over het geleende bedrag gaat betalen bijvoorbeeld. De berekeningen die online aanbieders uitvoeren zijn vaak minder uitgebreid dan de berekeningen die een hypotheekadviseur uitvoert. Daardoor kloppen deze niet altijd en bestaat de kans dat je bedrogen uitkomt. Zeker een aandachtspunt dus bij het online shoppen van hypotheken.

Online afsluiten of fysieke afspraak maken?

Het online afsluiten van een hypotheek lijkt gemakkelijk en aantrekkelijk, maar de praktijk laat vaak anders zien. Natuurlijk ben je vrij om te gaan en staan waar je wil en denk je dat je voldoende kennis in huis hebt om een online hypotheek af te sluiten, dan is er niemand die je tegenhoudt om dat te doen. Merk je bij jezelf dat er nog bepaalde onzekerheden bestaan en je liever een hulplijn inschakelt wanneer je deze nodig hebt, dan is het verstandig om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Het klopt inderdaad dat je hiervoor in de regel meer zult betalen dan wanneer je de hypotheek online zou afsluiten, maar in het geval van het kopen van een huis doe je er verstandig aan zeker van je zaak te zijn. Zo voorkom je dat je vroeg of laat voor onverwachte verassingen komt te staan en zal je straks zonder al teveel zorgen kunnen  gaan genieten van je eigen huis.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website