Wat is een pensioenverzekering?

Als je nog enkele decennia moet werken ben je er waarschijnlijk liever niet mee bezig, maar er gaat een tijd komen dat ook jij met pensioen zult gaan. Wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, kom je in aanmerking voor de AOW en uiteraard ook voor je pensioen. Maar dat pensioen is soms heel laag en bijvoorbeeld bij zelfstandigen volledig afwezig. Daarom bestaat de pensioenverzekering. In dit artikel leggen wij uit wat een pensioenverzekering is en waar je op moet letten wanneer je de mogelijk hebt om deze af te sluiten. 

Wat is een pensioenverzekering?

Iedereen die werkt bouwt een pensioen op. Dit kan een heel laag of hoog bedrag zijn en is volkomen afhankelijk van je salaris en aantal gewerkte jaren. Het pensioen is eigenlijk een aanvulling op de AOW. Dit is een uitkering die iedereen in Nederland krijgt en ook automatisch opbouwt. De Algemene Ouderdomswet is alleen niet in staat om jou een groot bedrag op je bankrekening te storten wanneer je dan eindelijk met pensioen kunt. Afhankelijk van je situatie zou het bedrag van de AOW ergens tussen de 700 en 1500 euro per maand liggen. Welke bedragen vandaag de dag gelden, en welke voorwaarden van toepassing zijn op jouw situatie, kun je vinden op de website van de Rijksoverheid.   

Een pensioenverzekering is een verzekering waarbij je iedere maand premie betaalt aan een pensioenverzekeraar. Deze pensioenverzekeraar belegt vervolgens jouw geld en met de winst die wordt behaald op deze beleggingen wordt uiteindelijk jouw pensioen betaald. Het hangt dus af van de verdiensten op deze beleggingen of jij veel rendement haalt op jouw investering in de pensioenverzekering. Een pensioenverzekering werkt vrijwel hetzelfde als een pensioenfonds. In dit artikel komen we verder terug op de onderlinge verschillen tussen de twee. 

Waarom een pensioenverzekering afsluiten?

Iedereen heeft zijn ouders of grootouders wel eens horen vertellen dat een AOW’tje nou niet bepaald ruim is om van te leven. Toch plukken wij het liefst de dag en genieten wij graag nu, maar ook later van het leven. De vraag is dan of je heel veel tijd wil besteden aan werken en daar later de vruchten van wilt plukken met een ruim pensioen, of dat je nu juist meer wilt genieten van de vrije tijd en het later ook prima vindt om met een kleiner pensioen rond te komen.  

Een pensioenverzekering zorgt ervoor dat je maandelijks een klein bedrag betaalt, de verzekeraar dit vervolgens investeert, en jij dan later hopelijk profiteert wanneer zij een goede winst hebben behaald op jouw investering. Een pensioenverzekering is dus geschikt voor jou wanneer jij er later net iets beter bij wil zitten dan met alleen maar een AOW-uitkering.

Wat is het verschil tussen een pensioenfonds en pensioenverzekering?

Een pensioenverzekering en een pensioenfonds beleggen beide jouw geïnvesteerde geld. Op het oog lijkt het dan ook als er geen verschil is tussen beide manieren om pensioen op te bouwen. Als je verder de materie induikt, ontstaan er toch enkele flinke verschillen tussen de twee.  

Als eerste is de dekkingsgraad van groot belang voor een pensioenfonds. Zij moeten namelijk een bepaald deel van een in de toekomst te betalen uitkering, in hun eigen bezit hebben. Wanneer jij over tien jaar met pensioen gaat, moeten zij daar op dit moment bijvoorbeeld 90% van in eigen bezit hebben. De rest wordt geïnvesteerd in projecten die hopelijk winstgevend zijn. Op het moment dat investeringen minder opleveren dan verwacht, kan het zijn dat er moeilijk aan betaalverplichtingen voldaan kan worden. In dat geval kan het pensioenfonds ervoor kiezen om geen inflatiecorrectie toe te passen, waardoor de uitkering dus automatisch verlaagd wordt met de inflatie. Wanneer dat enkele jaren achtereenvolgens gebeurt, is het geld van je pensioen een stuk minder waard. In extreme gevallen kan het voorkomen dat een pensioenfonds in aanmerking komt om de uit te keren bedragen te verlagen. Hoewel je dus een hele tijd lang verwachtte om een bepaald bedrag als pensioen te ontvangen kan dat bedrag dus ineens een stuk verminderd worden. Je bent dus niet zeker van je pensioen bij een pensioenfonds.  

Deze situatie kan zich niet voor doen bij een pensioenverzekeraar. Het maximale dat zij kunnen doen is het niet toepassen van de inflatiecorrectie, maar ze zijn niet in staat om uit te keren bedragen te verlagen. Zij moeten dus altijd het bedrag ter waarde van jouw pensioen uitkeren.  

In dit geval heeft een pensioenverzekering duidelijk het voordeel ten opzichte van een pensioenfonds. Maar helaas zijn we er dan nog niet in de vergelijking. Omdat de verzekeraars een stuk meer risico lopen dan de pensioenfondsen, moeten zij ook meer kapitaal beschikbaar hebben om de pensioenen uit te keren. Dit kan betekenen dat zij een hogere premie vragen om jou een pensioen met minder risico te kunnen bieden. Aan de andere kant zijn pensioenverzekeraars vaak enorm grote bedrijven waar gigantische bedragen in omgaan. Daardoor zijn ze ook in staat om efficiënter te werken dan een pensioenfonds, waardoor ook weer premie verlagend gewerkt kan worden en investeringen efficiënter gedaan kunnen worden. 

Waar moet je op letten bij het kiezen van een pensioenverzekering?

Risico versus opbrengst
Wanneer je in loondienst bent bij een bedrijf, heb je weinig keus of je bij een pensioenfonds of een pensioenverzekeraar aangesloten wordt. In dat geval ben je dus altijd afhankelijk bij welke bedrijfstak jouw bedrijf is aangesloten of welke keuze jouw werkgever heeft gemaakt. Bij sommige bedrijven is het wel mogelijk om te kiezen uit meerdere pensioenfondsen of pensioenverzekeringen. In dat geval kan het lonen om uit te zoeken wat het beste werkt voor jouw situatie. Wanneer jij graag weinig risico loopt en zeker wil weten wat voor bedrag jij gaat sparen voor je pensioen, kan een pensioenverzekering uitkomst bieden. Vaak weet deze verzekeraar van tevoren al een bedrag te noemen wat er aan rendement wordt behaald op jouw premie. Wanneer je dat niet zo belangrijk vindt en tegen een extra risico wellicht een hoger bedrag als pensioen tegemoet wilt zien, dan kun je ook kiezen voor het pensioenfonds.   

Rentepercentage
De economische crisis in 2008 heeft helaas tot op de dag van vandaag nog steeds effect op de rentepercentages die pensioenverzekeringen bieden. Dit komt omdat dat de financiële markt destijds een flinke klap heeft gekregen en dat mensen die tegenwoordig met pensioen gaan nog steeds volgens afspraak hun geld dienen te krijgen. In tegenstelling tot de pensioenfondsen waren zij namelijk niet in staat om de hoogte van het pensioen aan te passen. Het gevolg hiervan is dus dat de rentepercentages vrij laag liggen en je niet veel rendement behaald op je pensioenpremie. Een ander gevolg van deze crisis is dat ook de premies zijn gestegen. Maandelijks zul je dus meer moeten betalen om je pensioen op te kunnen bouwen.   

Pensioen clausule
Een ander belangrijk punt waar je op moet letten is dat je bij een pensioenverzekeraar vaak een contract of polis dient te ondertekenen. Wanneer dat het geval is, ben je vanaf dat moment gebonden aan wettelijk vastgelegde afspraken. Hier staat onder andere geschreven wanneer je bij het geld kunt en op welke manier het geld voor je pensioen besteed kan worden. In sommige gevallen kan een alternatief voor de pensioenverzekering dan uitkomst bieden wanneer je niet vast wil zitten aan een contract dat dicteert wat jij met je geld kunt doen. 

Pensioenverzekering voor zzp’ers?  

Voor zzp’ers of andere ondernemers is de hele situatie rondom het pensioen natuurlijk helemaal uniek. In dat geval bouw je namelijk helemaal geen pensioen op naast je AOW. Juist voor deze groep is het dus extra belangrijk om te kijken naar een pensioenverzekeraar en onder welke voorwaarden het pensioen kan worden opgebouwd. Maar als zzp’er ben je ook weer niet gebonden aan een beperkte keuze aan pensioenfondsen en pensioenverzekeraars. Daarom kan het handig zijn om eerst alle mogelijkheden naast elkaar te leggen. Het kan zijn dat een pensioenverzekering het voordeligst is, maar er zijn voor zzp’ers ook voldoende alternatieven te vinden.  

Alternatieven voor een pensioenverzekering  

Er zijn ook enkele andere manieren om te sparen voor je pensioen. Een voorbeeld is bijvoorbeeld de lijfrente. Hierbij maak je een afspraak met de bank dat je iedere maand een bepaald bedrag aan premie betaald. Dit bedrag wordt gedurende de opbouwfase opzijgezet en gedurende de uitkeringsfase ook weer maandelijks uitbetaald. Een voordeel van lijfrente is dat je over het gespaarde deel geen inkomstenbelasting hoeft te betalen tot na je pensioen. En wanneer je de pensioenleeftijd hebt bereikt hoef je er minder belasting over te betalen, waardoor ook dit al gunstig uitpakt voor je portemonnee. Daarnaast kun je ook een depositospaarrekening openen bij de bank, waarbij je geld voor een bepaalde tijd vast blijft staan. Lees daarnaast ook ons artikel hoe je het best kun sparen voor later. 

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn