Wat is een spaarplan en hoe stel je het op?

Wie wat bewaart, die heeft wat. Het zogenaamde appeltje voor de dorst. Om in een lastige financiële tijd tegenslagen op te vangen of omdat je een (grote) aankoop wilt doen in de toekomst. Er zijn tal van goede redenen te benoemen om te sparen, maar zonder een degelijk spaarplan is het knap lastig om de gewenste buffer op te bouwen. In dit artikel leggen we je uit wat een spaarplan precies is en hoe je deze op kunt stellen zodat je in de nabij toekomst wél dat welbekende appeltje voor de dorst op je bankrekening hebt staan!

Wat is een spaarplan precies?

Sparen. Het is niet altijd even eenvoudig in het huidige tijdperk. Het leven is duur en alle leuke en mooie dingen in het leven kosten geld. Des te meer redenen dus om een gedeelte van je inkomsten maandelijks opzij te zetten zodat je financiële tegenslagen kunt opvangen of die ene grote aankoop kunt doen. Een degelijk spaarplan helpt daarbij. Een doel zonder plan is tenslotte slechts een wens en wordt maar zelden verwezenlijkt. Een spaarplan geeft je een goed overzicht van je mogelijkheden om te sparen. Hoeveel kan (en wil) je maandelijks opzij zetten? Waarvoor wil je geld opzij gaan zetten? En welke tijdsplanning komt daarbij kijken? Allemaal vragen die beantwoord worden bij een goed spaarplan. Stel dat je bijvoorbeeld een nieuwe auto wilt kopen binnen nu en 5 jaar en dat je een budget wilt creëren van ongeveer 20.000 euro? Dan laat het spaarplan je duidelijk zien dat je iedere maand zo’n 330 euro apart moet gaan zetten om die wens waar te maken. Een spaarplan kent dan ook altijd een aantal kenmerken:

• Het is specifiek
• Het is meetbaar
• Het is acceptabel
• Het is realistisch
• Het is tijdsgebonden

Wie in de managementwereld zit ziet hierboven de SMART-formule. Een spaarplan valt prima op te stellen volgens het SMART-principe. Als we naar het voorbeeld hierboven kijken van de nieuwe auto, dan vallen direct 3 zaken uit de SMART-formule al op te merken: het spaarplan is specifiek (20.000 euro), het is meetbaar (330 euro per maand) en het is tijdsgebonden (over 5 jaar wil je de nieuwe auto aankopen). Of dit doel acceptabel en realistisch is is natuurlijk helemaal afhankelijk van je in- en uitgaven en de eventuele aanwezigheid van reeds bestaand spaargeld. De eerste stap bij het maken van een degelijk spaarplan is dan ook helderheid scheppen in je financiële situatie.

Een spaarplan opstellen in 4 stappen

Een spaarplan opstellen klinkt misschien heel ingewikkeld, maar het is al in 4 eenvoudige stappen te realiseren. We hebben de 4 stappen overzichtelijk voor je op een rijtje gezet.

Overzicht

Meten = weten. Als je geen benul hebt wat er iedere maand in en uit gaat is het onmogelijk om een spaarplan op te stellen, laat staan je er aan te houden. In de eerste stap ga je dus helderheid scheppen in je financiële situatie. Hoeveel geld komt er maandelijks binnen en hoeveel geld gaat er maandelijks uit? Kun je eventueel besparen op bepaalde zaken zoals bijvoorbeeld je vaste lasten, je verzekeringen, je energierekening of het gebruik van water? Neem deze zaken scherp onder de loep. Elke eurocent die je namelijk niet hoeft uit te geven kun je mooi in je spaarpotje steken!

Spaardoel en spaarbedrag bepalen

Zoals gezegd is een doel zonder plan slechts een wens. Ga dus na waarom je wilt gaan sparen en welk bedrag hier voor benodigd is. Wil je die nieuwe auto van 20.000 euro? Bekijk dan hoeveel tijd er (realistisch gezien) voor nodig is om dit bedrag bij elkaar te sprokkelen. Andersom kan natuurlijk ook: je wilt over 9 maanden op vakantie en deze vakantie gaat je 2.000 euro kosten. Dan zal je per maand ongeveer 222 euro opzij moeten zetten om over 9 maanden op het vliegtuig te kunnen stappen. Vergeet daarbij vooral stap 3 en 4 van de SMART-formule niet. Praktisch iedereen wilt wel binnen een jaar een gloednieuwe Ferrari voor de deur hebben staan, maar voor de meeste mensen is dit (helaas) geen realistisch en acceptabel doel. Je zult dus de balans op moeten maken tussen wat je wens is en wat – gezien je inkomsten en uitgaven – realistisch is om iedere maand qua bedrag opzij te zetten.

De juiste spaarrekening

De spaarrentes bij de grootste Nederlandse banken zijn momenteel niet bepaald om over naar huis te schrijven. De Rabobank, de ABN-AMRO en de ING geven je een schamele 0,03% rente over het saldo op je spaarrekening. In ons artikel met de hoogste spaarrentes in Europa geven we een aantal suggesties waar je een hoger rentetarief ontvangt over je spaargeld dan bij de meeste Nederlandse banken. In de meeste gevallen gaat het daarbij om lange termijn deposito’s. Een prima optie dus als je spaardoel een lange termijn doel is en je je ingelegde spaargeld niet tussentijds wilt kunnen opnemen. Dat is tenslotte wél de voorwaarde bij een lange termijn deposito: je kunt tussentijds niet bij je spaargeld. Een extra stok achter de deur voor wat betreft de laatste stap in het stappenplan.

Beginnen en volhouden

Elke reis begint met een eerste stap. Zo ook het sparen voor je spaardoel. De makkelijkste manier om te beginnen met sparen (en het ook langdurig vol te houden) is door gebruik te maken van automatisch sparen. Praktisch elke bank biedt je de mogelijkheid om automatisch geld over te maken naar je spaarrekening. Het beste moment om dit te doen is direct na het storten van je salaris. Kies je voor een lange termijn deposito, dan kun je vervolgens niet meer bij je ingelegde geld tot de looptijd verstreken is. Zoals gezegd een goede stok achter de deur om het sparen vol te houden. Vergeet ook hier stap 3 en 4 niet uit de SMART-formule. Als je merkt dat je toch niet helemaal rond komt iedere maand, pas dan het bedrag dat je maandelijks inlegt aan. Sparen voor een mooi doel is leuk, maar als je daardoor in de financiële problemen komt (lees voor de grap maar eens ons artikel over rood staan om te ontdekken hoeveel het je kost als je maandelijks een stuk maand overhoudt aan het eind van je salaris) schiet je je doel voorbij.

Extra tips voor je spaarplan

Met bovenstaande tips moet het geen groot probleem zijn om je spaardoel in het door jou opgestelde tijdschema te verwezenlijken, maar extra tips zijn altijd welkom natuurlijk. Daarom ter afsluiting van dit artikel nog een aantal tips die het nóg makkelijker maken om je aan je spaarplan te houden!

• Maak je doel visueel – Elke lifestyle-guru zal dit beamen en er zit zeker een kern van waarheid in: als je je doel visueel maakt is het eenvoudiger te bereiken. Wil je die nieuwe auto van 20.000 euro? Print dan een afbeelding van je droomauto uit en hang hem op een prominente plaats in je woning. Op de deur van de koelkast bijvoorbeeld of nog beter: naast je pinpas in je portemonnee. Zeker weten dat je je even achter de oren zult krabben als je je pas trekt voor een onzinnige uitgave!
• Zet extra geld direct op je spaarrekening – je vakantiegeld ontvangen of onverwachts geld teruggekregen van de belastingdienst? Zet het dan direct op je spaarrekening. Je behaalt je spaardoel sneller en voorkomt tevens dat je het geld uitgeeft aan onzinnige zaken.
• Maak gebruik van spaarpotjes – Praktisch elke bank biedt de mogelijkheid om verschillende spaarpotjes te maken binnen een spaarrekening. Reuze handig als je voor meerdere dingen tegelijk spaart. Altijd al je motorrijbewijs willen halen? Maak dan een spaarpotje voor het behalen van je rijbewijs, maar ook direct een spaarpotje waar je je nieuwe motor mee gaat aanschaffen.
• Spaar samen – Wie snel wilt gaan, moet alleen gaan. Wie ver wilt komen, moet samen gaan. Het is een stuk eenvoudiger sparen als je dit samen met iemand doet. Met vrienden als jullie bijvoorbeeld met z’n allen op wintersport willen gaan of samen met je partner als jullie sparen voor een nieuwe inboedel. Je kunt elkaar verantwoordelijk houden voor de inleg van het spaargeld en daarmee is het opnieuw een extra stok achter de deur om je aan je spaarplan te houden!

Dit artikel is geschreven door Tony Wassenaar

In 2018 gooide Tony het roer om. Hij leverde de sleutels van zijn appartement in Rotterdam in, verkocht al z’n overbodige spullen en vertrok met zijn omgebouwde Volkswagen camperbus om als digitale nomade de wereld te ontdekken. Sindsdien schrijft hij onderweg artikelen voor onder andere Dik.nl.