Hoe kun je het beste sparen voor je kind?

Wanneer je kinderen nog niet zo oud zijn lijkt het heel ver weg, maar voor je het weet behalen ze hun diploma van de middelbare school. Om vervolgens een vervolgopleiding te doen. Dat kost natuurlijk best wel veel geld. Daarom is het belangrijk om op tijd te gaan sparen voor je kinderen, zodat je hen een goede toekomst geeft. Hoe kun je dat het beste doen?

Redenen om te sparen voor je kinderen

Vroeger gingen we allemaal ‘gewoon aan het werk’. Het was niet gek als je op je 16e je eerste loonstrookje ontving. Sterker nog, er moest gewoon brood op de plank komen. Tegenwoordig gaat er eerst een hele opleiding aan vooraf. Daarom sparen de meeste ouders voor de studie van hun kinderen. Het is lastig te zeggen hoeveel geld een kind nodig heeft, want je weet natuurlijk nog niet welke studie hij of zij gaat doen. Een drie jaar durende mbo-opleiding of een zesjarige universitaire studie: dat scheelt nogal in de portemonnee. Daarnaast is de studiefinanciering van DUO tegenwoordig een lening. Vind jij het prima dat je kind gaat lenen, of betaal je dan liever wat extra? Sommige ouders lenen zelfs aan hun kinderen. Een ander punt van aandacht is het collegegeld. Moet je kind dat straks van de spaarrekening betalen, of betaal je dat zelf? Los van het spaargeld? Om je een beetje op weg te helpen heeft DUO in ieder geval een handige rekenhulp ontwikkeld.

Tip 1 – Begin op tijd met sparen

De meeste ouders beginnen al met sparen als het kind net geboren is. Vaak gaat dit door totdat het kind 18 jaar oud is. Dat geeft de ouders ruim de tijd om een mooie financiële buffer op te bouwen. Achttien jaar, om precies te zijn. Ook kun je de kosten makkelijker dragen als je per maand een beetje spaart, in plaats van alles in een keer. Als je per maand wil sparen dan kun je het beste een spaarrekening openen. Deze kun je op de naam van je kind zetten, hij of zij kan er dan pas bij op 18-jarige leeftijd. Tot die tijd ben jij als ouder verantwoordelijk voor het geld.

Tip 2 – Bedenk hoeveel je wilt sparen

En hoeveel je kunt sparen. Websites zoals Nibud en de Belastingdienst hebben handige rekenmodules waarmee je kunt inschatten wat je ongeveer moet sparen voor je kind. Mocht je daar niet uitkomen, dan kun je ook altijd nog een financieel adviseur om zijn mening vragen. Zodra je weet hoeveel je nodig hebt, weet je ook hoeveel je per maand moet inleggen en wanneer je moet beginnen.

Tip 3 – Kies de juiste manier van sparen

Er zijn een aantal manieren om te sparen. Een spaarrekening voor kinderen is het gebruikelijkst, hoewel sommige ouders ook kiezen voor beleggen of een eenmalige schenking. Lees hieronder wat de verschillende opties zijn!

Deposito spaarrekening

Een deposito spaarrekening is een spaarrekening waarbij je het geld voor langere tijd vastzet. Je kunt er iedere maand geld op storten, maar tussendoor kun je niets opnemen. In ruil daarvoor krijg je over het algemeen een hogere rente dan bij een reguliere spaarrekening. Bovendien is het een fijn idee voor jezelf dat het geld vaststaat totdat je kind is opgegroeid. Zo kun je niet in de verleiding komen om er toch andere spullen van te kopen. Je mag zelf de looptijd bepalen, het is gebruikelijk om voor een periode van 10 of 20 jaar te kiezen.

Kinderspaarrekening

Eigenlijk is een kinderspaarrekening ook een soort van depositospaarrekening. Behalve dat banken voor kinderspaarrekeningen vaak iets hogere rentes bieden. Ook bieden sommige banken tussentijdse bonussen aan. Dat is toch mooi meegenomen. Bij een aantal kinderspaarrekeningen staat het spaargeld vast tot de achttiende verjaardag (alvast een leuk cadeau!). Bij enkele spaarrekeningen voor kinderen is tussentijds opnemen van geld mogelijk.

Reguliere spaarrekening

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om het geld te zetten op een reguliere spaarrekening. Vrijwel iedere bank biedt de mogelijkheid om een spaarrekening aan de bankpas te koppelen. Hier kun je zo vaak als je wilt een zelf te bepalen bedrag storten. Je kunt zelfs instellen dat dit maandelijks en automatisch gebeurt, zodat je op een consistente manier spaart. Het gestorte bedrag kun je er ook weer afhalen. Het voordeel van een reguliere spaarrekening is de flexibiliteit. Een nadeel is de relatief lage rente en het feit dat je het geld dus al kunt opmaken…

Eenmalige schenking

Mocht je veel vermogen hebben dan kun je er ook voor kiezen om in een keer een groot bedrag te schenken aan je kind. Dan leg je dus niet maandelijks geld in. In plaats daarvan investeer je in een keer een fors bedrag. Je moet er wel rekening mee houden dat je over hele hoge bedragen een schenkingsbelasting betalen. Voor kinderen mag je gelukkig eenmalig een hoger bedrag schenken, maar houd de regelgeving scherp in de gaten. Je weet maar nooit wanneer dit verandert.

Beleggen voor je kinderen

Door te beleggen in aandelen of in een beleggingsfonds. Dat kan een hoop geld opleveren, waardoor je in staat bent om meer te sparen voor je kind. Het is echter wel zo dat hier een aantal risico’s aan verbonden zijn. Je kunt namelijk niet voorspellen hoe het zal aflopen met de aandelen. Behoorlijk zuur als jouw kind straks niet kan studeren omdat de economie op z’n kop staat… Wij adviseren in elk geval om alleen te beleggen met behulp van een beleggingsadviseur.

Tip 4 – Houd rekening met de belastingdienst

In Nederland hebben we een uitgebreid belastingstelsel, waar je ook mee te maken krijgt als je gaat sparen voor je kinderen. Het is namelijk zo dat je een eigen vermogen van maximaal €30.000 belastingvrij is. Over al je andere vermogen moet je vermogensbelasting betalen. Omdat het kind pas beschikking krijgt over het geld na zijn/haar 18e verjaardag, wordt de spaarrekening tot die tijd nog bij het vermogen van de ouders opgeteld.

Tot 2012 was er een vrijstelling voor ouders. Hierdoor kon je als ouder een vrijstelling van €2779 per kind krijgen. Deze regel is inmiddels afgeschaft dus er zijn geen vrijstellingen meer.

Tip 5 – Maak goede afspraken met je kind

Zoals wanneer je kind het geld krijgt. De 18e verjaardag is het meest gebruikelijk moment. Daarna zijn er een paar opties. Je kunt bijvoorbeeld het hele bedrag aan je kind geven, inclusief de pinpas et cetera. Dan moet je er wel zeker van zijn dat je kind er klaar voor is om in een keer met een grote smak geld om te gaan. Daarom kun je als alternatief ervoor kiezen om maandelijks een bepaald bedrag te storten wat het kind denkt nodig te hebben. De laatste logische optie is, volgens ons, dat je zelf het geld in beheer houdt en betaalt wat het kind nodig heeft. Persoonlijk vinden wij dit geen gunstige keuze omdat het kind dan nooit leert met geld om te gaan.

Ook interessant: wat kost een kind?

Een spaarrekening voor kinderen komt nog bovenop de normale kosten van een kind. Die kosten beginnen al bij de geboorte. Zo hebben wij uitgerekend dat een baby tussen de €100 en €300 per maand kost. Daar lees je meer over in dit artikel. En naarmate het kind opgroeit, zullen deze kosten alleen nog maar toenemen, dat lees je in ons artikel ‘Wat kost een kind?’. Volgens het Nibud kost een kind tot 12 jaar gemiddeld €51.840 en tussen de 12 en 18 jaar gemiddeld €28.600. Wij verwachten dat de kosten voor een spaarrekening hier niet in zijn meegenomen. Dus die kosten moet je er nog bij optellen.

Tenslotte

Als ouder draag je natuurlijk de (financiële) zorg voor je kinderen. Daar hoort een spaarrekening voor kinderen nu eenmaal bij. Het is echter wel belangrijk om de kinderen zelf ook bewust te maken van de waarde van geld. Zodat ze niet het spaargeld aan de verkeerde dingen uit gaan geven. Daarnaast is het heel goed om kinderen zelf te leren sparen. Dat is niet alleen een goede manier om de waarde van geld in te laten zien, ook komt het later van pas. Ooit zullen ze namelijk moeten sparen voor hun huis, auto, eigen kinderen en pensioen.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website