Hoe weet je of je met vervroegd pensioen kan?

Droom jij ook wel eens weg bij de gedachte aan je pensioen? Zou jij het liefst morgen al stoppen met je baan en genieten van het vrije leven als pensionado? Steeds meer mensen proberen om met vervroegd pensioen te gaan. En dat is niet zo gek, want minder werken en meer vrijheid zijn idealen die veel mensen tegenwoordig nastreven. Helaas is het financieel niet altijd mogelijk om met vervroegd pensioen te gaan. Er zijn namelijk een groot aantal geldzaken waar je rekening mee moet houden. In dit artikel beschrijven wij hoe jij erachter kunt komen hoe en wanneer je met vervroegd pensioen kunt gaan. 

Voorwaarden vervroegd pensioen

Niemand neemt het je kwalijk wanneer je zegt dat je graag met vervroegd pensioen wil gaan. Maar helaas is het niet zo eenvoudig om zomaar te stoppen met werken. Veel mensen zijn afhankelijk van het bedrag dat ze iedere maand ontvangen tijdens hun pensioen. Wanneer je niet tot de pensioenleeftijd hebt gewerkt kan het zijn dat dit bedrag te laag is om maandelijks van rond te komen. Voordat je het overweegt om echt met vervroegd pensioen te gaan is het is belangrijk om te zien of je voldoet aan een aantal criteria. Hieronder zetten we enkele richtlijnen op een rij waarmee je kunt bepalen of jij in aanmerking zou kunnen komen voor vervroegd pensioen. Je kunt jezelf de volgende vragen stellen om daarachter te komen:

• Hoeveel bedragen mijn schulden en wanneer kan ik deze aflossen? 
• Ben ik in staat om mijn hypotheek af te lossen voordat ik mijn pensioen wel?
• Hoeveel bedraagt mijn opgebouwde pensioen?
• Heb ik een eigen vermogen waarmee ik mijzelf in mijn onderhoud kan voorzien?
• Welke regelingen kan ik treffen om meer vermogen van mijn pensioen op te bouwen?
•  Hoeveel tijd en geld kan ik in kapitaal omzetten, dat ik kan gebruiken om pensioen op te bouwen? 

De antwoorden op deze vragen geven je waarschijnlijk al een goed beeld in hoeverre jij in staat bent om met vervroegd pensioen te gaan. Heb je op meerdere vragen ‘ja’ geantwoord, dan maak je een grote kans om met vervroegd pensioen te kunnen. Hieronder gaan we iets dieper in op de materie om meer duidelijk te maken over de mogelijkheden die jij hebt. 

Leningen en hypotheken 

Waarschijnlijk zijn leningen en hypotheken de grootste kostenposten die je maandelijks zult hebben. Het is daarom voornamelijk belangrijk om te kijken of je in staat bent deze kostenposten te af te betalen voordat je met prepensioen gaat. Een hypotheek kan al gauw enkele honderden euro’s tot duizenden euro’s per maand kosten. Dat is een bedrag dat je niet graag wil betalen van een mager pensioen. Je kunt dus het best eerst kijken of het mogelijk is om al je leningen en hypotheken af te betalen zodra je met pensioen gaat. Als je vervroegd pensioen dus lager uitvalt dan een volledig pensioen kun je dat dus opvangen met lagere maandelijkse kosten. 

Deeltijdpensioen 

Als je werkt voor een werkgever bouw je daar automatisch pensioen op. Dat betekent dat een percentage van jouw inkomsten worden opgebouwd als pensioen. Dit wordt opzijgezet als potje, dat vrijkomt wanneer je met pensioen besluit te gaan. Hoe langer je werkt en hoe meer uren je maakt, hoe meer pensioen je uiteindelijk opbouwt.  

Wanneer je volledig stopt met werken, stop je ook met het opbouwen van pensioen. Helaas lever je een flink bedrag in per jaar dat je eerder met pensioen gaat. Dit bedrag kan ongeveer 8% zijn van het totale pensioen, per jaar dat je eerder stopt met werken. Wanneer je 3 jaar eerder wilt stoppen met werken, kun je dus al een groot deel van je verdiende pensioen inleveren. Natuurlijk is het begrijpelijk dat je niet graag ziet gebeuren dat je zo’n 40 jaar gewerkt hebt en door die laatste drie jaar misschien wel een kwart van je pensioen moet missen.

Wanneer jij graag gebruik wilt maken van het (vrijwel) volledige bedrag dat je aan pensioen kunt opbouwen, dan kun je ook met deeltijdpensioen gaan. Je blijft dan gewoon werken bij je werkgever, maar in plaats van fulltime ga je dan parttime werken. Voor de uren die je blijft werken bouw je nog steeds pensioen op, terwijl je vrije uren vanuit je pensioen betaald worden. Op die manier kun je nog steeds een spaarpotje maken voor later terwijl je al wel een stuk relaxter kunt leven. Uiteindelijk lever je hierdoor een stuk minder pensioen in. Uiteraard geldt wel dat hoe meer dagen je werkt, hoe meer pensioen je blijft opbouwen. Als je slechts 1 dag blijft werken zul je dus ook een stuk minder pensioen opbouwen dan dat je gebruikt. 

Vervroegd pensioen – pensioenregelingen 

Enkele jaren geleden was het een stuk eenvoudiger om met vroegpensioen te gaan. Er bestonden bijvoorbeeld VUT- en prepensioen regelingen, maar ook de levensloopregeling. Tegenwoordig is niet meer mogelijk om gebruik te maken van deze regelingen. Gelukkig is het door middel van bijvoorbeeld een lijfrente of bankspaarrekening nog wel mogelijk om fiscaal voordelig pensioen op te bouwen. Wel gelden er enkele voorwaarden voordat je hier gebruik van mag maken. Je mag bijvoorbeeld in de afgelopen jaren, maximaal 7 jaar, geen of te weinig pensioen opgebouwd hebben via je werkgever. In dat geval mag je het verschil alsnog sparen zonder dat je over je vermogen renteheffing betaald. Hierbij is het een groot voordeel dat je de inkomstenbelasting over het geld dat je opzij zet pas hoeft te betalen na je pensioen. Dit is voordelig omdat na je pensioen de belastingtarieven lager liggen, waardoor je dus bespaard op de belasting. 

Uiteraard is het mogelijk om een regeling te treffen met de banken of verzekeraars waar je zo’n regeling hebt lopen om eerder te beginnen met uitkeren van je pensioen dan de pensioenleeftijd, maar uiteraard gelden de lage belastingtarieven pas vanaf je eigenlijke pensioendatum. Het is altijd het beste om te wachten tot na je pensioenleeftijd en daarvoor nog te proberen rond te komen van eventueel spaargeld. 

Een bijkomend voordeel is dat je pas gebruikmaakt van je pensioen als je daadwerkelijk de pensioenleeftijd hebt bereikt, waardoor je per maand een hoger bedrag uitgekeerd zult krijgen dan wanneer je veel eerder begint met het uitkeren van je spaarpotje. 

Een eigen spaarpotje als prepensioen 

Uiteraard is het ook mogelijk om zelf vermogen op te bouwen waarmee je met pensioen kunt gaan. Op die manier ben je niet afhankelijk van fiscale regels en voorwaarden, waardoor je zelf alles in de hand kunt houden. Wel moet je er uiteindelijk op letten dat het vermogen boven de heffingsvrije grens uit kan komen, waardoor je daar vermogensbelasting over moet betalen. Deze heffingsvrije grens ligt op € 30.360 voor alleenstaanden of € 60.720 voor fiscale partners. 

Wil je geld sparen via je bank dan heb je over het algemeen twee mogelijkheden: 

Als eerste kun je natuurlijk kiezen voor een spaarrekening waarover je rente ontvangt. Het beste kies je dan voor een bank met de hoogste spaarrente waar je het geld kunt laten renderen voor enkele jaren. Het loont om goed uit te zoeken welke banken de hoogste spaarrente bieden, omdat zelfs een cijfer achter de komma over 20 jaar al een groot verschil kan maken in je spaarpotje. Wel moet je bij een gewone spaarrekening natuurlijk rekening houden met de vermogensheffing. Het kan namelijk zijn dat je aan vermogensheffing jaarlijks meer betaalt dan dat je opbouwt via je spaarrente.  

Een tweede optie is het aanvragen van een deposito spaarrekening. Met een deposito spaarrekening zet je geld vast voor een bepaalde periode. Dit kan over het algemeen voor een jaar, twee jaar, vijf jaar, tien jaar of twintig jaar. Je kunt deze periode overeen laten komen met het tijdstip waarop je met pensioen gaat. En nadeel van een deposito spaarrekening is dat je niet bij je geld kunt komen wanneer je het onverwachts toch nodig hebt (uitzonderingen waarbij je een boete moet betalen). Aan de andere kant heb je een groot voordeel dat het geld wat je hiermee verdient aan rente een stuk hoger ligt dan op een normale spaarrekening. 

Beleggen voor je vervroegd pensioen 

Uiteraard kun je het geld wat je spaart voor je pensioen ook investeren in groene projecten, waardoor je daarover minder vermogensbelasting hoeft te betalen. Je kunt kiezen uit diverse manieren om je spaargeld te beleggen, welke vooral afhankelijk zijn van kennis, ervaring en interesse. Heb je ervaring met beleggen kun je ervoor kiezen om dit zelf te doen. Op deze manier behaal je het hoogste rendement op je spaargeld omdat je geen geld hoeft af te staan aan tussenpersonen. Vind je het fijner als iemand met meer ervaring zich bezighoudt met je spaargeld, of loop je graag minder risico, dan kan het verstandig zijn om je geld te laten beheren door een vermogensbeheerder of door een beleggingsfonds. Zorg er wel altijd voor dat je op de hoogte bent van alle risico’s die beleggen met zich mee kan nemen.

Er zijn diverse manieren hoe je ervoor kunt zorgen dat je met prepensioen kunt gaan. Het belangrijkst is natuurlijk om ervoor te zorgen dat je nog steeds voldoende inkomsten hebt wanneer je stopt met werken. Wil je meer weten hoe je een inkomen kunt behouden naast je pensioen? Lees ook ons artikel hoe je kunt leren om te beleggen, of hoe je bijvoorbeeld kunt beleggen zonder risico.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn