Stoppen met werken voor je 65e; alles wat je moet weten

De pensioenleeftijden zijn steeds aan verandering onderhevig. Daardoor weten veel mensen niet tot welke leeftijd ze moeten werken. Maar voor jou ligt dat anders, want jij wilt graag eerder stoppen met werken dan je 65e; met vervroegd pensioen. Om er zeker van te zijn dat je genoeg geld opzij kunt zetten voor deze periode, zetten wij hier alles op een rijtje. Dan weet je aan het einde van dit artikel precies wanneer jij met pensioen kunt.

Waar moet je aan denken als je eerder met pensioen wilt?

Hieronder bespreken we alle vragen die je kunt stellen voordat je besluit om vervroegd met pensioen te gaan. Omdat iedere situatie anders is, verschilt het ook per persoon of het verstandig is om eerder te stoppen met werken.

Hoeveel geld krijg je bij een volledig pensioen?

In de jaren vlak voor de aanvang van je pensioen bouw je relatief gezien het meeste geld op. Wanneer je een paar jaar eerder stopt met werken, dan ontneem je jezelf dus een aanzienlijk bedrag dat je anders gewoon vanaf je 65e zou ontvangen. Hoeveel dat precies is hangt af van de huidige hoogte van je pensioen, maar het gaat ongeveer om 8% als je één jaar eerder stopt. Kun je ook prima rondkomen met het bedrag dat je krijgt terwijl je eerder stopt met werken, dan is dat natuurlijk geen probleem. Het is natuurlijk wel lastig als je al een laag pensioen hebt, en vervolgens eerder stopt met werken. Het kan dan zijn dat je niet genoeg inkomsten hebt om een goede levensstandaard te kunnen onderhouden. Vergeet daarbij ook niet dat ouder worden een prijs heeft. De kosten voor een andere woning, hulp aan huis of zelfs verzorging zijn een dure kostenpost die een flink stuk van het pensioen afhalen.

Heb je een aanvullend pensioen?

Een aanvullend pensioen is precies wat het beloofd. Een laag pensioen aanvullen tot een bedrag waarvan je wel gewoon kunt leven. Het pensioen is voor de meeste mensen namelijk niet zo hoog. Wanneer je op tijd begint met het regelen van een aanvullend pensioen, is het goed mogelijk om eerder met pensioen te gaan. Je kunt dan bijvoorbeeld een spaarpotje opbouwen, zodat je twee of drie jaar eerder kunt stoppen met werken. Hieronder enkele voorbeelden waarmee je een aanvullend pensioen kunt opbouwen.

1. Beleggen
Beleggen is een populaire manier om een aanvullend pensioen op te bouwen. Omdat je een risico loopt om geld te verliezen, kun je hiermee ook een redelijk rendement bij elkaar verzamelen. Dat betekent dat je uiteraard wel moet opletten, omdat je ook veel geld kunt verliezen. Om dat te voorkomen kun je ervoor zorgen dat je alleen veilig gaat beleggen.

2. Pensioenverzekering
Bij een pensioenverzekering betaal je iedere maand een vast bedrag aan een pensioenverzekeraar. Die gaat vervolgens beleggen met je geld en zorgen dat het meer waard wordt voordat je met pensioen gaat. Zo kun je vaak een stuk meer sparen dan via een reguliere spaarrekening. Vaak moet je de pensioenverzekering voor een minimale tijd door laten lopen.

3. Depositosparen
Depositosparen kan via je eigen bank, maar ook bij een andere bank. Je stort in dat geval eenmalig of periodiek een bedrag op een spaarrekening waar je niet zelf bij kunt. Dit geld staat dus vast voor een bepaalde tijd. Vaak gaat het om 5, 10 of 20 jaar, waardoor de bank de tijd krijgt om te gaan investeren met jouw geld. Vervolgens krijg je na de looptijd je geld terug, inclusief een redelijk interessant rentetarief. Omdat je het geld vast moet laten zetten, krijg je bij een depositorekening een hoger rendement dan bij een reguliere spaarrekening.

Wat heb je nodig om van te kunnen leven?

Om te weten of je met pensioen kunt, moet je berekenen hoeveel geld je precies nodig gaat hebben. Alleen dan kun je bepalen of je pensioen echt hoog genoeg is. Daarbij moet je rekening houden met alle soorten uitgaven, waaronder dus ook onvoorziene uitgaven. Bekijk bijvoorbeeld ook hoeveel geld je nog aan vaste lasten kwijt bent op het moment dat je voor je 65e stopt. Is je hypotheek al afgelost? Heb je nog andere leningen lopen? Wanneer je een financieel plaatje kunt maken van het jaar of de meerdere jaren dat je eerder stopt, kun je berekenen hoeveel extra geld je daarvoor moet gaan sparen. Verwacht je dat je 20.000 euro per jaar aan vaste lasten kwijt bent? Dan moet je sowieso dat bedrag verdienen in die jaren, voordat je de AOW-leeftijd bereikt.

Kan ik lijfrente gebruiken als overbrugging tot mijn pensioen?

Vroeger gebruikten veel mensen hun lijfrente om genoeg geld te hebben tijdens hun vervroegd pensioen. Tegenwoordig is dat niet meer mogelijk, omdat dit soort spaarmethodes pas vrijkomen op het moment dat je met pensioen gaat. Je kunt dus nog wel sparen via lijfrente, maar je hebt het helaas niets aan voor je pensioen. Wanneer je hierdoor niet pensioen komt, kun je gebruik maken van andere methodes, waaronder depositosparen, gewoon bank sparen of (laten) beleggen.

Rekenvoorbeeld vervroegd pensioen

Hieronder volgt een rekenvoorbeeld voor iemand die eerder wil stoppen met werken. We gaan ervan uit dat deze persoon het geld zelf bij elkaar gaat sparen. Bijvoorbeeld door middel van deposito sparen of normaal sparen. In dit voorbeeld zie je hoeveel er maandelijks gespaard moet worden om het gat tot aan het pensioen te overbruggen.

Stel je bent 50 jaar en je moet tot je 65e werken. Je wilt graag met 63 jaar al met pensioen. Om die twee jaar te overbruggen heb je ongeveer 100.000 euro nodig. Je verwacht namelijk ongeveer 50.000 euro per jaar aan levensonderhoud kwijt te zijn. Je hebt nog (13 jaar x 12 maanden) 156 maanden om te sparen. Dat betekent dat je maandelijks (100.000 / 156) 641 euro opzij moet leggen om met vervroegd pensioen te kunnen. Hoe eerder je begint met sparen voor het vervroegd pensioen, des te beter. Zou je op je dertigste beginnen met sparen, dan zou je maar 252 euro per maand hoeven te sparen. Een aanzienlijk verschil.

Bonustips voor als je eerder met pensioen wil

Zeker weten dat je ook daadwerkelijk met pensioen kunt voordat je 65 wordt? Deze twee tips zorgen ervoor dat die droom een stuk dichterbij komt, maar ook dat je droom niet in rook opgaat door een inschattingsfout.

Zorg voor een vaste inkomstenbron

Het is één van de belangrijke voorwaarden voor een vervroegd pensioen: genoeg geld om het gat naar je pensioen te overbruggen. En dat geld moet ergens vandaan komen. Daarom is het voor veel mensen interessant om een vaste inkomstenbron te genereren. Bijvoorbeeld door te investeren in een goed beleggingspand. Op die manier heb je ook tijdens je vervroegd pensioen genoeg geld om maandelijks van rond te komen. Die inkomstenbron blijft als het goed is lopen tot aan je dood, tenzij je het verkoopt. Je komt dan nooit meer geld tekort, omdat je iedere maand netjes huur betaald krijgt.

In theorie zou je dan zonder problemen een paar jaar eerder met pensioen kunnen gaan. Heb je twee huizen, of een hoge restwaarde bij het verkopen van je huis, dan is het investeren in een pand een interessante overweging. Er zijn natuurlijk ook andere manieren om een constante stroom van inkomsten te creëren. Je kan bijvoorbeeld ook een eigen webshop starten, of op een andere manier geld verdienen via internet. Wanneer je dit door iemand anders laat runnen, kan je hier ook flink wat inkomsten mee verzamelen. Zelfs als je helemaal niet meer werkt.

Vertrouw niet op giften en erfenissen

Veel mensen gaan ervan uit dat ze een grote erfenis krijgen van hun ouders of grootouders. De realiteit loopt vaak anders. De overledene heeft bijvoorbeeld veel schulden, waardoor de erfenis een stuk lager uitvalt dan verwacht. Wanneer je zo’n erfenis of gift overschat, kun je een grove fout maken, waarmee je mogelijk in de problemen komt. Natuurlijk is het mooi meegenomen als je een extra geldbedrag krijgt, maar zorg er in ieder geval voor dat je ook zonder dat geld eerder met pensioen kunt. Krijg je dat grote bedrag dan toch, dan kun je er een nóg mooiere periode van maken.

Dit artikel is geschreven door Martijn Troch

Zelfstandig ondernemer bij Martijn Troch | Communicatie en Organisatie

LinkedIn