Aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Waar let je op?

Een ongeluk zit in een klein hoekje, dat weten we allemaal. Want hoe voorzichtig je ook bent, sommige dingen heb je geen controle over en een kort moment van onoplettendheid kan al genoeg zijn om per ongeluk iets kapot te maken of een ongeluk te veroorzaken. Voor die momenten is de aansprakelijkheidsverzekering in het leven geroepen, want daarmee dek je financiële gevolgen af van deze ongelukkige voorvallen die vaak heel duur kunnen uitpakken. Waar let je allemaal op wanneer je een aansprakelijkheidsverzekering af wilt sluiten en hoe bespaar je op de premie? Dat lees je in dit uitgebreide artikel.

Wat is de aansprakelijkheidsverzekering?

Wanneer jij, je partner, je kinderen of je huisdieren per ongeluk schade of lichamelijk letsel veroorzaken kun je daarvoor financieel aansprakelijk gesteld worden. Een aansprakelijkheidsverzekering (ook wel AVP genoemd) is een verzekering waarmee je de financiële gevolgen van die wettelijke aansprakelijkheid af kunt dekken.

Een aansprakelijkheidsverzekering sluit je af als alleenstaande of als gezin, waarbij er ook weer onderscheid wordt gemaakt of je wel of geen kinderen hebt. Wanneer je kiest voor gezinsdekking zijn je kinderen ook meeverzekerd. Zelfs wanneer je kinderen op kamers wonen en studeren blijven ze gewoon op de polis staan. In beide gevallen (alleenstaand en gezin) is ook schade of letsel veroorzaakt door je huisdier afgedekt.

Welke schade wordt allemaal vergoed?

De meeste AVP’s vergoeden per schadegeval standaard tot maximaal 1,25 miljoen euro. De schade die wordt gedekt door een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren kan daarbij worden uitgesplitst in materiële schade en lichamelijk letsel:

Materiële schade

De materiële schade betreft alle schade die per ongeluk aan spullen van iemand anders is toegebracht door een van de verzekerden of de huisdieren van het gezin. Dit zijn enkele tastbare praktijkvoorbeelden van materiële schade die afgedekt wordt met een AVP:

• Je bent bij vrienden op bezoek en stoot een kunstvoorwerp om dat moet worden gerepareerd.
• Je zoontje van 10 schiet een bal door de ruit bij de buren waarna de ruit vervangen moet worden.
• Je bent ergens met je hond op bezoek en terwijl je zelf gezellig aan de thee zit kauwt hij ongemerkt de dure tas van de gastvrouw kapot.

Dat zijn al snel dure geintjes die je zonder een AVP volledig uit eigen zak moet betalen.

Lichamelijk letsel

Wanneer een gezinslid of huisdier lichamelijk letsel toebrengt aan iemand anders dan is dat natuurlijk altijd enorm vervelend. De financiële gevolgen blijven met een aansprakelijkheidsbeperkend gelukkig beperkt. De volgende gebeurtenissen zijn bijvoorbeeld verzekerd:

• Je hond bijt een andere hond of een persoon.
• Je rijdt iemand omver op de fiets.
• Er waait tijdens een storm iets van je huis wat een voorbijganger verwondt.

Met name in het geval van lichamelijk letsel heb je het ook al snel over gevolgschade. Het slachtoffer kan bijvoorbeeld een tijdje niet werken door zijn of haar verwondingen. Dan kan financiële compensatie een rol spelen en ook die schade wordt vanuit de aansprakelijkheidsverzekering vergoed. Met name de gevolgschade kan soms enorm hoog zijn, schadeclaims die oplopen tot meer dan een miljoen euro zijn tegenwoordig geen uitzondering meer.

Wanneer ben je niet verzekerd?

Het is natuurlijk ook belangrijk om te vermelden wanneer een particuliere aansprakelijkheidsverzekering juist geen zekerheid biedt:

Opzet of nalatigheid

Wanneer de schade met opzet is veroorzaakt heb je helaas geen poot om op te staan. Maar ook wanneer je nalatig bent geweest, bijvoorbeeld doordat je geen onderhoud hebt gepleegd, wordt er geen schade vergoed. De enige uitzondering hierbij zijn de meeverzekerde kinderen van 13 jaar en jonger. Als die met opzet iets kapot maken kan dit vaak wel worden vergoed vanuit de AVP.

Motorvoertuigen

Voor motorvoertuigen sluit je altijd verplicht een aparte WA-verzekering af. Alle wettelijke aansprakelijkheid en schade die voortvloeit uit een verkeersongeluk valt daaronder en wordt niet door je aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren vergoed.

Onderlinge aansprakelijkheid

Onderlinge aansprakelijkheid is van toepassing wanneer gezinsleden bij elkaar schade hebben veroorzaakt. Deze schade wordt ook niet door een AVP afgedekt.

ZZP-ers en freelancers

Wanneer je ZZP-er bent is schade die je toebrengt tijdens je zakelijke werkzaamheden niet verzekerd met een particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Hier moet je een aparte zakelijke aansprakelijkheidsverzekering voor afsluiten. De hoogte van de premie is daarbij vaak afhankelijk van je beroep.

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?

In Nederland is een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren in de meeste gevallen niet verplicht. Alleen wanneer je jager bent is het wettelijk vastgelegd dat je een aansprakelijkheidsverzekering af moet sluiten. Het is natuurlijk wel altijd heel verstandig om er eentje af te sluiten voor jou en je gezin.

De WA-verzekering voor motorvoertuigen is de enige aansprakelijkheidsverzekering die bij wet verplicht is, maar dat is een aparte verzekering en dus geen AVP.

Hoe besparen op je aansprakelijkheidsverzekering?

Omdat een aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht is zou je kunnen denken dat je flink kunt besparen door er niet eentje af te sluiten. In de eerste plaats is dat natuurlijk heel onverstandig, want zelfs een enkel schadegeval kan al desastreus uitpakken. Dat komt doordat schadeclaims van meer dan 1 miljoen euro echt geen uitzondering (meer) zijn bij een ingrijpende gebeurtenis en daar kun je dus maar beter goed tegen verzekerd zijn.

Bovendien is een AVP ook relatief goedkoop. Vaak betaal je slechts enkele euro’s per maand voor het gehele gezin. Daar wil je natuurlijk geen risico voor hoeven lopen. Besparen doe je dus vrijwel uitsluitend alleen op het type verzekering, de verzekeraar die je kiest en de dekking.

Sommige verzekeraars bieden je overigens wel de mogelijkheid om een eigen risico te kiezen van enkele honderden euro’s per jaar. Bij maximaal eigen risico scheelt dat in de regel ongeveer 1 euro premie per maand.

De vriendendienstclausule

Een vriendendienst clausule kan van pas komen wanneer je iets kapot maakt als je vrienden helpt verhuizen of bijvoorbeeld (gratis) voor ze aan het klussen bent. Volgens de wet ben je als helper niet aansprakelijk voor die schade, maar omdat je jezelf toch vaak schuldig voelt kun je soms de eigen aansprakelijkheidsverzekering aanspreken op basis van de eventuele vriendendienstclausule. Help je mensen uit je omgeving graag een handje? Check dan de aansprakelijkheidsverzekering op deze clausule. Let ook op de maximale dekking, want die kan sterk verschillen per verzekeraar!

De opzichtclausule

De opzichtclausule wordt in steeds meer aansprakelijkheidsverzekeringen toegevoegd. Waar draait deze clausule om? ‘Opzicht’ is een verzekeringsterm voor iets lenen, bijvoorbeeld wanneer je de hogedrukspuit van je buurman hebt geleend om je oprit schoon te spuiten. Maak je die per ongeluk stuk, dan kan hij op basis van de opzichtclausule vergoed worden vanuit je aansprakelijkheidsverzekering. Net als de vriendendienstclausule geldt wel weer dat niet elke verzekeraar deze clausule hanteert en dat ook de bedragen wederom sterk kunnen verschillen.

Waar moet je nog meer op letten?

Waar moet je allemaal nog meer op letten bij het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering?

• Heb je gezinsuitbreiding gehad? Check dan bij je verzekeraar of je dat moet melden zodat de polis aangepast kan worden. Dit hoeft niet bij elke verzekeraar, kijk dus zelf meteen of het bij die van jou verplicht is.
• Bij een echtscheiding moeten kinderen tot 14 jaar meeverzekerd worden bij beide ouders omdat allebei de ouders tot die leeftijd aansprakelijk zijn voor alles wat hun kinderen doen.
• Kinderen vanaf 14 jaar kunnen zelf aansprakelijk gesteld worden en moeten dus apart verzekerd worden. Dat gebeurt in de regel door ze mee te verzekeren bij de ouders op het adres waar de kinderen staan ingeschreven.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website