Waar let je op bij het afsluiten van een inboedelverzekering?

Een inboedelverzekering is voor iedereen die een woonhuis, kamer of appartement bezit of huurt onmisbaar. Deze verzekering zorgt er namelijk voor dat kosten die ontstaan door diefstal, brand, of vandalisme netjes vergoed worden. Klinkt vrij simpel allemaal maar toch zitten er veel haken en ogen aan die we je niet willen onthouden. Zo hangt het per verzekering af hoeveel je vergoed krijgt en heb je altijd de keuze tussen standaard dekking of allrisk dekking. Bovendien is het niet altijd vanzelfsprekend dat je de nieuwwaarde van de getroffen inboedel vergoed krijgt. Alle ins en outs weten over de inboedelverzekering? Lees dan snel verder!

Wat is een inboedelverzekering precies?

Vroeger noemde men het een brandverzekering. Deze term zegt eigenlijk al voldoende; wanneer er iets met je huis gebeurt door brand, diefstal, explosie, noodweer of blikseminslag ben je verzekerd. Dit houdt in dat je de waarde van de spullen die gestolen of vernietigd zijn terug krijgt. Of je de nieuwwaarde of dagwaarde krijgt hangt van je verzekering af. Later dit artikel komen we daar uitgebreid op terug.

Zowel mensen met een koop- als huurhuis dienen zelf een inboedelverzekering af te sluiten. Ook studenten doen er goed aan om zo’n verzekering te hebben. Omdat het wettelijk niet verplicht is vergeten veel mensen het en dat kan fatale gevolgen hebben voor jouw financiën. Het is dus ten zeerste aan te raden om altijd een inboedelverzekering af te sluiten. De maandelijkse premie is vaak erg, dus als jouw huis wordt getroffen door de bliksem kom jij tenminste niet in figuurlijk zwaar weer te zitten.

‘Inboedel’

Een veelgestelde vraag is wat er nou precies onder de term inboedel valt. De hoofdregel hiervan is dat alles wat gestolen kan worden onder de inboedel valt. Dus alles wat als het ware los zit. Dure sieraden en contant geld vallen daar ook onder. Hoeveel precies hangt af van de polisvoorwaarden van de verzekeraar.

Opstal

Zaken die aan je huis vastzitten zoals dakpannen, ramen, kozijnen, vloeren, en muren vallen onder opstal en worden dus niet gedekt door een inboedelverzekering. Opstalverzekeringen zijn als het ware gelijkwaardig aan inboedelverzekeringen, alleen wordt dan ook opstalschade gedekt bij noodweer en/of brand. Als je voor beide verzekeringen kiest krijg je vaak korting.

Premie

Een van de eerste zaken die mensen willen weten is hoeveel het kost. De periodieke premie van een inboedelverzekering, meestal maandelijks, kost tussen de  4 en 20 euro per maand, afhankelijk van het soort verzekering en de waarde aan spullen in je woning. Deze waarde van je inboedel wordt met behulp van een aantal richtlijnen ingeschat. Deze richtlijnen zijn: de omvang van je huis, woonplaats, inkomen, leeftijd en met hoeveel mensen je woont.

Kostenverschil student en groot huishouden

Wanneer je student bent en in een kleine studentenkamer woont betaal je het minst premie. Bij een basisverzekering vaak rond de 5 euro per maand. Mensen die in een relatief groot huis wonen en een flink huishouden hebben met kinderen hebben logischerwijs een hogere premie. Vaak rond de 10 euro. Voor allrisk verzekeringen ben je meestal zo’n 20 euro per maand kwijt.

Riskante regio’s duurder

In gemeenten en steden waar veel diefstal voorkomt betaal je doorgaans meer premie dan in een kleine gemeente. Bovendien zijn de polisvoorwaarden daar vaak iets ‘strenger’. Simpelweg omdat daar meer ingebroken wordt. In Rotterdam, Den Haag en Amsterdam betaal je dus het meest premie. Vaak gaat dit om hooguit enkele euro’s. Het is vooral zaak om de voorwaarden goed door te nemen. Als je er al lezend niet uitkomt is het verstandig de betreffende verzekeraar te bellen voor extra uitleg.

Basisdekking of allrisk

De verschillen tussen een basisdekking en een allrisk dekking zijn behoorlijk groot. Zo ben je bij een basisverzekering uitsluitend vergoed voor brandschade, bliksemschade en diefstal. Bij een aanvullende basisverzekering kun je ook nog zaken als waterschade toevoegen. Wat je precies kan aanvullen hangt af van wat de betreffende verzekeraar aanbiedt. Vergelijk daarom altijd verschillende verzekeraars voordat je een definitieve keuze maakt.

Allrisk

Bij een allrisk inboedelverzekering gaat de dekkingen tot het uiterste. Schade veroorzaakt door jezelf wordt veelal compleet vergoed. Als jij bijvoorbeeld je nieuwe laptop laat vallen wordt dat gewoon vergoed. Hoeveel wordt gedekt hangt af van je verzekering. Meestal krijg je de dagwaarde. Hoe ouder je toestel, hoe minder geld je dus krijgt. Ook staan er in de polisvoorwaarde vaak maximale bedragen die je uitgekeerd kan krijgen. Dit doen verzekeraars ter voorkoming van misbruik. Nogmaals: zorg dat dat je de poliswaarde goed doorleest voordat je daadwerkelijk wat afsluit.

Kostbaarhedenverzekering

Wanneer je spullen met gigantische waarde in huis hebt is het verstandig om een kostbaarhedenverzekering af te sluiten. Inboedelverzekeringen dekken immers maar tot een bepaald bedrag. Dus als jij kunst van tientallen duizenden euro’s hebt hangen of contact geld ergens hebt liggen is het verstandig zo’n verzekering af te sluiten. Voordat je dit overweegt raden we aan eerst de maximale vergoedingen van inboedelverzekeringen te onderzoeken.

Inboedelwaardemeter

Tijdens het afsluiten van een inboedelverzekering dien je de waarde van je inboedel vast te stellen. Als je niet zo veel spullen hebt is het gemakkelijk een globale inschatting te maken, maar als je relatief veel spullen hebt waarvan je niet weet hoeveel het nog waard is kan het raadzaam zijn om gebruik te maken van een inboedelwaardemeter. Zo’n waardemeter is niet meer dan een vragenlijst van je verzekeraar waarmee ze op een betrouwbare manier de waarde van je inboedel vaststellen. Hierbij houden ze ook rekening met je leeftijd, inkomen, woonplaats en de omvang van je huis en gezin.

Voordelen

Stel je hebt geen waardemeter ingevuld, maar een globale inschatting gemaakt van de waarde van al je spullen. In de loop der jaren ben je meer gaan verdienen en heb je meer en duurdere spullen gekocht. Precies dan wordt er ingebroken of ontstaat er een brand in je huis. Op dat moment ben je voor een lager bedrag verzekerd dan dat je aan spullen hebt, dat noemt men ‘onderverzekerd’. Een inboedelwaardemeter zorgt er dus voor dat je nooit onderverzekerd raakt. Het is wel zaak om eens in de zo veel tijd dat lijstje bij te houden.

Verzekeraars stimuleren een waardemeter en geven je vaak in ‘ruil’ garantie tegen onderverzekering. De verzekeraar zegt hier in feiten mee dat ze alles verzekeren ook al ben je een klein beetje onderverzekerd. Voorwaarde is hierbij wel dat je de vragenlijst eerlijk en regelmatig opnieuw invult.

Nieuwwaarde- of dagwaardevergoeding?

De meeste verzekeraars vergoeden de nieuwwaarde van de getroffen inboedel, maar hier zitten wel een aantal voorwaarden aan. Als iets hersteld kan worden krijg je uitsluitend de kosten van een reparatie vergoed. Dus als je allrisk verzekerd bent en je laat je telefoon vallen waardoor het scherm kapot gaat, krijg je alleen de reparatiekosten van een nieuw scherm vergoed, geen compleet nieuw toestel.

40-procentregeling

Een andere regeling die de meeste verzekeraars hanteren is de 40-procentregeling. Dit houdt in dat als de dagwaarde van een getroffen inboedel nog maar 40 procent van de nieuwwaarde is, je uitsluitend de dagwaarde vergoed krijgt. Omdat veel spullen die een paar jaar oud zijn al snel niet zo veel meer waar zijn komt het er op neer dat je voor veel spullen slechts de dagwaarde krijgt. Houdt hier dus goed rekening mee!

Voorbeeld: acht jaar geleden heb je een televisie gekocht voor 800 euro. Nu is deze nog maar 300 euro waard. Dan krijg je bij slechts 300 euro vergoed.

Extra tips

• Overstappen kan bij iedere verzekeraar gemakkelijk. Schroom dus niet om naar een andere verzekeraar te gaan als je een betere deal vindt.
• Zoek op speciale inboedelverzekeringen voor studenten. Vaak gelden daar kortingen voor.
• Vergelijk inboedelverzekeringen op een gerenommeerde, onafhankelijk website.
• Is iets onduidelijk? Schakel dan een expert in. Vaak zijn klantenservices je bereid te helpen. Ze willen immers nieuwe klanten winnen. Houdt het echter bij een informatief gesprek en beslis later of je daadwerkelijk bij deze maatschappij verzekerd wil worden.
• Vaak buiten met dure spullen? Overweeg dan buitenshuisdekking.
• Verzekeringspakketten voor gezinnen zijn vaak het voordeligst. Hier zit inboedel-, opstal-, en aansprakelijkheidsverzekering in. Des te meer polissen des te meer korting.

Conclusie

Terugblikkend op de hoofdvraag waar je op moet letten bij het afsluiten van een inboedelverzekering kunnen we stellen dat er een aantal concrete zaken zijn waar je rekening mee moet houden. Het belangrijkste daarvan is het verdiepen in de polisvoorwaarden. Met andere woorden; hoeveel wordt er maximaal gedekt bij schade en geldt de 40-procentregeling? Daarnaast raden we aan gebruik te maken van een inboedelwaardemeter zodat je niet onder verzekerd raakt en daardoor risico loopt om veel spullen en geld kwijt te raken. Goed vergelijken en de basistips doornemen helpen je bij het maken van een verstandige keuze voor een goede verzekeraar. Je zult je een stuk veiliger voelen met een inboedelverzekering!

Dit artikel is geschreven door Dion Smits

Altijd op zoek naar antwoorden. Schrijft commercieel, journalistiek en persoonlijk. Gek op bluesmuziek, natuur, columns en FC Barcelona.

LinkedIn