Wat is een opstalverzekering en wanneer heb je het nodig?

Wanneer je een eigen woning hebt is het heel verstandig (en in de meeste gevallen ook verplicht) om een opstalverzekering af te sluiten. Maar wat is een opstalverzekering nu precies en wanneer heb je er eentje nodig? Daar vertellen we je hier alles over, net zoals de verschillende soorten opstalverzekeringen en hun dekking, wat je moet doen als je een appartement koopt en waar je verder allemaal op moet letten bij het afsluiten van een opstalverzekering.

Wat is een opstalverzekering?

Een opstalverzekering sluit je af om de schade aan je huis te verzekeren in het geval van brand, waterschade en allerlei andere invloeden van buitenaf. Het gaat daarbij om structurele schade aan het gebouw zelf en dus niet aan de inboedel. Daar sluit je namelijk apart een inboedelverzekering voor af.

De eigenaar van het gebouw is de persoon die de verzekering af moet sluiten. Dat betekent dat je als huurder dus geen opstalverzekering hoeft te nemen, dat doet als het goed is de verhuurder van de woning. Als huurder heb je daarentegen wel weer een inboedelverzekering nodig.

Niet alleen het woonhuis zelf valt onder een opstalverzekering, ook alle onroerende zaken die bij de woning horen. Dat zijn bijvoorbeeld een garage, een schuur of een schutting, maar ook afvoerbuizen en waterleidingen die van en naar de woning toelopen.

Wat is er allemaal verzekerd?

Een opstalverzekering verzekert de meest voorkomende schade aan een woning of ander pand. Brand is altijd verzekerd, aangezien dat vaak voorkomt en een groot risico vormt. Standaard zijn daarbij ook de volgende kosten gedekt:

• Kosten die je hebt gemaakt om meer schade te voorkomen, zoals bijvoorbeeld geld voor een nieuwe brandblusser, mag je ook op de verzekering verhalen.
• Kosten van een deskundige die de schade komt inspecteren worden ook vergoed.
• Tot slot zijn ook de kosten die gemaakt moeten worden om op te ruimen en/of te reinigen na de brand verzekerd.

De verschillende soorten opstalverzekeringen

Er worden verschillende soorten opstalverzekeringen met elk een eigen dekking aangeboden. Elke uitgebreide verzekering die we hier noemen vergoedt ook alle schade van de ervoor genoemde verzekeringen:

Brandverzekering

Schade door brand is de belangrijkste factor bij deze opstalverzekering. Maar ook schade door roet en gevolgschade die ontstaat door het blussen van de brand is verzekerd.

Uitgebreide Gevaren Verzekering

De Uitgebreide Gevaren Verzekering (UGV) verzekert ook schade door bijvoorbeeld storm, blikseminslag, wateroverlast, diefstal, vandalisme, omgevallen bomen en kapotte leidingen door vorst.

Uitgebreide Gevaren Verzekering Plus

De UGV+ verzekering vergoedt schroei-, zeng- en smeltschade, maar bijvoorbeeld ook schade aan het huis wanneer er een deel van de woning gesloopt moet worden om een kapotte waterleiding op te sporen en te herstellen.

Allrisk opstalverzekering

De meest uitgebreide opstalverzekering biedt allrisk dekking. Hierbij is alles vergoed wat niet specifiek in de voorwaarden is uitgesloten. Dat zijn echter nog altijd wel enkele belangrijke zaken, die we verderop benoemen.

Aparte glasdekking

Wanneer je schade hebt aan het glas in je woning die niet is ontstaan door bijvoorbeeld brand, dan kun je een aparte glasdekking afsluiten. Dit is een losse module bovenop je standaard dekking.

Welke schade is nooit verzekerd?

Er zijn ook enkele zaken die niet onder de dekking van een opstalverzekering vallen, zelfs niet wanneer je een allrisk verzekering hebt afgesloten. Deze invloeden van buitenaf worden door verzekeraars nadrukkelijk uitgesloten en onder het zogenaamde catastroferisico geschaard. Zo kun je bijvoorbeeld geen vergoeding krijgen voor:

• Extreem natuurgeweld zoals aardbevingen, tsunami’s en overstromingen, oftewel natuurrampen die niet te voorzien of te verwachten zijn.
• Grondverzakkingen waarbij er schade aan het huis ontstaat.
• Schade die ontstaat door rellen en oorlog.
• Niet bij het catastroferisico hoort schade die je zelf aan je woning hebt toegebracht en die dus niet per ongeluk is ontstaan, maar ook die is niet verzekerd.

Is een opstalverzekering verplicht?

Zoals veel verzekeringen is een opstalverzekering in principe niet verplicht. Wanneer je echter een hypotheek hebt is een van de voorwaarden van de bank vaak wel dat je een opstalverzekering voor de woning afsluit. Doe je dat niet, dan krijg je simpelweg geen hypotheek. Maar zelfs wanneer er geen hypotheek op het huis rust is het natuurlijk van groot belang om een opstalverzekering voor het pand af te sluiten.

Hoeveel kost een opstalverzekering?

De premie van een opstalverzekering is van een aantal verschillende factoren afhankelijk. Zo wordt er bijvoorbeeld gekeken naar de woning zelf en hoe die is gebouwd. Gaat het om een houten of een stenen woning, liggen er dakpannen op of is er een rieten dak, enz. Maar ook de staat van onderhoud en de leeftijd van de woning tellen mee. De belangrijkste factor is echter de herbouwwaarde, oftewel de hoeveelheid geld die nodig is om een vergelijkbare woning van de grond af op te bouwen.

Over het algemeen kost een opstalverzekering per jaar tussen de € 1,20 en € 1,40 per € 1.000,- herbouwwaarde. Voor een woning van € 300.000,- ben je dus op jaarbasis ongeveer € 360,- tot € 420,- euro kwijt. Tegenwoordig is het echter heel gebruikelijk om de herbouwwaarde niet voor elke woning apart te berekenen, maar automatisch voor een standaardbedrag van bijvoorbeeld € 500.000,- verzekerd te zijn. Dit scheelt verzekeraars veel werk, maar je moet wel goed opletten dat je niet onderverzekerd bent.

Opstalverzekering voor appartement

Wanneer je een appartement koopt hoef je vaak niet zelf een opstalverzekering af te sluiten. Dan word je namelijk vrijwel altijd automatisch lid van de Vereniging van Eigenaren (VVE). De bijdrage die je daarvoor moet betalen wordt onder meer gebruikt om de gemeenschappelijke opstalverzekering te betalen. Die wordt als het goed is door de VVE afgesloten voor het gehele gebouw, waar dus ook het deel van je eigen appartement onder valt.

Let er bij het kopen van een appartement op dat de opstalverzekering een zogenaamde appartementsclausule bevat. Die houdt in dat jouw schade ook is verzekerd wanneer er schade ontstaat die de schuld is van een andere bewoner van het appartementencomplex.

Het is ook belangrijk om er niet zomaar vanuit te gaan dat de opstalverzekering is afgesloten, want bij een slapende VVE kan die nog wel eens ontbreken. Als dat het geval is kun je de VVE nieuw leven inblazen en het voortouw nemen om gezamenlijk een verzekering af te sluiten. Als dat niet lukt, om wat voor reden dan ook, zit er niets anders op dan toch individueel een opstalverzekering te nemen voor jouw deel van het gebouw. Dit is natuurlijk ook het geval wanneer er in het geheel geen VVE is.

Opstal vakantiehuis verzekeren

Wanneer je een recreatiewoning bezit moet die uiteraard goed verzekerd worden. Ook daarvoor sluit je dus een inboedelverzekering en een opstalverzekering af. Daarbij is het handig om een speciale vakantiewoning opstalverzekering af te sluiten, met name wanneer je de woning ook wilt kunnen verhuren. Ook dan zijn namelijk alle normale risico’s afgedekt.

De meeste opstalverzekeringen voor vakantiehuizen hebben ook specifieke voorwaarden die sommige risico’s speciaal voor deze recreatiewoningen uitsluiten. Zo hanteren de meeste verzekeraars de voorwaarde dat schade door vorst of diefstal van dure elektronische apparaten niet is verzekerd van november tot en met februari als je op dat moment niet in de vakantiewoning woont.

Ook voor een recreatiewoning geldt natuurlijk dat een opstalverzekering niet verplicht is, tenzij je een hypotheek aanvraagt voor (een deel van) de woning.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website