Welke verzekeringen heb je nodig als ZZP’er?

Wanneer je ondernemer bent heb je veel vrijheid en dat is dan ook de reden dat zoveel mensen tegenwoordig kiezen voor een bestaan als ZZP’er. Je hebt bijvoorbeeld de keus om jezelf wel of niet te verzekeren voor allerlei zakelijke risico’s. In de praktijk onderneemt het echter een stuk prettiger wanneer je wel alle reële risico’s voor je bedrijf goed hebt afgedekt met een verzekering. Vooral omdat je als ZZP’er altijd hoofdelijk aansprakelijk bent voor je zakelijke schulden. Met de juiste zakelijke verzekeringen voorkom je dat je schade aan je eigen spullen (of die van je klanten) uit eigen zak moet betalen, of dat een grote schadeclaim je de nek omdraait. In dit artikel lees je welke verzekeringen voor jou als ZZP’er interessant en noodzakelijk kunnen zijn.

Inboedelverzekering voor ZZP’ers

Verreweg de meeste ZZP’ers werken vanuit huis en hebben daar een eigen werkkamer ingericht met alles wat ze voor het werk nodig hebben. In de praktijk betekent dat bijvoorbeeld een computer, tablet of laptop, een printer en andere (soms heel dure) apparatuur die nodig is om het beroep uit te oefenen. Voor je echter een zakelijke inboedelverzekering afsluit is het verstandig om te onderzoeken of de inboedelverzekering die je als particulier hebt afgesloten niet gewoon ook je zakelijke spullen verzekert. En als dat het geval is, tot welk bedrag die spullen dan zijn verzekerd. Mocht het nodig zijn een zakelijke inboedelverzekering af te sluiten, let dan op dat sommige verzekeraars deze verzekering een inventarisverzekering noemen.

Een inboedelverzekering volstaat niet in alle gevallen om je zakelijke spullen adequaat te verzekeren, denk bijvoorbeeld aan de volgende situaties:

• Run je vanuit huis een webshop of heb je om andere redenen een voorraad goederen in opslag? Die spullen vallen niet onder de inboedelverzekering en je moet er daarom een aparte voorraadverzekering voor afsluiten.
• Neem je vaak elektronica mee naar klanten, beurzen, evenementen of andere activiteiten? Dan kan een tabletverzekering of laptopverzekering voor je zakelijke apparaten een goed idee zijn. Die verzekeren deze elektronische apparaten ook wanneer ze buitenshuis schade oplopen.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Wanneer je op bezoek bij een klant een duur beeld kapot stoot wordt die schade niet verzekerd door je particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Voor die situaties moet je daarom een aparte bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Het gaat echter niet alleen om ongevallen of schade die jij als ondernemer persoonlijk veroorzaakt. Ook wanneer een product dat je hebt gemaakt (of doorverkocht) schade aan iemands bezittingen of gezondheid veroorzaakt ben je daar als ZZP’er aansprakelijk voor. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kan dan heel veel gedoe en een flinke financiële strop voorkomen.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Waar wordt gewerkt worden helaas ook fouten gemaakt en dat geldt natuurlijk ook wanneer je ZZP’er bent. Wanneer die fouten duur voor je uit kunnen pakken is het zeker het overwegen waard om een verzekering tegen beroepsaansprakelijkheid af te sluiten. Dit is met name het geval voor adviserende of controlerende beroepen zoals accountants, architecten, advocaten en vergelijkbare beroepen. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kan wel erg duur zijn, vooral wanneer de eventuele schadeclaims dat ook zijn. Wie bijvoorbeeld computerprogramma’s maakt voor luchtverkeersleiders of de medische industrie kan een torenhoge premie tegemoet zien.

Let op: met goede algemene voorwaarden voor je bedrijf kun je al veel financiële risico’s uitsluiten. Het is dus altijd een uitstekend idee om algemene voorwaarden op te (laten) stellen die de risico’s die met jouw bedrijfsactiviteiten gepaard gaan zo goed mogelijk afdekken.

Rechtsbijstandsverzekering voor ondernemers

De meeste particulieren hebben tegenwoordig wel een rechtsbijstandsverzekering afgesloten. Wanneer je een zakelijk geschil hebt hoef je echter niet op steun te rekenen van je particuliere rechtsbijstandsverzekering. Je moet de kosten van een advocaat dan helemaal zelf betalen, wat al snel op kan lopen tot enorme bedragen. Daarom is het heel verstandig om ook zakelijk een rechtsbijstandsverzekering af te sluiten. Zo kun je altijd rekenen op juridische ondersteuning wanneer een grote klant zijn factuur weigert te betalen, als je een conflict hebt met een leverancier of wanneer je aansprakelijk wordt gehouden voor schade of een fout.

Arbeidsongeschiktheid verzekeren

Als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk voor alle financiële risico’s. Wanneer je niet werkt krijg je niet betaald, ook niet in het geval van ziekte of een ongeluk. Je kunt nu eenmaal geen aanspraak maken op sociale verzekeringen en uitkeringen als ZZP’er. Mocht je af en toe een paar dagen ziek zijn, dan is de schade nog wel te overzien. Maar wanneer je langere tijd ziek wordt of door een ongeluk lange tijd niet kunt werken wordt het al snel een lastig verhaal. Je inkomen valt direct hard terug, waarschijnlijk met flinke geldzorgen als gevolg. Zelf sparen is als ondernemer altijd een goed idee, want met een financiële buffer kun je aardig wat tegenslag overwinnen. Maar ook een arbeidsongeschiktheid (AOV) kan veel zorgen wegnemen. De kosten van een AOV kunnen – vooral wanneer je een risicovol beroep uitoefent – behoorlijk hoog oplopen. De premie begint vaak bij ongeveer 100 euro per maand wanneer je een uitkering van 30.000 euro op jaarbasis wilt verzekeren. Echter is het wel zo dat de premie fiscaal aftrekbaar is, waardoor je een percentage ervan weer terugkrijgt van de inkomstenbelasting.

CAR-verzekering voor ZZP’ers in de bouw

Wanneer je als ZZP’er werkzaam bent in de bouw is het van groot belang een CAR-verzekering af te sluiten. De afkorting CAR staat voor Construction All Risk en het gaat hier om een verzekering die alle schade vergoedt aan een gebouw die kan ontstaan tijdens bouw, verbouw of reparatie. Denk niet alleen aan fouten of ongelukken, maar ook door storm- of waterschade. De bedragen lopen daarbij al snel op en een claim kan dus meteen je faillissement betekenen als je geen CAR-verzekering hebt afgesloten. Een CAR-verzekering is niet wettelijk verplicht, maar kan wel vereist worden door de partij die met jou als ZZP’er in de bouw in zee wil gaan.

Autoverzekering voor je auto van de zaak

Al je veel de weg op moet voor je werk kan het heel aantrekkelijk zijn om een auto van de zaak aan te schaffen. Wanneer je het voertuig zakelijk hebt gekocht moet je er echter ook een zakelijke autoverzekering voor afsluiten. Normaal gesproken kun je een auto die je privé hebt aangeschaft ook gewoon in de particuliere verzekering houden, maar let wel op of je verzekeraar daar een maximum aantal zakelijke kilometers aan heeft verbonden. Mocht je jaarlijks boven die afstand uitkomen is het juist wel weer nodig om ook een zakelijke autoverzekering te nemen voor een privéauto waarmee je zakelijk rijdt.

Welke verzekeringen heb je niet (extra) nodig?

Wanneer je als ZZP’er aan de slag gaat zijn er ook bepaalde verzekeringen die je niet zakelijk hoeft af te sluiten. Dat is dan bijvoorbeeld omdat je als particulier al afdoende bent verzekerd, ook tijdens het uitoefenen van je ZZP-werkzaamheden:

• Je zorgverzekering vergoedt medische kosten ongeacht of die tijdens je vrije tijd of gedurende je activiteiten als ZZP’er zijn ontstaan. Je hoeft daar dus geen aparte zakelijke verzekering voor af te sluiten. Het kan wel slim zijn om goed te vergelijken, want sommige verzekeraars hebben collectieven waaraan je als ZZP’er mee kunt doen en een lagere premie betaalt.
• Een zakelijke opstalverzekering is alleen nodig wanneer je een zakelijk bedrijfspand in eigendom hebt (dus niet alleen maar een werkkamer in huis). Aangezien de meeste ZZP’ers geen eigen bedrijfspand hebben of er slechts eentje huren en niet kopen is dit niet snel aan de orde.

Natuurlijk is het altijd goed om voor jezelf een risicoanalyse te doen. Dat je geen CAR-verzekering nodig hebt als je niet in de bouw werkt is wel duidelijk, maar ook andere verzekeringen kun je soms laten vallen. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is bijvoorbeeld zeker niet altijd nodig, want fouten die je maakt hoeven in jouw beroepsgroep niet automatisch ook voor enorme schadeclaims te zorgen.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website