Wat is een verzuimverzekering?

Heb jij personeel in dienst? Dan is het een goed idee om een verzuimverzekering af te sluiten. Je wilt natuurlijk geen enorme financiële gevolgen als je werknemer (langdurig) ziek wordt. De kosten van een zieke werknemer lopen namelijk al gauw op: gemiddeld kost het een bedrijf rond de honderd euro per dag! Daar moet je als ondernemer natuurlijk niet aan denken. Je kunt jezelf en je bedrijf gelukkig verzekeren tegen deze kosten met een verzuimverzekering? Maar hoe werkt dat precies? In dit artikel lees je wat een verzuimverzekering precies is.

Hoe zit het met ziekte bij personeel?

Als je een eigen bedrijf hebt met personeel, zijn die medewerkers erg belangrijk voor je. Zij zorgen er immers samen met jou voor dat je blijft draaien. Elke werknemer heeft een eigen taak en is waarschijnlijk een belangrijke schakel voor het reilen en zeilen in je bedrijf. Het is dan ook heel vervelend als een werknemer ziek wordt: een schakel in het bedrijf valt dan, al niet tijdelijk, uit. Ziekte, mentale klachten, de gevolgen van een ongeluk of een andere reden voor verzuim van het personeelslid is vervelend voor diegene zelf, maar ook voor de andere werknemers én de werkgever. Ander personeel moet de taken van de zieke werknemer overnemen, wat kan resulteren in hogere kosten. Daarbij moet de werkgever een bepaald percentage van het loon doorbetalen aan de zieke werknemer. Die kosten kunnen hoog oplopen – gemiddeld kost een ziek personeelslid een bedrijf zo’n honderd euro per dag.

Als werknemer verplicht doorbetalen bij ziekte werknemer

Een werkgever is bij de wet verplicht op maximaal twee jaar lang het salaris van een zieke werknemer door te betalen als deze thuis zit. Dat gaat meestal om een bedrag dat zeventig procent van het loon bedraagt, maar in bepaalde cao’s kan ook zijn vastgelegd dat dit bedrag nog hoger is. Mocht de zieke werknemer ook kosten maken voor eventuele begeleiding of een re-integratie op het werk, dan moet de baas deze kosten ook betalen. Je kunt je voorstellen dat deze kosten hoog kunnen oplopen, en dus voor heel wat financiële problemen kunnen zorgen.

Andere kosten door een zieke werknemer

Naast het minimale bedrag dat je aan salaris betaalt aan de zieke werknemer, zal je misschien ook meer kosten moeten maken binnen het bedrijf. Er moet waarschijnlijk een vervanger ingehuurd worden om de werkzaamheden van het zieke personeelslid op te vangen. Deze vervanger moet ook weer ingewerkt worden, wat ook voor extra kosten zorgt. Zoals je hierboven al las hoort bij deze financiële lasten ook het bedrag voor de re-integratie van het personeelslid: de werkgever moet namelijk zo veel mogelijk helpen om de werknemer weer aan de slag te laten gaan. Al met al kan een ziek personeelslid dus heel wat kosten, naast het feit dat het gewoon heel vervelend is dat je werknemer noodgedwongen thuis komt te zitten: voor diegene zelf, maar ook voor de balans in je kantoor. Je wilt natuurlijk dat je personeel gelukkig en gezond is!

In het kort: dit is een verzuimverzekering

Met een verzuimverzekering dek je een deel van de kosten die je krijgt door een zieke werknemer. Dat kan dus het minimaal zeventig procent van het loon van het personeelslid zijn, net als de kosten voor re-integratie en begeleiding. Een verzuimverzekering zorgt dus voor meer zekerheid in je bedrijf, want als er een werknemer ziek wordt, zullen de financiële gevolgen daarvan een stuk minder vervelend zijn. Dat geldt voor een werknemer die een paar dagen ziek is, maar ook werknemers die langdurig thuis komen te zitten door een nare ziekte, de gevolgen van een ongeval of zaken als een burn out. Met een verzuimverzekering dek je dus een groot (financieel) risico binnen je bedrijf, en dat is wel zo’n fijn gevoel.

Twee verschillende soorten verzuimverzekeringen

Er bestaan twee verschillende soorten verzuimverzekeringen om de kosten die bij ziekte van een personeelslid komen kijken te dekken.

1. Een verzuimverzekering met een eigen risico in dagen

Deze verzuimverzekering, ook wel de conventionele verzuimverzekering genoemd, dekt het loon wat jij als werkgever moet doorbetalen aan de zieke werknemer in de eerste twee jaar. Je eigen risico voor deze dekking zijn een aantal dagen. Je kunt bijvoorbeeld een eigen risico invullen van twintig wachtdagen voor een ziek personeelslid. Van deze eerste twintig werkdagen betaal jij dan zelf een percentage van het loon aan de werknemer, daarna begint de conventionele verzuimverzekering te lopen. Hoe meer wachtdagen, hoe lager de premie voor de verzuimverzekering wordt. Hoeveel wachtdagen jij instelt, ligt helemaal aan het type bedrijf dat je hebt en het aantal werknemers: bij heel weinig werknemers wil je weer een heel ander eigen risico in dagen dan een bedrijf met tientallen personeelsleden. De verzekeraar naar keuze kan je ook adviseren in het vaststellen van de wachtdagen bij een conventionele verzekering. Wel zo fijn!

2. Een verzuimverzekering met een eigen risico in geld

Als je als bedrijf in plaats van wachtdagen het eigen risico in een geldbedrag betaalt, heet dat ook wel de stop-loss verzuimverzekering. Deze verzuimverzekering is vaak interessant voor de grotere bedrijven, omdat deze verzekering het uitganspunt heeft dat de kosten van ´normaal´ verzuim kunnen worden opgevangen door het bedrijf. De werkgever kiest voor de stop-loss verzuimverzekering zelf een totaal bedrag die hij of zij wilt betalen aan een zieke werknemer. Mocht dat bedrag niet voldoende zijn om het zieke personeelslid maximaal twee jaar, minimaal zeventig procent van het loon uit te betalen, dan vult deze verzuimverzekering dat bedrag aan. Als werkgever weet je met de stop-loss verzekering precies wat je kwijt zult zijn als een werknemer ziek wordt: dan tel je namelijk het bedrag dat je hebt bepaald voor het eigen risico en de premie voor de stop-loss verzekering bij elkaar op. Zo heb je altijd helder wat de kosten zullen zijn, mocht er een werknemer ziek worden. Dat is wel zo handig voor bedrijven met een hoge loonsom!

Hoeveel premie moet je ongeveer betalen voor een verzuimverzekering?

De premie voor een verzuimverzekering, of dat nou een conventionele verzuimverzekering is of een stop-loss verzuimverzekering, wordt aan de hand van een aantal factoren berekend. Natuurlijk verschilt de premie per verzekeringsmaatschappij: het is dan ook goed om verschillende maatschappijen met elkaar te vergelijken.

Leeftijd, soort werkzaamheden en ziekteverzuim in het verleden

Daarnaast wordt het gekeken naar het grote totaal van al het salaris van alle werknemers van je bedrijf. Dat bedrag wordt vermenigvuldigt met een percentage dat dus per verzekeringmaatschappij verschilt. De maatschappijen kijken ook naar de leeftijd van de werknemers, het soort werk dat ze doen en hoeveel ziekteverzuim er de afgelopen tijd binnen het bedrijf heeft plaatsgevonden. Een bedrijf waar wat oudere werknemers werken en waar zij alleen maar zwaar lichamelijk werk uitvoeren, zal wat meer premie betalen dan een jong bedrijf met lichte werkzaamheden. Ook als er veelvuldig ziekteverzuim binnen je bedrijf heeft plaatsgevonden in het verleden, zul je waarschijnlijk meer premie moeten betalen.

Vergelijk verschillende verzekeringsmaatschappijen met elkaar

Op bijna elke site van een verzekeringmaatschappij die een verzuimverzekering aanbiedt, kun je met een paar muisklikken de premie voor jouw bedrijf berekenen. Zo kun je deze bedragen met elkaar vergelijken en kiezen welke maatschappij het beste bij jou past.

Win advies in van een professional

Welke verzuimverzekering het beste bij jouw bedrijf past, hangt dus van verschillende zaken af. Heb jij een groot of een klein bedrijf? Hoe zit het met je liquide middelen? Hoe vaak zijn je werknemers gemiddeld ziek? En wat doe je eigenlijk zelf als werkgever om uitval binnen je bedrijf te bestrijden? Dit zijn allemaal vragen die jij eens moet uitzoeken als je op zoek gaat naar een gepaste verzuimverzekering voor jouw bedrijf. We snappen dat dit best ingewikkeld kan zijn. Daarom kan het en goed idee zijn om het advies van een professional in MKB in te winnen: hij of zij kan samen met jou naar de bedrijfssamenstelling kijken en bepalen welke verzuimverzekering het beste is voor jouw bedrijf. Je vindt verschillende adviseurs op het internet, maar kan ook advies inwinnen bij een verzekeringsmaatschappij naar keuze. Een onafhankelijk adviseur is misschien de beste keuze om vast te stellen welke verzuimverzekering het meest geschikt is voor jouw bedrijf.

Een verzuimverzekering dekt de kosten die je bedrijf kan krijgen door de ziekte van een werknemer. Het is voor een werkgever namelijk wettelijk verplicht om maximaal twee jaar minimaal zeventig procent van het huidige loon door te betalen bij ziekte. Ook kosten als re-integratie en het inhuren van een vervanger komen kijken bij de uitval van een personeelslid. Je kunt kiezen uit om je bedrijf te verzekeren door een conventionele verzuimverzekering, waar je een eigen risico ‘betaalt’ in een aantal wachtdagen, of een stop-loss verzekering, waar je een bepaald bedrag vaststelt als eigen risico. De premie die je betaalt hangt heel erg af van de samenstelling van je bedrijf en het ziekteverzuim in het verleden. Daarom is het handig om advies in te winnen van een expert op dit gebied en om verschillende verzekeringsmaatschappijen met elkaar te vergelijken. Zo weet je zeker dat je de beste keuze maakt voor jouw bedrijf én jouw personeel.