Hoe werkt een bouwdepot?

Sta jij op het punt een huis te kopen dat wel een opknapbeurt kan gebruiken? Voorzie jij extra kosten voor de bouw of verbouwing van jouw nieuwbouw woning? Of wil je jouw huidige woning graag verbouwen? Dan kun je deze kosten financieren vanuit een bouwdepot. 

Een bouwdepot is een lening die je aanvraagt bij jouw hypotheekverstrekker. Deze stort het geld dat jij voor de verbouwing nodig hebt op een speciale bouwrekening. En van deze bouwrekening, mag jij dat nieuwe dakappel betalen, de keuken en badkamer vernieuwen en andere bouw-/verbouwingswerk verrichten. 

Let wel op, want je krijgt natuurlijk niet zomaar geld van je hypotheekverstrekker om je huis te verbouwen. Lees hieronder wat een bouwdepot is, wat de voorwaarden zijn, hoe de aanvraag werkt, hoe de rekeningen ermee betaald en hoe het werkt met de rente. 

---

Wat is een bouwdepot

Een bouwdepot is een aparte rekening met daarop geld dat je kunt gebruiken voor de verbouwing van jouw woning. Je sluit deze rekening, of lening, af bij jouw hypotheekverstrekker waardoor jouw hypotheek bestaat uit de hypotheek zelf + het bouwdepot. Dit kun je aanvragen tijdens de hypotheekaanvraag voor een nieuwbouw huis of een al bestaand huis. Maar ook als je al een tijd woonachtig bent in een huis en je wilt dit huis gaan renoveren, kun je een bouwdepot aanvragen. Gedurende 1 of 2 jaar, afhankelijk van het contract dat je aangaat, kan jij de verbouwingskosten met deze rekening betalen.

De bank leent jou dus geld, zodat jij de bouw of verbouwing aan een nieuw of bestaand huis dat je gaat kopen of al bezit, kan bekostigen. En dit geld wordt op een speciale bouwrekening gezet, genaamd het bouwdepot. Het is een aanvulling op je hypotheek, waarvan je je verbouwing mag betalen. Deze manier van geld lenen brengt een financieel voordeel met zich mee: het is namelijk een relatief goedkope manier van geld lenen. Maar er zitten wel een aantal voorwaarden aan.

---

De voorwaarden

Dit klinkt natuurlijk fantastisch, geld krijgen van de bank om je huis te verbouwen. Maar je moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen. De bank wilt zeker weten dat zij waar voor hun geld krijgen. Daarom hebben zij de volgende voorwaarden opgesteld:

1. Je moet je huis laten taxeren 

De belangrijkste regel is dat je huis meer waard moet worden. Stel je koopt een huis van €100.000 en de bank leent jou €5.000 voor de verbouwing. Dit geld krijg je natuurlijk niet zomaar. Als de bank zeker weet dat jouw huis na de verbouwing ook echt €5.000 meer waard wordt, dan pas kan je een bouwdepot krijgen. 

Om dit in kaart te brengen dien je je huis te laten taxeren. Het rapport van de taxateur en jouw bouw-/verbouwingsplan moet je aanleveren bij de hypotheekverstrekker om in aanmerking te komen voor het geld.

2. Je moet een bouw/verbouwingsplan opstellen

Om aan te tonen hoe jij ervoor gaat zorgen dat jouw huis meer waard wordt, moet je een bouw- of verbouwingsplan opstellen. Hierin dien je een concreet plan uit te stippelen van alles dat jij wilt verbouwen. Hoe completer hoe beter: vraag ook alvast offertes aan en verwerk deze in je plan.

Op deze manier krijgt de bank inzicht in de plannen en de voorziene kosten zodat zij kunnen bepalen het het waard is om geld aan jou uit te lenen voor een verbouwing. 

3. Je mag alleen “vaste” zaken betalen

Van zo’n bouwdepot mag je alleen “vaste” of “blijvende” zaken betalen. Met deze zaken bedoelen we zaken als: de vloer, de toiletpot en de raamkozijnen. Je mag dus wel de nieuwe kozijnen van het geld van jouw hypotheekverstrekker betalen, maar niet de nieuwe gordijnen die daar mooi bij kleuren. En ook niet de extra router die je in jouw huis plaatst, of de broodrooster.

Als je twijfelt of je bepaalde zaken wel of niet van dit geld mag betalen, kun je het altijd even navragen bij de verstrekker van de lening. Een vuistregel die je kan aanhouden is: als het je huis meer waard maakt mag je het betalen, hoort het niet bij je huis en kan je het makkelijk meenemen, dan niet.  

4. Je moet de facturen bewaren en opsturen

Wanneer je eenmaal goedkeuring hebt gekregen en een bepaald bedrag toegekend krijgt voor jouw verbouwing, dan ben je er nog niet. Je kan namelijk niet zomaar zelf geld van deze rekening overmaken. Hiervoor moet je eerst je factuur opsturen naar jouw geldverstrekker, deze moet goedgekeurd worden, en dan pas krijg je het geld terug. In sommige gevallen kan het geld ook direct naar de aannemer worden overgemaakt.

Het is dus van belang al je facturen te bewaren en op te sturen voor goedkeuring om het geld terug te krijgen. Zwart werk kun je om deze reden dan ook niet vanuit een bouwdepot betalen. 

---

De aanvraag

Voor de aanvraag van je bouwdepot heb je van te voren dus een verbouwingsplan opgesteld en een taxatierapport laten opstellen. Omdat een bouwdepot onderdeel is van je hypotheek, moet deze bij dezelfde bank worden afgesloten als waar je je hypotheek van krijgt. Veel banken verstrekken tegenwoordig wel een bouwdepot. Kijk voor meer informatie eens op de websites van de ABN Amro en de Rabobank.

Voordat je naar je hypotheekverstrekker gaat, kun je overleggen met een onafhankelijk adviseur om er zeker van te zijn dat je alle zaken goed op orde hebt. Deze adviseur kan ook met jou overleggen hoe hoog het bedrag van jouw aanvraag zal zijn. Je kunt een bouwdepot afsluiten bij een nieuwe hypotheek, maar ook op een bestaande hypotheek. 

En wanneer de bank akkoord gaat, dan storten zij dus dit bedrag op een aparte verbouwingsrekening, welke we het bouwdepot noemen.

---

De maximale waarde

Aan het bedrag dat je kan lenen voor de verbouwing zit een limiet. Op basis van de waarde van het huis voor én na de verbouwing en jouw maximale leencapaciteit, wordt dit bedrag bepaalt. Je kunt op de website van verschillende banken berekenen wat jouw maximale leencapaciteit is, en het bedrag voor bet bouwdepot. Hieronder vindt je een voorbeeld. 

Stel we nemen het voorbeeld van eerder en je hebt een huis gezien van €100.000. Jouw maximale leencapaciteit is €120.000 en de waarde van het huis na de verbouwing is €105.000. In dat geval krijg jij dus een bouwdepot van €5.000 toegekend. Maar is jouw maximale leencapaciteit €100.000? Dan krijg jij geen bouwdepot. 

---

Hoe het werkt

Wanneer jouw aanvraag is goedgekeurd kun je dus aan de slag. Je stuurt simpelweg de facturen naar de bank voor goedkeuring en dan krijg je het geld terug. 

Rekening eerst zelf betalen

Het betalen van een rekening kan op twee manieren gaan. Je kunt het geld zelf voorschieten en zelf terugkrijgen uit het bouwdepot, of je kunt de bank vragen om het geld direct vanuit het bouwdepot naar de aannemer te laten overmaken. 

Gaat het om een zodanig hoog bedrag, dat je dit zelf niet kunt voorschieten? Dan kun je altijd proberen op basis van de offerte alvast een deel te krijgen van de bank. Of je kunt natuurlijk nagaan of zij het geld direct naar de aannemer of kunnen overmaken. 

Rekeningen indienen

Het indienen van een rekening gaat tegenwoordig steeds makkelijker. Je kunt ervoor kiezen om dit schriftelijk te doen, maar veel banken maken dit ook digitaal beschikbaar. 

Wanneer je ervoor kiest om schriftelijk het geld terug te vragen aan de bank, dan kan dit met een declaratieformulier voor je bouwdepot. Je ondertekent elke factuur, voegt het declaratieformulier bij en dient het in. 

Bij sommige banken heb je een app via waar je aanvraag makkelijk kan indienen om ze vervolgens terugbetaald te krijgen. Op deze manier komt er zo min mogelijk papier aan te pas, en hoef je alleen maar een foto te maken en uploaden van je factuur, op je telefoon. 

---

Bouwdepot en rente 

Het bouwdepot is onderdeel van je hypotheek, waardoor je er rente over moet betalen. Maar omdat het geld dat nog niet is uitgegeven gewoon op een rekening staat, ontvang je hier tegelijkertijd ook rente over. 

Bij de meeste geldverstrekkers werkt het als volgt: het geld dat je ontvangt, wordt afgetrokken van het geld dat moet betalen. Het overblijfsel hiervan moet je dus betalen.

Op deze manier wordt het geld dat je moet betalen elke maand dus meer, omdat het bedrag waar je rente over krijgt elke dag minder wordt wegens de kosten die je maakt voor de verbouwing. Let wel op, dit kan verschillen per bank. 

---

Hoe ga jij dat bouwdepot aanpakken? 

Het is dus wat administratief werk, zo’n bouwdepot, maar het is het allemaal waard om de plannen voor jouw droomhuis te realiseren. Het afsluiten van een bouwdepot is financieel gezien een stuk voordeliger dan op een andere manier geld lenen. En door de voorwaarden die eraan verbonden zitten, weet je zeker dat jij de mist niet in gaat. Je krijg het geld namelijk niet wanneer de bank niet zeker weet dat jouw huis meer waard wordt door de verbouwing. 

Wil jij een bouwdepot aanvragen? Houd dan de volgende punten goed in gedachten: 

• Laat je huis taxeren
• Maak een verbouwingsplan
• Bewaar alle offertes en facturen

---

---