Welke maandelijkse kosten ben je kwijt aan een huis?

Voor de meeste mensen is hun woning de grootste maandelijkse kostenpost, of je nu huurt of koopt maakt daarin weinig verschil. In dit artikel laten we je zien welke maandelijkse kosten je allemaal kwijt bent aan je woonhuis. De maandelijkse huursom of je hypotheek is maakt daar het grootste deel vanuit, maar er komen ook nog allerlei kosten bij zoals diverse landelijke en gemeentelijke belastingen, woonverzekeringen en natuurlijk de kosten van energie en water.

Hoeveel je precies aan al die kostenposten kwijt bent per maand hangt volledig af van je eigen persoonlijke situatie. Of je een sociale huurwoning hebt of een grote villa hebt gekocht maakt bijvoorbeeld al een verschil van dag en nacht. De kosten die daarmee te maken hebben bespreken we daarom alleen in algemene termen. Andere kosten zijn voor de meeste huizen juist weer redelijk gelijk en daar geven we hier dus wel alvast een schatting van. Zo krijg je toch globaal een goed idee van de kosten die komen kijken bij een woonhuis.

Huurwoning

Wanneer je in Nederland een woonhuis huurt kan dat een sociale of een particuliere huurwoning zijn. Huurprijzen bij sociale woningen zijn aan allerlei regels gebonden en worden relatief laag gehouden om te zorgen dat iedereen in elke inkomensklasse in Nederland een woning kan huren. Om dat nog beter mogelijk te maken wordt er bijvoorbeeld ook huurtoeslag gegeven, een vergoeding aan huurders die is gebaseerd op de huursom en het inkomen.

Huurprijs

De huurprijzen worden altijd bepaald aan de hand van het woningwaarderingsstelsel en komen nooit boven de grens van (op dit moment) iets meer dan € 700,-. Woningen met een huurprijs die hoger ligt bevinden zich in de vrije sector en daar kan veel meer huur voor gevraagd worden. Voor die woningen is ook geen tegemoetkoming in de vorm van huurtoeslag mogelijk. In veel delen van het land zijn er lange wachtrijen voor sociale woningbouw en wanneer je daardoor aangewezen bent op een woning in de vrije sector kan dat een dure aangelegenheid zijn. Een uitzondering daarop is de kamerverhuur aan studenten, want die is wel aan een bepaalde maximum huursom verbonden.

Wanneer je een huis huurt heb je geen kosten voor verzekeringen, belastingen en onderhoud. Dit is allemaal inbegrepen in je huur. Wel is het zo dat je eigenlijk altijd exclusief gas, water, electra, internet en tv huurt. Houdt er dus rekening mee dat er nog wel een prijs bovenop de kale huur komt.

Koopwoning

Wanneer je een koopwoning betrekt, zul je te maken krijgen met meer kosten dan bij een huurwoning. Zo moet je regelmatig onderhoud plegen aan je woning en heb je diverse belastingen en verzekeringen die je nodig hebt. Hieronder zetten we alle kosten uiteen.

Hypotheek

Wanneer je een huis koopt doe je dat vrijwel altijd met behulp van een hypotheek. Je leent geld bij de bank waarmee je de verkopers van je nieuwe huis kunt betalen, waarna je de bank elke maand rente en/of aflossing betaalt over de openstaande schuld. Een simpel concept, dat door de vele verschillende hypotheken en aanvullende eisen toch een ingewikkelde zaak is die ook voor heel verschillende maandelijkse kosten kan zorgen. Een uitgebreid advies bij een onafhankelijke hypotheekadviseur is daarom essentieel, want die kan bijvoorbeeld de beste hypotheekvorm voor je vinden.

In globale termen is een hypotheek op de volgende manier opgebouwd. Het maandbedrag wat je aan de bank betaalt bestaat sowieso uit een deel rente en uit een deel aflossing. Hoeveel dat precies is staat natuurlijk rechtstreeks in verhouding tot de leensom en daarmee ook tot de aankoopprijs van het huis. Via rekenmodules op internet kun je snel en makkelijk een indicatie van de maximale hypotheek krijgen en hoeveel die je ongeveer per maand zou kosten. Het spreekt natuurlijk voor zich dat je niet voor de eerste de beste bank kiest, maar eerst goed vergelijkt. Niet alleen de rente, maar ook de mogelijke hypotheekvormen zijn daarbij van belang.

Let op: wanneer je tegenwoordig een hypotheek afsluit en in aanmerking wilt komen voor hypotheekrenteaftrek moet de hypotheek tijdens de looptijd (normaal gesproken 30 jaar) in zijn geheel worden afgelost.

Overlijdensrisicoverzekering

Aan een hypotheek is vaak ook een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld. Die is in veel gevallen zelfs verplicht wanneer je een hypotheek af wilt sluiten. Maar het is ook gewoon heel verstandig, vooral wanneer je samen een woning koopt.

Met een overlijdensrisicoverzekering is een bepaald bedrag verzekerd dat vrijkomt wanneer de verzekerde overlijdt. Dat bedrag wordt dan gebruikt om een deel van de hypotheek in te lossen. Daarmee zorg je er bijvoorbeeld voor dat de andere partner gewoon in het huis kan blijven wonen. De premie van de overlijdensrisicoverzekering wordt meestal per maand betaald en het is lastig hiervoor een bepaald bedrag te noemen, doordat dit zo sterk afhankelijk is van het verzekerde bedrag. Het premiebedrag begint vaak bij ongeveer € 100,- per maand maar kan al snel oplopen tot enkele honderden euro’s.

Let op: er zijn flink premieverschillen tussen verschillende verzekeraars. Aangezien je niet verplicht bent de overlijdensrisicoverzekering bij dezelfde instelling af te sluiten als je hypotheek loont het daarom altijd de moeite goed te vergelijken.

Bijdrage aan Vereniging van Eigenaren (VvE)

Wanneer je een appartement hebt gekocht word je ook automatisch lid van de Vereniging van Eigenaren (VvE). Je hebt namelijk geen zelfstandige woning gekocht maar het recht op gebruik van een deel van het appartementencomplex. De VvE is opgericht om zorg te dragen voor alle gemeenschappelijke ruimten (zoals de lift, de hal, enz.) Dit brengt ook bepaalde kosten met zich mee die per appartementencomplex en zelfs per jaar kunnen verschillen. Een bedrag tussen € 100,- en € 150,- per maand is zeker niet ongebruikelijk. Het maakt ook nog een groot verschil of daar al een voorschot op de stookkosten bij zit of dat je verwarmingskosten zelfstandig aan je energieleverancier moet afdragen.

Woonverzekeringen

Of je nu een huurhuis of een koophuis betrekt, je ontkomt er niet aan om een aantal belangrijke woonverzekeringen af te sluiten.

De opstalverzekering is alleen nodig als je zelf de eigenaar bent van de woning. Wanneer je huurt is dit dus niet het geval. De opstalverzekering dekt de schade aan de woning zelf door invloeden van buitenaf zoals stormschade en brand. Hoeveel de opstalverzekering kost per maand is afhankelijk van het soort bouw (hout of steen), hoeveel kamers de woning heeft en met hoeveel gezinsleden je bent. Voor de meeste eengezinswoningen ligt de maandpremie tussen ongeveer € 10,- en € 20,-.

Een inboedelverzekering is bedoeld voor alle spullen die in je huis staan en hebben dus niet direct met je woonhuis te maken. Deze verzekering is echter wel onmisbaar als er onverhoopt iets met je huis gebeurt, zoals brand of wateroverlast. Een inboedelverzekering heb je nodig bij zowel een koophuis als een huurhuis. De maandelijkse kosten liggen tussen ongeveer € 5,- en € 15,- en dit is wederom afhankelijk van de grootte van je huis en de gezinssamenstelling. Maar dit keer ook van je inkomen, mensen die meer verdienen hebben namelijk gemiddeld genomen ook duurdere spullen die verzekerd moeten worden.

Met een glasverzekering is al het glas in de woning ook verzekerd, iets wat met een opstalverzekering niet automatisch het geval is. Deze verzekering heb je al vanaf ongeveer € 2,50 per maand.

Belastingen

De onroerendezaakbelasting (ozb) is een belasting op onroerende zaken zoals een woonhuis, maar alleen als je daar de eigenaar van bent (dus niet wanneer je huurt). De ozb wordt door je gemeente bepaald en geïnd. Het totaalbedrag is een percentage van de WOZ-waarde dat door elke gemeente afzonderlijk wordt vastgesteld. Er zijn dus dure en goedkope gemeenten voor de ozb maar in de meeste plaatsen ligt het totale bedrag ergens tussen de € 250,- en € 500,- euro met enkele uitschieters naar boven en beneden.

Het eigenwoningforfait geldt alleen voor mensen die eigenaar zijn van hun woning. Je woonhuis wordt dan namelijk deels tot je inkomen gerekend omdat je met een eigen woning meer voordeel opbouwt dan iemand die huurt. Een percentage van de WOZ-waarde van je woning wordt daarom bij je inkomen opgeteld en daar moet je belasting over betalen. Het gaat voor de meeste huizen in 2019 over een percentage van 0,7% van de WOZ-waarde. Bij een WOZ-waarde van € 250.000,- is dat dus € 1.750,- Dit bedrag wordt bij je inkomen opgeteld waar vervolgens de inkomstenbelasting over wordt berekend. Hoeveel dat precies is hangt sterk af van je persoonlijke situatie.

De gemeentelijke belastingen zoals de afvalstoffenheffing en rioolheffing worden per woonhuis en per gezin berekend maar kosten gemiddeld zo tussen de € 200,- en € 300,- per jaar.

Tot slot betaal je ook nog de waterschapsbelastingen. Dat geld wordt gebruikt om rioolwater te reinigen en allerlei andere kosten voor waterbeheer te betalen. De totale kosten worden onder meer bepaald door het aantal gezinsleden, de WOZ-waarde van de woning en lokale bepalingen. Dit bedrag ligt gemiddeld tussen de € 300,- en € 400,- per jaar.

Energie

Je hebt natuurlijk altijd energie nodig in de vorm van elektriciteit en/of gas. De energiemarkt is volledig geliberaliseerd, wat zoveel betekent dat je zelf mag bepalen bij welke maatschappij je gas en stroom afneemt. Een gezin van twee personen in een gemiddeld rijtjeshuis betaalt per maand ongeveer € 150,- tot € 200,- aan gas en licht. Een deel daarvan bestaat uit vaste lasten (zoals het onderhoud van het netwerk) maar het grootste deel is variabel en gebaseerd op je daadwerkelijke verbruik. Het is altijd verstandig om regelmatig energieleveranciers te vergelijken op basis van je gebruik. Overstappen is namelijk heel eenvoudig en kan je veel geld schelen.

Water

Net zoals je gebruik wilt kunnen maken van stroom en gas is een wateraansluiting ook onontbeerlijk. Het water dat je verbruikt betaal je per kubieke meter aan het waterbedrijf. In tegenstelling tot je energieleverancier heb je die niet voor het uitkiezen want voor een bepaalde regio is er altijd slechts een enkele waterleverancier. Voor 1 kubieke meter water betaal je op dit moment € 0,43 maar dit wordt bijna verdubbeld door belastingen. Aangezien een gemiddeld gezin ongeveer 100 kubieke meter water verbruikt per jaar zijn de kosten per maand meestal slechts enkele euro’s.

Onderhoud aan de woning

Tot slot kost ook het onderhoud van je woning geld. Dat is aanzienlijk meer wanneer je een koopwoning hebt dan wanneer je huurt. In dat laatste geval ben je namelijk alleen verantwoordelijk voor het onderhoud aan de binnenkant van je huis, zoals het binnenschilderwerk. De rest wordt als het goed is verzorgd door je woningcorporatie of particuliere verhuurder.

Wanneer je koopt moet je echter ook de gehele buitenkant goed onderhouden. Dat betekent dus alle voorkomende reparaties, schilderen van de buitenboel, vervangen van versleten onderdelen, onderhoud of de aankoop van een CV-installatie, enz. Het is bij een koophuis daarom verstandig om hier elke maand een vast bedrag alvast voor op een spaarrekening te zetten. Hoe hoog dat bedrag precies zou moeten zijn hangt af van de kosten die je verwacht te gaan maken de komende jaren, maar enkele honderden euro’s per maand reserveren zorgt ervoor dat je niet snel in een situatie komt waarin je het onderhoud of een spoedreparatie niet kunt betalen.

Dit artikel is geschreven door Dik de Graaf

Fanatiek blogger voor Dik.nl en altijd op zoek naar diepgang. Bijt zich helemaal vast in een onderwerp om alles tot in de puntjes uit te zoeken. Gek op reizen, sporten en lezen.

Website